你知道信用貸款申請時需要注意什麼嗎？是否曾遇到申請貸款被銀行拒絕的困境？究竟是什麼因素影響了貸款的核准與額度？若申請被婉拒，信貸過多久可以再申請？讓我們一起探討信用貸款申請的關鍵流程及注意事項，並教你如何避免聯徵多查會影響信用評分。
一、認識信用貸款是什麼？
信用貸款顧名思義，是以個人借款人的信用作為擔保，無需提供實質抵押品（如汽車或房屋）的借貸方式。只要借款人符合相關信用貸款申請規定，如信用紀錄良好、有穩定的工作收入等，就可以向銀行提出申請。
信用貸款申請門檻並不高，能夠幫助借款人在短時間內取得所需資金，此外，信用貸款申請貸款資金用途沒有限制，相當適合短期資金需求的個人或家庭，如臨時周轉、創業需求或投資理財等。
二、信用貸款申請條件？
信用貸款是許多人在有小額資金時，一個方便快速的選擇，但是，並不是每個人都適合申請的，申請信用貸款前，讓我們先來看看信用貸款申請所需具備的條件和評估項目：
申請的年齡限制
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- 申請人需年滿18歲（含）以上至65歲（含）以下。
穩定的收入來源
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- 申請人需要有正當職業，並在現職工作至少滿6年以上。
- 多數銀行會要求借款人工作需滿6個個月，並且年收入達到30萬元以上。
良好的信用評分
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- 銀行會根據個人的聯徵信用評分來判斷借款人的信用程度與還款能力。
- 良好的信用紀錄，通常能夠取得較高的信用貸款額度與較低的信貸利率。
信用貸款是一種無擔保貸款，銀行會依據借款人的信用評分和還款能力，作為核准貸款額度和利率的重要依據。每家銀行都有自己的信貸商品，申請人可依自身的條件，從中挑選適合的信貸方案。
三、信用貸款申請流程？
銀行信用貸款申請流程單純，不須像房屋貸款或汽車貸款，須經過鑑價、設定等冗長程序，甚至只要利用手機或電腦，就可完成線上貸款申請，非常方便。
蒐集資訊，廣泛比較
透過網路搜尋，可以輕易取得各家銀行信用貸款的相關資訊，包含利率、手續費、額度限制等。在充分仔細比較各家銀行的信用貸款方案，衡量自身的財務條件與狀況後，再選定一家信貸銀行，送件申請即可。
選定管道，送件申請
在確認理想的小額信用貸款方案後，可透過銀行官網、網路銀行 App、第三方貸款平台等管道進行線上申貸。許多銀行推出了線上申貸服務，讓借款人無須臨櫃，就能可完成申貸申請。
銀行審核條件與文件
在申請信用貸款前，借款人應備妥所需文件，例如身分證、戶口名簿、工作證明、財力證明等，並確保資料完整正確。銀行通常會審核借款人的信用評分、收入情況、負債比率等。審核完成後，銀行將會通知審核的結果。
- 申覆：若核貸後，不滿意銀行提供的信貸利率和額度，可補交更有利的資料以重新審核。可以提出申覆。申覆流程是貸款流程中耗時較長的階段，通常需要花費1~5個工作天。
親赴銀行簽約對保
當銀行核准小額信用貸款申請後，就必須親赴銀行辦理對保簽約，需要攜帶的資料有：雙證件、印章、或其他加強財力的證明文件等，若有保證人，保證人也須到場，並攜帶雙證件正本跟印章供核對。
撥款指定匯款帳戶
一般在對保完成後，就等於走完信用貸款申請流程，銀行通常會在當天就將貸款金額撥款至指定帳戶。
透過上述信用貸款申請步驟步驟，讓我們可以更明白信貸審核的重點，以及如何縮短信貸審核的流程。
四、信貸過多久可以再申請？
銀行對於無擔保品的信用貸款審核相當嚴格，只要借款人有信用瑕疵，就有可能信貸申請不過。信貸過多久可以再申請？在過去一年內，曾在銀行成功申請信用貸款貸款，若在撥款一年內，再向銀行提出信用貸款申請的需求，就屬於短期增貸，這種情況下多半都會遭到銀行婉拒。通常建議至少間隔 至少一年以上再次提出申請，就能提高成功率。
此外，短時間內向銀行提出多次貸款需求，也會造成聯徵多查的情況，銀行會將聯徵多查視為財務緊迫或風險高的信號，會認為借款人急需資金。這樣的情況會使銀行擔心放款後呆帳風險增加，而選擇拒絕申貸或提高利率，以保護自身利益。
五、信用貸款申請如何避免聯徵多查？
申請信用貸款前，多數借款人會進行多家銀行的比較。要避免信用貸款申請造成的聯徵多查，可以採取以下措施：
先進行比較而非申請
在決定申請信用貸晚前，先比較各家銀行的貸款條件、利率和額度等資訊，避免不必要的聯徵查詢。
避免短期內多次申請
一旦決定申請的銀行，就要避免在短時間再內向多家銀行提出貸款申請，以免產生聯徵多查的情況。通常建議在三個月內不要超過三次聯徵查詢。
謹慎選擇貸款方案
在申請信用貸款前仔細評估自己的財務狀況和需求，選擇最適合的小額信貸方案，就能減少不必要的聯徵查詢。
聯徵多查會造成信用評分扣分，而影響貸款過件率，透過以上方法，能夠幫助借款人在信用貸款申請時避免產生聯徵多次查詢，維護良好的信用評分。
六、個人信貸常見的Q&A
- Q信用貸款額度計算方式，無擔保負債比不可大於月收入22倍是什麼意思？
- 銀行設有「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的基本限制，這意味著個人的無擔保債務總額（包括信用卡、現金卡及信用貸款等）不得超過其平均月收入的22倍（簡稱：DBR22）。舉例來說，假設月薪為3萬，信貸與卡費的欠款加總不能超過66萬。
- Q銀行低利率的信用貸款要如何爭取？
- 可以利用以下方式爭取低利率貸款：提出擔保品、提供優質保證人、附加財力證明
- 了銀行以外，民間貸款也能申辦小額信貸嗎？
- 民間借款貸款大多需要抵押品，如身分證、手機、汽機車等，利率及額度都不受規範，人來就借，存在一定危險性。
信用貸款申請不僅需要準備充足資料，更需了解申貸的相關限制，包括聯徵多次查詢的影響及貸款額度限制。請記住，良好的信用條件與財力能力是順利申請信貸的關鍵。如果信貸沒過，建議至少六個月後再申請一次，可望提升申貸機率。
