在貸款世界中，代償是一個關鍵概念，對借款人和貸款機構都有重要意義。代償可以幫助借款人管理債務，減少財務壓力，同時也影響信用記錄。本文將深入探討代償的基本知識、適用情況、優勢與風險、不同代償管道說明、申請方式與流程，這將有助於讀者更好地了解貸款代償的選擇和執行，以及可能涉及的風險和影響。
一、代償是什麼意思？
代償的核心概念是通過借入較低成本的資金來還清高成本的債務，減輕財務負擔。
1.代償的定義
代償就是代為清償，代償可以應用於不同種類的債務，包括信用卡債務、個人貸款、汽車貸款和其他高利率貸款。代償的常見種類，大致可以分為「卡費代償」（也稱為信用卡代償或餘額代償）和「債務代償」兩種。
2.代償的基本原理
代償是一種金融策略，基本原理是通過向第三方（通常是銀行或金融機構）申請新的貸款，以支付或清償原本的高成本債務。這種做法可以降低債務的總成本，通常是通過獲得低利率的新貸款來取代高利率的現有債務，從而減少每月的還款金額和總利息負擔，並更有效地管理債務。
債務代償概念和負債整合類似，都是以一筆新貸款整合眾多債務項目，只是代償有指定還清對象，而負債整合沒有；兩者都不會對信用造成負面影響。而債務協商雖也可減輕還款壓力，但會遭銀行註記，即便清償完畢也很難再辦卡或貸款。
二、代償適用情況為何？
代償適用於有高成本債務、希望降低利息負擔並能負擔新貸款的借款人。以下針對需要代償的原因與申請方式做一解析說明：
1.為何需要代償？
需要代償的原因有很多種，想知道自己是否需要代償，可以先檢視自身財務狀況及債務類型：
- 負債太多：債務太多怕漏繳，想將債務整合成一筆。
- 降低利率：原貸款利率太高，想降利率及月付金。
- 延長還款：原貸款期限太急迫，希望拉長還款時間。
- 資金不足：原貸款額度不夠用，想多貸一筆資金。
- 增貸不過：申請原銀行增貸不過，轉貸至其他銀行。
- 信用瑕疵：高負債比影響信用，想降低負債比。
2.代償有哪些方式？
如果你面臨上述情況，可以考慮申請整合負債來代償債務。以下是一些常見的申請代償的方式：
- 信用貸款
你可以向銀行或金融機構申請一筆信用貸款，用來償還高利率的債務，如信用卡債或其他貸款。信用貸款通常有較低的利率，有助於減少還款壓力。 - 汽車增貸／轉增貸
如果你擁有一輛有價值的汽車，可以考慮向銀行辦理汽車增貸或轉增貸，將汽車作為抵押來獲得額外的貸款資金。這些貸款通常有較低的利率，可以用來償還其他高利率的債務。 - 房屋增貸／房屋轉增貸
如果你擁有房產，可以考慮申請辦理房屋增貸或房屋轉增貸，將房屋作為抵押來獲得額外的貸款資金。這些貸款通常有較低的利率，可用於償還其他高利率的債務。 - 二胎房貸
如果你已經有一筆房屋貸款，可以考慮辦理二胎房貸，將房屋的價值作為擔保，獲得額外的貸款資金。與其他高利率貸款相比，二胎房貸通常有較低的利率，可用於償還其他高利率的債務。
在選擇申請代償方式時，應評估利率、貸款金額、還款期限等因素，並確保你有足夠的還款能力。此外，應謹慎管理財務，以避免再次陷入債務困境。如果不確定最適合你的代償方式，建議咨詢專業財務顧問或銀行的專業人員以獲得建議。
三、代償的優勢與風險為何？
代償的優勢是可以降低債務成本和簡化債務管理，但風險包括可能需要提供抵押品、增加長期利息支出以及若未謹慎管理可能再次累積債務。
1.代償有哪些好處？代償會影響信用嗎？
整合多筆債務有以下好處：
- 簡化債務管理： 減少多筆債務的複雜性，讓債務變得更加簡單和容易管理。
- 減輕還款壓力： 透過延長還款期限和借低利率貸款，降低每月還款金額，減輕財務壓力。
- 提升信用分數： 代償債務可以幫助改善信用評分，尤其是如果原先有高利率或高負債比的債務。
- 降低利息支出： 借低利率的貸款代償高利率的債務，可以節省在利息上的支出。
綜合上述內容，貸款代償對聯徵信用有著正向的影響，將債務整合可以讓你更有效地管理財務，減輕壓力，並有助於改善你的信用評分。
2.申請代償會有哪些風險？
如果因信用不佳需求民間貸款，請警惕以下五大代償風險：
- 注意公司是否存在，警惕特殊管道聲稱。
- 確認借款利率計算方式，月利率需乘以12得到年利率。
- 注意貸款費用，避免被多重收費。
- 檢查合約內容，避免不合理條款。
- 確認還款週期和計息方式，避免高利率的彈性繳款方式。
謹慎處理民間貸款，以免落入詐騙或不合理條款的陷阱。
三、代償有哪些管道？不同管道的優缺點比較
代償負債有以下選擇：
1.銀行代償
銀行代償就是跟銀行申請貸款，來代償信用卡債或者是其他銀行的債務，只要是欠金融機構（如：銀行、農會、漁會、信用合作社）的債務，銀行之間都可以互相代償，代償項目包含房貸、信貸、車貸、信用卡分期、信用卡循環等。
- 優點：安全、低利率、可代償多種債務。
- 缺點：審核較嚴格，信用需良好，負債比率要低。
銀行是最安全、利率又最低的代償管道。不過近幾年銀行審核越來越嚴格，代償成功的機會不高，想申請銀行代償不是那麼容易。
2.融資公司代償
融資公司代償就是跟融資公司申請貸款，來把你原本在銀行或民間的貸款清償，如果無法順利申請銀行代償，融資公司會是最好的選項，額度較大、核貸標準也較寬鬆。
- 優點：額度較大、審核寬鬆、處理速度較快。
- 缺點：利率較高，部分貸款公司信譽參差。
融資公司也可以直接代償金融機構的債務，如果是欠其他融資公司或民間貸款，要在拿到錢後自己去償還，不像銀行因為系統彼此互通，可以直接代償。
3.民間代償
民間代償就是跟當鋪、代書、代辦等民間借貸申請貸款，拿到錢後再自己一筆一筆去還款，沒辦法直接透過民間業者代償。民間貸款的特色是申請條件不拘，但相對利率和風險也很高，未來如果想把貸款轉回銀行也不容易。
- 優點：申請條件不拘，可彌補信用不佳的情況。
- 缺點：利率高、風險較大，需謹慎選擇公司。
雖然對信用條件差的客戶來說，民間貸款較有機會順利取得資金，但建議仍要慎選貸款公司，避免落入高利貸的陷阱。
總結上述所言，選擇代償管道需考慮信用狀況、負債比率、利率、處理速度等因素。對於信用較佳的個人，銀行可能是較佳選擇，而信用較差者可能需要考慮融資公司或民間代償，但需謹慎選擇以避免高利貸陷阱。
四、如何申請貸款代償？
在感覺到自己財務未來可能出現狀況時，就要即早處理，免得落入無處可借的窘境。以下就申請代償須具備的基本資格條件與流程一一說明：
1.申請代償基本條件
- 年齡18~70歲
- 有工作收入
- 沒有重大信用瑕疵
2.貸款代償申請流程
- 提出申請貸款代償
- 審核申請人條件
- 簽約對保，有擔保貸款另須設定抵押
- 代償需整合的債務
- 剩餘款項撥入帳戶
不論是申請信用貸款、汽車轉增貸、房屋轉增貸、二胎房貸或債務整合，貸款流程大致相同。其中，代償是一個特殊的步驟，銀行和融資公司在撥款前會幫你先還清指定的債務。如果還清後有剩餘款項，才會匯入你指定的帳戶。此外，若原本的汽車或房屋貸款有動保或抵押權設定，需等清償並塗銷設定後才能撥款。
QA.代償常見問答
Q.代償會影響信用嗎？
會有正面的影響，申請貸款可以幫你代償信用卡債或其他利率高的債務，動用信用卡循、信用卡費未全額繳清及負債比太高，都會嚴重影響信用分數，代償這些債務後就能有效提升信用。
Q.代償只能選擇銀行代償嗎？我該選擇銀行代償還是融資公司代償
當然不是，如果想申請貸款代償，以優先順序來說，條件可以的話當然是以銀行為第一優先；但如果有信用瑕疵、收入不穩定等問題，而無法從銀行申貸的話，融資公司是僅次於銀行之外，第二好的選項；民間代償的貸款陷阱多，就比較不推薦。
Q.什麼是代償二胎？
代償二胎就是跟融資公司鑫融資辦二胎房貸，來代償原本的銀行二胎或民間二胎房貸。為什麼需要代償二胎？因為銀行二胎雖然利率較低、額度卻也少很多，通常有房屋殘值的8成就算是很不錯的，如果資金需求較大就根本不夠用；民間二胎則是利率高、額度也不多，無法用來整合負債；相較之下，鑫融資二胎額度較高、利率也跟銀行差不多，還有寬限期，非常適合用來代償其他債務。
代償是貸款管理的一個關鍵部分，可以幫助借款人應對不同的財務挑戰。不論您是考慮申請代償還是想更深入了解這一概念，本文提供了詳盡的資訊和答案，以幫助您做出明智的財務決策。無論何時考慮代償，都應該謹慎研究並諮詢專業意見，以確保符合個人的財務需求和目標。
