聯徵分數多少才能跟銀行辦貸款？為什麼銀行要看信用分數？基於貸款風險來說，銀行要放款前，都必須先評估客戶的還款能力，如果你的聯徵報告有「暫時無法評分」的紀錄，就代表是「信用小白」。那麼，信用空白可以申請貸款嗎？如果可以，又該如何提高過件率呢？本文將介紹信用空白貸款的完整攻略，讓你輕鬆擺脫信用小白，成為銀行心目中的好客戶。
一、聯徵分數多少才能辦貸款？
聯徵分數是銀行用來評估借款人信用風險的一個指標，要辦理銀行貸款聯徵分數多少才能申請？首先先告訴你，聯徵報告的個人信用評分可分為以下三種結果：
- 實際分數：如果你的信用狀況良好，聯徵中心會給予一個真實的信用評分。
- 固定分數：如果你的信用狀況非常差，聯徵中心會給予一個固定的信用評分，通常為200分。
- 無法評分：如果你的信用資料不足，聯徵中心無法給予信用評分。
一般來說，聯徵分數的滿分為800分，要通過銀行貸款的審核，個人聯徵分數至少要在600分以上比較容易過件。如果聯徵分數在700分以上，則有機會獲得較低的利率和較高的貸款額度。
二、信用空白貸款難度高嗎？
信用空白（信用小白）是指個人在信用報告中沒有與銀行間有任何往來的信用資料，導致無法從聯徵報告中獲得信用評分。信用評分是根據借款人的與各銀行間的信用歷史、還款紀錄等資訊，所計算出來的一個分數。聯徵分數越高，表示借款人的信用越好，辦理銀行貸貸款有加分的效果。
而當信用空白就會直接影響個人聯徵報告的信用評分，導致申請銀行貸款、信用卡等的難度增加。此外，信用空白也會影響個人在求職、租房等方面的機會。
三、信用空白聯徵分數是多少？
信用小白的聯徵分數是多少？信用分數是聯徵中心根據名下的總負債金額、繳款行為、使用信用卡以及查詢行為的綜合金融紀錄，而計算出的一項信用分數。若你與銀行間往來的信用資料太少或是有爭議，就會讓聯徵中心無法做出正確的信用判斷，就會以「暫時無法評分」作為註記。
四、造成信用空白的常見原因
在什麼情況下會造成信用空白？信用空白是指個人在信用報告中沒有任何信用資料，導致無法獲得信用評分。根據聯徵中心的定義，若發生以下情形都會被判定為「信用資料不足」，而無法給予個人信用評分：
- 信用卡持卡未滿3個月
- 授信歷史資料少於3期
- 近12期之授信餘額皆未大於0
- 近一年之信用卡應繳金額皆未大於0
此外，如果你曾有信用卡逾期、債務協商等信用不良紀錄，繳清後仍會在信用報告中揭露一段時間，在此期間也會被視為信用空白。
五、信用空白貸款提升聯徵分數的方法？
信用小白可以如何提高聯徵分數？信用小白在聯徵中心的個人信用評分通常會出現「暫時無法評分」的註記，如果你想提高個人的聯徵分數，讓申請銀行貸款更容易些，那麼你可以參考以下四個方法：
- 申辦信用卡，需準時還款
這是與銀行建立良好信用長度。你可以先從公司的薪轉銀行申辦一張信用卡，並每月使用它來支付一些固定的費用，例如電話費、油錢等。最重要的是要每月按時全額繳清卡費，避免產生循環利息或違約金。這樣就能逐漸累積你的信用紀錄，讓銀行看到你有還款能力和意願 。
- 避免多次向不同銀行申辦信用卡
如果你一次申辦太多張信用卡，或者頻繁地剪卡換卡，這些紀錄都會在聯徵中心被查詢到，可能會讓銀行覺得你有過度借貸的風險 。因此，你使用信用卡時要保持一定的持卡時間和消費頻率。
- 工作半年以上並有穩定薪轉紀錄
銀行在評估您的聯徵分數時，也會考慮你的收入來源和穩定性。最好能維持一份工作超過半年以上，並且每個月都有固定的薪轉紀錄，那麼銀行就會覺得你有穩定的還款能力 。如果你是領現金的工作，也可以在拿到薪水後將款項存入銀行，並在備註欄上註記公司名稱。
- 債務整合改善提升信用分數
債務整合是將多筆債務整合為一筆債務，並以較低的利率和月付款進行償還。債務整合可以幫助你用一筆較大資金，將較高利率的債務整合，藉以降低每月的月付金，進而提升個人的信用評分。
六、信用空白貸款與聯徵的常見問題
- Q信用空白貸款的聯徵資料多久會更新？
- 銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄，信用報告都會紀錄。
- Q如果發現信用資料有誤可以更改嗎？
- 可以，聯徵中心所建置的信用資料，是從各金融機構依規定所報送的資料彙整而來，如果當事人發現信用資料有誤報、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式，並提出足以說明的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會把您的資料更改正確。
- Q信用小白可以靠養信用來改善嗎？
- 如果你是信用小白，向銀行申辦信用卡固定消費、全額還款，的確能幫助提升信用評分；但若是坊間的「辦貸款養信用」，聲稱只要繳數期就能消除信用瑕疵，就要小心可能是詐騙。
信用空白貸款並不是不可能的任務，只要掌握四大攻略：申辦信用卡、提供工作及財產證明、申請抵押貸款、尋找適合的金融機構，就能提高信用分數和過件率。當然，申請貸款前還要做好自身的財力評估和還款計畫，避免超出自己的負擔能力而陷入債務困境。
