想申請個人信用貸款，卻不知道自己的額度有多少？擔心信用狀況不佳，會影響貸款額度嗎？想提高信貸額度，該怎麼做？想知道信貸額度會受到哪些因素的影響？又有哪些方法可以提高它呢？就讓我們一一來告訴你。
一、信貸額度是什麼？
信貸額度是銀行對借款人還款能力的評估，也是指的是借款人可以申請的最高貸款金額。當借款人申請信用貸款時，會根據借款人的信用狀況、財務狀況以及貸款資金用途等因素，來決定可提供的貸款額度。影響信貸額度的因素主要有以下幾點：
信用狀況
信用評分越高，代表借款人的還款能力越強，可貸額度也就越高。
財務狀況
借款人收入越高、負債比例越低，可貸額度也就越高。
貸款資金用途
申請信用貸款貸款資金用途為創業或買第一間房、整修房屋等正當用途，可貸額度可能會較高。
實際核貸額度會根據各家銀行的審核標準而有所不同，建議申請個人信用貸款前，可以向貸款管道諮詢。
二、信貸額度怎麼算？
信貸額度是如何計算的？想要知道銀行是如何確定可以借多少錢，或者可以借到多少信貸額度，我們可以從以下幾個方式來幫你找出最可能的信貸額度：
月負債比
每月債務總支出除以每月總收入。建議月負債比不高於60%。任何貸款都會審查個人的月負債比[4]。
總資產負債比
總資產除以總負債。建議總資產負債比不低於1.5倍。申請房貸時必定會審查個人的總資產負債比。
無擔保負債比
個人無擔保債務總和除以每月總收入。建議無擔保負債比不高於22倍。申請信貸時必定會審查個人的無擔保負債比。
此外，若借款人名下還有其他無擔保負債(例如：信用卡循環利息、現金卡預借現金等），那麼信貸額度則還須扣除這些負債金額。 例如，若月收入為新台幣4萬元，且有其他無擔保負債10萬元，則可貸額度最高為88萬元 – 10萬元 = 78萬元。建議申請人預先試算自己可能的信貸額度，以評估能否滿足資金需求。
三、如何提升信貸額度？
這樣看來，DBR22倍會限制信貸額度，不過只要借款人懂得善用以下優勢，也能有機會在有限的信貸額度中，取得較多的資金。想要提高信貸額度，可以考慮以下方法：
向往來銀行申貸
與經常往來的銀行申貸，通常能提供更優惠的信貸條件，並推出薪轉戶貸款方案，可能享有更好的信貸額度和利率，甚至有免手續費等優。
個人職業的優勢
職業和收入是影響信貸額度的關鍵因素，職業與收入越高，信貸額度越高。此外，部分銀行可能偏好特定職業客戶，可以嘗試向這些銀行申請以提高額度。
良好的信用評分
銀行會參考信用評分來評估借款人的信貸額度，保持良好的信用紀錄，例如避免信用卡預借現金、或遲繳帳單，以及按時還款，對信貸額度也有幫助。
提供其他擔保品
也可以提供動產（如汽車、有價證券、定期存款證明）或不動產（如土地、房屋所有權狀）作為財力證明，也有助於提高貸款信貸額度。
銀行在審核信貸額度時，會綜合考慮多種因素，最終的審核結果以銀行為準。
債務整合降低無擔保負債
降低無擔保債務金額可以釋放資金空間，進而最大化信貸額度。透過擔保品貸款進行債務整合，將無擔保負債整理，可以提升信貸額度。
四、信貸額度試算的重要性
信貸額度試算的重要性在於幫助借款人在申請信貸前評估自己的財務狀況和貸款能力。通過輸入個人的年收入、職業、職稱、預計貸款期間和目前各項借款餘額，可以初步了解自己可能獲得的貸款金額範圍。以下就讓我們來告訴你，如何活用信貸試算工具，做好理財規劃。
信貸額度試算
信貸額度可使用簡單的公式「個人月收入×22」或保守的預估「個人月收入×16」來試算。以月收入5萬的申請人為例：
- 法定最高額度：5萬×22＝110萬
- 可能獲得額度：5萬×16＝80萬
信貸利率試算
銀行根據申請人的個人條件給出不同的信貸利率，範圍從2％～16％不等。建議借款人先根據信貸試算工具，了解大概的月付金額。以下以6％和8％來進行試算比較。假設貸款額度為30萬，還款期限為5年（60期），先不計額外費用，兩個信貸利率的月付金及總利息差異為：
- 信貸利率6％：月付金為5800元、總利息為47992元
- 信貸利率8％：月付金為6083元、總利息為64973元
- 月付金相差283元，總利息16981元
信貸月付金試算
月付金受額度、利率、期數等因素影響，有些方案採用分段式利率，導致前後期數的月付金可能不同。建議申請人使用信貸試算工具，計算不同方案，預估每月還款金額。以貸款金額30萬元、貸款期限60期（5年）為例，第一段利率2％（1～12期），第二段利率6％（13～60期），試算結果如下：
- 第1～12期月付金5258元、第13～60期月付金5692元
- 第13～60期月付金5,692元
五、信貸資金用途限定
向銀行申請信用貸款時，清楚說明信用貸款用途有助於提高過件率。根據聯徵中心的定義，銀行通常接受以下信用貸款資金用途：
購置不動產
購買房屋或土地，但限制於個人名下的第一間房子。
修繕房屋
可申請用於修繕房屋，最高額度為80萬。
購置動產
包括買汽車，銀行會考慮個人信用及財力情況。
企業投資
用於公司經營，例如添購設備或營運周轉，但不包括創業。
週轉金
週轉金用途廣，涵蓋結婚、留遊學、醫療費用、個人周轉等泛用途，不包括購買奢侈品。
這些是申請信用貸款，常見的信貸資金貸款用途，借款人可以根據自身需求選擇適合的貸款用途。
六、信貸額度常見問題
- 高額度的信用貸款要如何爭取？
- A可以利用以下3種方式爭取低利率貸款。
(1)提出擔保品
(2)增加保證人
(3)附加財力證明
以上三種方法都是在證明你還款的能力沒問題，所以相對來說銀行也會願意提高較高的信貸額度。 - Q多家銀行送件會提高信貸過件機率嗎？
- A不會。因為銀行在審核貸款前，都會向聯徵中心調閱你的信用報告，調閱的紀錄越多次，除了會讓銀行認為你的財務出現問題，急需資金來填補週轉的缺口外；也會讓你的信用報告被扣分。所以提醒你，可以詢問貸款的相關資訊，但千萬不可多家銀行同時送件。
- 信貸額度和信用評等有什麼關係？
- 信用評分是銀行評估借款人還款能力的重要指標，通常會依照信用報告中的信用紀錄來計算。一般來說，信用評等在600分以上者，可貸額度通常較高。
對於想要申請個人信貸的民眾來說，很容易被銀行的高信貸額度吸引，誤以為只要提交申請就能得到想要的大額貸款。然而，實際上這僅是一種行銷手法，銀行在核准貸款時仍然會是會隨著借款人的條件與DBR22而有所不同。
