信用貸款是現代人常見的借貸方式，舉凡買房、買車、教育、創業、旅遊…等。申請銀行個人信貸款，不用提供擔保品，但信貸市場上也因此存在著許多信貸陷阱，許多不法集團利用民眾，對於資金的急迫狀態下，設下各種信貸陷阱，造成民眾的經濟損失或法律風險，甚至影響信用評分。本文將介紹常見的信貸陷阱，以及如何避免受騙。
一、申請信用貸款風險高嗎？
不少民眾遇到有小額資金需要周轉時，個人信用貸款通常都是民眾的首選。信貸可算是銀行貸款中的基本選項，申請時不需要提供擔保品，因此吸引了許多名下沒有資產可以提供抵押的民眾。
但，也就因為信用貸款主打不用提供擔保品，所以銀行來說，信貸風險相對較高些。甚至部分民間業者打著保證過件、優化聯徵信用的噱頭，專為想需要申辦信貸的民眾，佈下信用貸款陷阱。
二、信貸陷阱的種類
其實信貸陷阱不分銀行，或者民間貸款業者，以下我們彙整了以下民眾常遇到的的信貸陷阱：
- 低利率陷阱
信貸最常見的陷阱，就是以超低利率來吸引民眾申請信貸，但實際上這種利率只是參考用，或者只適用於前幾期，之後會逐漸提高，甚至高於市場平均水準。有鑑於此，申請信貸時，必須要仔細詢問和確認利率的計算方式和期限，並比較不同的信貸方案，避免被低利率的迷思所誤導。
- 高額度陷阱
不少信貸業者標榜高額度的貸款金額，來誘使民眾申請信貸。但實際上這種額度是根據民眾的信用狀況和還款能力來評估的，並不是人人都能貸到的。而且，貸款金額越高，還款的壓力和風險也越大，如果無法按時還款，可能會面臨違約金、利息滾雪球、甚至法律訴訟的問題。
- 手續費陷阱
手續費風險也是常見的信貸陷阱之一。通常會以各種名目來收取民眾的手續費，例如開辦費、查詢費、保證金、預付利息等，並聲稱這些費用是必要的，或者可以提高貸款的成功率。但實際上，這些費用都是不合理的，或者是在核貸後才能收取的，如果民眾在申請前就繳納了這些費用，很可能就會被騙走錢財，而無法拿到貸款。
- 文字遊戲陷阱
這類信貸陷阱通常會利用一些模糊或含糊的文字來誤導民眾，例如「保證」、「無條件」、「不限制」等，讓民眾以為貸款的條件很寬鬆，或者有特殊的優惠，但實際上這些文字都是沒有實質意義的，或者是有附加條件的，如果民眾不細看合約細節，就可能會落入陷阱，無法享受到所謂的保證或優惠，反而會遭受損失或風險。因此，申請信貸時，必須要清楚理解合約的所有條款，並注意文字的真實含義，避免被文字遊戲所迷惑。
- 釣魚網站陷阱
不少民間貸款業者還會利用假冒的網站或社群平台來詐騙民眾，例如偽裝成某個知名的銀行或貸款公司，或者使用與正規網站相似的網址或介面，讓民眾以為是真的，並在網站上填寫個資或申請貸款。但實際上這些網站是為了竊取民眾的個資或金錢，或者將民眾的帳戶作為詐騙的工具，造成民眾的經濟損失或法律風險。
- 簡訊或電話陷阱
這種陷阱通常會利用簡訊或電話來詐騙民眾，例如假冒某個銀行或貸款公司的業務人員，或者假裝是民眾的親友或熟人，並以各種理由來誘騙民眾申請貸款，或者要求民眾提供個資或匯款，但實際上這些簡訊或電話都是詐騙集團所發出的，目的是為了騙取民眾的個資
在深入了解申請信貸的陷阱之後，相信就能幫助民眾破解其中的謊言，避免一個不留意而受騙。
三、揭穿常見信貸陷阱1－信貸個人廣告利率不等於真實利率？
個人信貸利率多少合理？這是民眾很容易忽略的問題，一般來說，銀行個人信貸利率大約落在1.68%～15.99%之間。利率高低會因為申請人職業與收入狀況而有所不同。關於信貸利率需特別注意以下幾點：
- 廣告利率：銀行的廣告利率吸引人，甚至比房屋貸款的利率還低，但需留意是否僅適用於前幾期或首期，後期利率可能會有所不同。
- 分段式利率：利率可能分成兩段或三段計算，初始利率較低，後期可能較高。
四、揭穿常見信貸陷阱2-信貸費用還有沒有算到的
此外，還有許多人在挑選選擇銀行信貸時，只注意到銀行信貸最低方案，而忽略需要支付一筆手續費的問題。而這筆費用就是APR總費用百分率。
而這筆APR（Annual Percentage Rate），就這是將信貸期間的所有成本，包括利率、開辦費、管理費等，加總後計算得出的年實質利率。
五、揭穿常見信貸陷阱3-信貸額度僅作參考？
銀行的廣告額度信貸最高額度300萬，有的甚至可以貸到350萬，但這個額度是每個人都可以借得到嗎？關於信貸額度陷阱，這也是用來吸引民眾申辦的手段。
辦理銀行信用貸款有個限制，就是信貸額度是不得超過最高額度DBR22的限制。舉例來說對一個月薪5萬元的上班族，在沒有任何債務的情況下，最多也只能貸到110萬；而且銀行還會根據其他條件，決定是否能貸滿額度。
六、避免落入信用貸款陷阱的方法？
對於高風險性的信用貸款來說，只要堅守以下四個原則，就能有效避免掉入詐騙的陷阱。
- 謹慎選擇信用貸款申請管道
在申辦貸款時，我們應該選擇合法正當的機構，例如銀行或大型貸款公司，這樣可以有效降低貸款的風險。
- 小心過於優惠的貸款方案
貸款業者也需要合理的利潤才能維持運作，因此那些看似過於優惠的貸款方案往往是對貸款方利潤更低。在遇到不符合常理的貸款方案時，我們應該謹慎行事，很有可能那只是詐騙集團的手段，畢竟「羊毛出在羊身上」。
- 詳細計算貸款利率和月付金額
現在網路上有很多貸款試算的網站可供使用。我們只需要將信用貸款方案中列出的利率和額度填入試算網站，就能立即獲得大致的月付金額，進而從中選擇適合自己的貸款方案。
- 仔細研究貸款合約的內容
在簽約之前，我們需要仔細確認合約的內容，尤其是那些看似微不足道的小字細節。如果對貸款合約上的內容不太了解，建議多花一些費用請專業人士幫忙檢視合約內容是否有問題。
個人信用貸款能夠提供名下沒有資產的民眾申辦，不過由於信貸陷阱多，因此申請時要格外提高警覺。本篇最主要的的目的是提醒民眾，即使在最有吸引力的信貸條件下也要保持警惕，避免落入不合理的超低利率、限制性清償違約金、以及其他可能存在的隱藏費用的陷阱中。
