當急需要一筆小額資金時，信貸是一個便捷的解決方案，但若信貸申請被婉拒，該如何解套？本文將介紹信貸不過的常見原因，以及如何提高信貸過件率。輕鬆解決信貸不過的難題，以及融資小額貸款推薦方案，如何能更快速幫你取得資金。
一、銀行信用貸款好過嗎？
信用貸款是一種個人無需提供實物抵押品（如房產或車輛），主要是以個人信用為擔保，向銀行借款的方式。銀行在審核個人信貸時，通常會根據以下申請人的3大條件進行評估：
- 信用狀況
- 還款能力
- 職收狀況
信用狀況良好是銀行審核信用貸款的首要條件，此外，銀行會還評估申請人的還款能力，包括職收情況、負債比等條件。銀行信用貸款的審核條件並不算嚴苛，只要申請符合上述基本條件，都能順利申辦信用貸款。
二、信貸不過的常見原因
儘管信用貸款具有低門檻的特點，但申請人仍可能面臨被拒絕申貸的情況。一些常見的信貸不過原因包括：
- 信用分數不足
銀行會參考個人信用報告，若信用評分低於600分，代表信用有問題，貸款容易被退件。
- 聯徵多查紀錄
在短時間內向多家銀行申請信貸，會被銀行視為信用瑕疵，因此影響申貸結果。
- 信用瑕疵
曾有信用卡或貸款遲繳、呆帳、強制停卡等紀錄，都會影響信用評分，導致信貸不過。
- 信用小白
沒有信用卡或貸款紀錄，代表信用狀況不明，銀行較難評估風險，而導致信貸不過。
- 負債比過高
若申貸人的債務與收入比例過高，銀行會認定還款壓力過大，容易被銀行婉拒申辦。
- 無薪轉證明
在無法穩定的工作收入證明下，銀行無法評估申貸者的還款能力，而造成信貸不過。
- 資料準備不足
申請信貸時，需要準備完整的財力證明。如果資料準備不足，銀行將無法核准貸款。
在申請銀行信用貸款時，需留意以上可能造成信貸不過的因素，在提出申請前，可以從提高信用評分、降低負債比例，並提供完整的財力資料，以提高信貸的過件率。
三、避免信貸不過 如何提高信用評分？
信用評分是銀行審核信用風險的重要指標，信用評分越高，代表信用狀況越好，通過信貸核准的機率也越高。若發現自己的信用評分有不足時，可以透過以下方式提升信用評分：
- 按時繳款
卡費與貸款按時繳款、繳清全額是建立良好信用紀錄的第一步。
- 培養信用
也可以申辦信用卡並妥善使用，可以幫助提升信用評分。
- 整合負債
透過整合負債減少負債，可以降低負債比例，提升信用評分。
根據聯徵中心的資料指出，信用評分 600 分以上為信用良好，500 分至 599 分為信用普通，499 分以下為信用不良。藉由以上所提供的方法，不僅能提高信用評分，也能增加申請信貸核撥的機會。
四、避免信貸不過 如何準備財力證明？
除了信用評分之外，財力證明對於信貸是否能順利核貸，扮演重要關鍵的一環。申請信貸時，需要準備完整的財力證明，讓銀行可以更完整的評估借款人未來的還款能力。常見的財力證明包括：
1.收入型財力證明
收入型財力證明是指能夠證明借款人有穩定收入來源的文件，例如：
- 薪資轉帳明細
- 年度所得清單
- 扣繳憑單或繳稅證明
- 勞保異動明細
- 營業稅單報表
- 經常往來存摺
2.資產型財力證明
資產型財力證明是指能夠證明借款人擁有資產的文件，例如：
- 個人財產清冊
- 提供銀行定存單
- 不動產所有權狀
- 股票、基金等投資、投資型保單
收入型財力證明是基本文件，資產型財力證明則可作為加分項目。可依自身的情況、條件，提供合適的財力證明文件，就能提高信貸過件率，並爭取到較佳的貸款條件。
五、信貸不過 如何降低負債比？
減少負債也是解決信貸不過的方法之一。一般來說，申貸人的負債比率越高，對銀行說，還款風險就越高。不過，若在短期內讓債務減輕，可以透過以下兩種方式來改善：想要避免信貸不過，需要從降低負債比例著手，具體方法包括：
- 整合負債
是指申請一筆較大額度、較低利率的貸款，用來償還多筆低額度高利率的債務，當月付金降低之後，負債比例也會相應下降。
- 債務協商
指的是在無力負擔月付金，與銀行重新討論出一個新的還款方案，降低名下多種類的利息支出，並將所有債務統合成一筆。
六、銀行信貸不過 小額貸款推薦方案
在面臨銀行小額信貸不過的情況下，不妨可以試試以下資金的途徑：
- 中古車貸款
名下汽車的可以考慮中古車貸款，這種方式的好處在於貸款額度較大，而且審核條件相對寬鬆。車輛的殘值、申請人的條件都是影響車貸額度、利率的因素。
- 老車貸款
對於15年以上的老車，雖然銀行可能不接受貸款申請，但透過融資公司提供的老車貸款，只要能提供工作收入證明，有機會獲得30萬元的資金支援。
- 機車貸款
將名下的機車利用它作為擔保品，向融資公司申辦機車小額貸款。不論是何種廠牌、排氣量或車齡，只要仍能騎乘，即可申請，就連Gogoro也在範圍之內。
- 手機貸款
手機貸款是一種因智慧型手機的普及而興起的小額貸款推薦方式。無需實際留下手機，僅需使用手機的IEMI碼（身分證號）向融資公司申請貸款。
在資金需求時，除了傳統銀行信貸外，還有上列替代方案提供了更多可能性。申請前，需謹慎評估風險與條件，根據自身的條件與需求，做出的正確的選擇。
信貸是許多人用來周轉資金的管道，但並非每個人都能順利申請成功。信貸不過的原因有很多，其中最常見的包括信用評分不足、收入不穩定、負債過多等情況。如果銀行信貸被拒貸，小額貸款推薦可以向融資公司辦理貸款。
