要辦理銀行貸款，為什麼要看負債比例？從負債比例中可以看出什麼狀況嗎？從負債比率如何看出申貸人，是否足有支付每月的貸款月付金的能力。負債比例要怎麼算？銀行貸款負債比的限制是多少？若有負債比過高的情況，貸款時會有什麼影響？有關負債比的問題，就讓本文一一來告訴你。
一、負債比率是什麼？為何與信貸額度有關？
負債比率（Debt Burden Ratio, 又可稱之為 DBR）是一個在貸款中非常重要的指標。簡單來說，它表示每個月必須支付的花費佔收入的比例。負債比率的計算不僅限於貸款還款，銀行在評估時通常也會考慮你的生活開支。這是因為他們關切個人是否有足夠能力因應債務支付，同時維持基本的生活需求。
負債比率跟信貸額度的關係為何？
信貸額度通常受到多個因素的影響，其中之一就是個人的負債比率。銀行和其他金融機構在考慮批准信貸時，會評估個人的財務狀況，其中包括負債比率。較低的負債比率通常被視為較低的風險，因為這意味著個人有更多的可支配收入來應對新的債務。
高負債比率可能會對信貸額度產生負面影響，因為銀行可能認為個人已經承擔了相當大的債務負擔，再添加新的債務可能增加违约風險。反之，低負債比率可能使個人更有資格獲得更高的信貸額度，因為他們的財務狀況顯示他們更有能力應對新的債務。
二、個人負債比率怎麼算？信貸額度上限怎麼看？
一般所謂的個人負債比率的算法是指每月必須支付的各項費用，佔你實際收入的比例。舉例來說，如果每個月你需支付房貸、信貸和信用卡等債務共計2萬元，而你的固定月收入為6萬元，這就意味著你的負債比率為33%。
1.哪些支出會被計入負債比率？
只要是固定須償還的支出，都會被銀行計入負債比率，通常包含：房屋貸款、汽車貸款、銀行個人信用貸款、就學貸款、信用卡分期、信用卡循環。而除了支出金額佔收入的比率外，還有下列三種計算方式也會列入參考：
- 總資產負債比＞1.5倍
銀行希望借款人具備的貸款條件，主要是透過存款總額去計算你的可貸額度，通常會不希望超過1.5倍。
計算公式：總資產負債比＝負債總額 ÷ 資產總額x 100%
- 月負債比<60%
月負債比 < 60% 是銀行會審核通過的信貸標準，主要是計算每個月的支出是不是在可負擔的範圍內。
計算公式：月負債比＝每個月需償還的負債支出÷ 平均月收入
- 資產流動比＞600%
主要是銀行透過流動存款總額去計算你的可貸額度，通常是去計算你的資產是否可以支撐月負債，當流動比率低於600%，負債比率過高無法貸款。
計算公式：資產流動比＝總存款÷月負債x 100%
- DRB22倍的限制
DBR 低於 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。DBR 低於 22 倍是金管會所規定的，此一計算公式是針對沒有擔保品的負債。包含信用貸款、現金卡、預借現金、信用卡循環、信用卡分期付款、擔任保證人等等，不能超過月收入的22倍。
計算公式：DBR 22 倍＝平均月收入x 22
上述的負債比並不會將個人生活費列入計算，但會參考各縣市的最低生活費，希望能夠讓客戶維持原本的生活品質，不會因貸款月付金造成生活困難。
2.銀行可接受的貸款負債比是多少？
申辦銀行貸款時，首先必須要知道銀行相當看重客戶的還款能力，因此若債務過重時，要辦理銀行貸款就會有很高的機率會被婉拒。以下就來告訴你銀行可接受的負債比例是多少：
- 負債比40%以下：安全
- 負債比60%左右：危險
- 負債比70%以上：退件
由此可知當有銀行貸款需求時，負債比例保持在40%以下屬於較為安全的範圍；而，負債比例若升至約60%，就代表著每月償還貸款月付金已有明顯吃力的情況，此時若申請銀行貸款，就會讓銀行更加謹慎評估你的償還能力。若你能夠提供擔保品，如房產，則通過審核的機會較高。
三、信貸額度除了DBR22倍還有哪些會影響的因素？
信貸額度受到的影響並不僅僅取決於負債比率，還包括其他因素，如信用評分、收入水準、就業狀況等。
1.信用評分與額度成正比
信用評分是其中一個最重要的因素。信用評分是一種數字，反映了一個人的信用歷史和信用行為。一般來說，信用評分越高，代表個人信用越好，銀行更願意提供較高的信貸額度。這是因為高信用評分通常表明個人有較好的還款能力和信用紀錄。
2.收入水準影響可貸額度
收入水準也是一個重要的考慮因素。銀行通常會評估個人的綜合收入，包括工資、其他固定收入以及其他可變收入。較高的綜合收入可能會使個人更有能力應對更大額度的信貸，因為他們有更多可支配的資金。
3.善用職業優勢
就業狀況也是銀行考慮的因素之一。穩定的就業狀況通常被視為一個穩定的還款來源，進而提高了獲得較高信貸額度的機會。有些金融機構可能會要求借款人提供工作證明和就業合約，以確保他們的就業狀況穩定。
總體而言，保持較低的負債比率有助於提高個人的信貸可用性。
四、有負債比過高怎麼辦？如何降低DBR？
如果放任債務問題越滾越大、肩上的負債壓力也會越發沉重，信用評分持續下降，導致信用不良甚至信用破產。想要降低DBR22、並提高信用分數，可以從以下3個方法著手：
1.良好紀錄，準時確實繳納
維持良好的信用紀錄是確保信用評分健康的關鍵。這包括確保貸款和信用卡帳單準時全額繳交。對於信用卡費用，必須特別注意要「全額繳清」，這有助於保持積極的信用評分。
適當管理財務，避免逾期或部分還款，有助於建立信用良好的形象，提高未來獲得更高信貸額度的機會。保持準時還款習慣，是建立穩健信用歷史的有效途徑，這將對個人的財務狀況和信用評分產生積極的影響。
2.培養信用，累積信用歷史
培養良好的信用歷史對於提高信貸額度至關重要。建議與銀行保持長期穩定的往來，透過按時還款、保持良好的信用評分等方式，積極累積良好的信用記錄。
銀行在評估信貸時，會考慮個人的信用歷史，而歷史越長且表現優良，銀行就越有信心且願意提供更高的信貸額度。因此，保持良好的信用習慣，並在需要信貸時能展現穩健的信用歷史，將有助於建立更強大的財務信任，提高獲得較高信貸額度的機會。
3.負債整合，減少負債比例
當負債比例超出可負擔範圍，可能導致銀行停止放貸，這時候負債整合成為一個解決方案。負債整合是指將原有的債務整合為一筆新的貸款，以更有利的條件進行還款。這能夠減輕還款壓力，同時有助於提升信用評分。
建議在財務狀況尚可時考慮債務整合，透過逐步償還債務，提高信用評分，同時降低債務比例，為未來再次申請銀行貸款做好準備。對於負債問題更嚴重的情況，或負債比例極高的個案，可能需要進行債務協商，與銀行協商制定合理的還款計劃。
如果因債務超過DBR22的限制，而無法跟銀行申請債務整合，建議可以向上市融資公司或民間公司申辦債務整合。不僅審核較寬鬆且貸款額度較大，撥款時間也較快。
QA.信貸額度常見問答
- Q.負債比過高時，要如何跟銀行申請貸款？
- 最直接的方法就是增加擔保品，或是花一段時間降低負債比，等負債比降到合理範圍內，就能順利跟銀行貸款。
- Q.降低負債比率、提高信貸額度的方法？
- 想要降低負債比率，最大的目標就是要減少負債，或是提高收入，提高固定收入較難在短期內達成。因此可以把主要目標放在減少負債方面。
- Q.如何拿到最高額度信貸？
- 一般而言，銀行會提供較優惠的條件，給長期往來戶或薪轉戶，想要更高的信貸額度，不妨選擇向這些銀行進行申貸。此外，如果你的職收條件特別，也可以選擇對特定職種較為友善的銀行，同樣有機會取得較高的信貸額度。
透過本文說明後，能夠幫助你更加地了解負債比的重要性。負債比率是銀行向來評估申貸人是否具有足夠資產和償還能力的標誌，同時也是評估是否為高風險貸款人的一個重要指標。若因負債比太高，而無法向銀行辦理貸款，就得要需要透過融資公司或民間借貸公司協助，等待信用恢復正常後，才能有辦法再跟銀行貸款。
