為什麼銀行在核發信用卡時會查詢的聯徵信用評分？聯徵信用卡申請是相當重要的一環，影響申卡成功率。在申請信用卡時，銀行徵審時，會從是否有信用瑕疵，來評估持卡人的還款能力與信用風險。讓我們透過本文，一起探討聯徵信用分數在信用卡申請中的重要性，以及如何改善信用評分來增加發卡過件率。
一、聯徵信用卡申請是什麼？
聯徵信用卡申請是指銀行在審核信用卡申請時，會向聯合徵信中心查詢申請人的信用報告和信用評分。這些資料包括申請人的信用紀錄、負債情況、還款歷史等，以評估其信用風險。
二、聯徵信用卡申請分數要多少？
申請信用卡時，銀行通常會根據聯徵中心提供的信用分數（也稱信用評分），來評估申請人的信用風險。一般來說，要順利通過聯徵信用卡申請，通常會要求申請人的聯徵信用評分至少要600分以上，這樣過件率就會比較高。具體原因說明如下：
- 600分以下：通常被認為是高風險，申請信用卡成功率低。
- 600-700分：中等風險，有可能申請成功，但信用額度可能較低。
- 700分以上：低風險，申請信用卡成功率高，信用額度也較高
三、信用瑕疵可以申請信用卡嗎？
關於信用瑕疵申請信用卡，我們可以先從信用瑕疵來說起。信用瑕疵是指持卡人過去有信用不良紀錄，例如：貸款、信用卡遲繳、呆帳、破產等。在這種情況下，申請信用卡會面臨一定的困難，但並非完全不可能。一般來說，信用瑕疵的程度，大致可分為以下三種：
1.輕微信用瑕疵
輕微的信用瑕疵是指有信用卡或是貸款遲繳，仍有機會申請到信用卡。不過，信用卡額度通常較低，利率也會相對較高些。
2.嚴重信用瑕疵
這種情況就是代表聯徵紀錄有呆帳紀錄，或近期聯徵多查過多，在這種情況下，建議先設法改善信用狀況，再重新申請信用卡。
信用瑕疵並非完全禁止信用卡申請，關鍵在於瑕疵的嚴重程度和申請時的信用狀況。建議要辦理信用卡前，申請人需要充分了解自身的聯徵信用紀錄。若曾有聯徵信用卡申請瑕疵紀錄，只要經過一段時間信用修復後，就可以申請信用卡。
四、如何改善聯徵信用卡申請分數？
如果申請信用卡發現聯徵有信用瑕疵紀錄，可以透過以下方法改善聯徵信用卡申請分數：
1.準時全額繳款
申請貸款或信用卡都要養成準時全額繳款的習慣；卡費也要盡量繳清，避免動用循環利息。遲繳款項會嚴重影響你的信用評分，是最容易造成信用瑕疵的因素之一。
2.增加銀行往來
和發卡銀行培養長期且良好的往來，保持正常消費還款，並拉長持有信用卡的時間。申辦信用卡或貸款後，應按時繳款，避免有任何延遲或違約紀錄。
3.整合高利率債務
可以透過貸款整合，有效的將負債比降低，讓銀行對於還款能力有信心，也能讓信用分數逐漸回升。
4.控制信用卡使用
不要過度使用信用卡，並保持信用卡額度在可控範圍內。
5.避免頻繁申請貸款、信用卡
頻繁申請貸款與信用卡，會被銀行視為信用不穩健，建議在半年內不要申請過多貸款或申請信用卡。
對於改善信用評分無法迅速修復，通常需要6個月到12個月才能看到明顯的效果。透過上述三種方法，就能逐步改善自身的信用瑕疵狀況，同時改善聯徵信用卡申請評分。
五、聯徵信用卡申請流程與注意事項
現在大多數人都是透過網路申請信用卡，從銀行的APP或官網上就能看到審核的進度，相當方便。但是對於沒有信用卡的小白而言，初次申請難免還是有點不安，到底線上辦卡需要多久？有哪些注意事項呢？
1.信用卡的申辦流程
- 資料準備：準備好身分證、健保卡、財力證明等文件。
- 申請送件：前往銀行的官網或APP，填寫申請資料並送出。
- 資格評估：銀行會審核申請人的基本資料和信用狀況。
- 電話照會：銀行可能會電話聯繫申請人，核實申請資料。
- 條件審核：銀行會綜合評估申請人的各項條件，決定是否核卡。
- 核卡寄送：若核卡通過，銀行會將信用卡寄送給申請人。
從申請人送出信用卡申請書到核卡，具體需要多久的時間才能拿到卡片，是依照申請人情況而定。一般來說，信用卡核發最快1天、最慢約1週就能收到核卡結果。
2.提高核卡成功率的要訣
以下針對不同族群提供一些額外的申辦建議：
- 學生辦卡：年滿18歲的學生申辦信用卡，需要提供學生證件和收入證明，例如如薪資單或薪轉證明等。
- 自由業辦卡：自由業申辦信用卡，需要提供穩定的收入證明，例如收入往來紀錄、營業稅單、財務報表、不動產權狀等。
- 上班族小白辦卡：上班族小白申辦信用卡，需提供完整的在職證明，證明還款能力。一般建議在職3至6個月以上再提出申請，通過機率較高。
六、聯徵與信用卡申請常見問題
- Q.聯徵信用分數與信用卡申請的關係是什麼?
- 聯徵信用分數是銀行評估信用卡申請人信用風險的重要指標。一般來說,分數越高(600分以上),獲批信用卡的機率越大,額度和優惠也會更好。
- Q.如果聯徵信用卡申請時，在徵審發現有信用瑕疵會被婉拒申請嗎？
- 不一定，若僅有輕微信用瑕疵，只要經過一段時間的信用修復，仍有機會順利辦到信用卡。只是可能拿到較高利率或較低額度。但如果有嚴重不良紀錄,銀行通常會直接拒絕申請。
- Q.何時是申請信用卡的最佳時機?
一般建議在信用良好、且工作和收入穩定3-6個月後，再向發卡銀行提出信用卡申請。
信用卡申請的成功與否與個人的信用紀錄息息相關。維持良好的信用評分，定期查詢信用報告，並準備好相關資料，能夠提高信用卡申請的成功率。透過聯徵中心提供的服務，申請人能夠更清楚地了解自己的信用狀況，並能更有效地管理自身的財務。
