二胎房貸銀行申請全攻略 信用評分多少才能貸？額度、利率、流程一次看！

想用房子再貸一筆資金，到底該找哪家二胎房貸銀行比較好？許多人真正開始申請時才發現，每家銀行的條件都不一樣──有的重視信用紀錄，有的則看負債比與房屋殘值。那麼該如何選擇？若你正想找到適合自己的方案，不妨參考我們的二胎房貸銀行推薦，我們帶你比較各家銀行與好事貸二胎房貸的優缺點、最新利率、可貸成數、申請門檻與核貸速度。讓你能依照自身條件，精準找到最划算、最安全的貸款方案，貸得安心、還得輕鬆。

一、二胎房貸銀行承作現狀：哪些銀行願意承辦？

在準備申請二胎房貸銀行的服務之前，首先要清楚，並非所有銀行都願意承作這類「第二順位房貸」業務。這是因為二順位房貸屬於風險較高的貸款型態，導致銀行承辦的意願較低，對於這類案件的態度保守且謹慎。

1.銀行對二胎房貸的承作態度：嚴謹與保守

• 風險考量優先： 二胎房貸的抵押權順位在後，一旦借款人違約，銀行承擔的求償風險遠高於一胎房貸。因此，許多銀行會將資源集中在風險更低、利潤更穩定的一胎房貸或房屋增貸上。
• 承作門檻高： 即使是願意承作的二胎房貸銀行，也會設置極高的門檻，例如：聯徵信用報告必須優良、薪資收入認列嚴格控制、房屋條件與地點都有嚴格的審核機制等。

2.主要承作二胎房貸銀行及條件一覽

二胎房貸銀行	利率	額度	年限	手續費	APR
永豐銀行	5.66%	50萬起	7年	5,000~12,000元	5.97%~6.4%
遠東商銀	4.0%~10.5%	25萬起	7年	5,000~10,000元	4.3%~11.2%
凱基銀行	3.40%~15.88%	最高500萬	10年	3,000元起	3.81%~17.28%
台新銀行	3.92%~14%	50~300萬	7年	12,000~15,000元	4.64%~15.04%
國泰世華	3.45%起	20~150萬	10年	貸款金額1%	3.75%~15.35%
王道銀行	4.31%~16%	最高500萬	15年	9,000~15,000元	5.56%~18.38%
玉山銀行	3.27%~9.88%	50萬起	15年	貸款金額1%	3.48%~9.11%
新光銀行	3.34%起	最高600萬	15年	9,000元起	3.88%起
陽信銀行	4.25%~7.50%	最高擔保品價值95%	20年	核貸金額1%計收，最低不低於6,000元	4.61%~7.88%
台中銀行	3.5%起	最高600萬	15年	6,000元起	3.86%~16%
三信商銀	3.99%~15%	50~200萬	15年	5,000~20,000元	4.29%~15.35%

3.申請銀行二胎房貸前的實際建議

• 了解自身條件再申請
  銀行重視信用評分、收入穩定性、以及原房貸繳款紀錄等資訊。若有遲繳紀錄或負債比偏高，建議先調整財務狀況再送件（債務整合），避免浪費聯徵次數。
• 不盲目多家銀行送件
  由於每家二胎房貸銀行的審核標準、利率及風險評估方式皆不同，切勿一次向多家銀行同時送件。聯徵查詢次數過多，會被視為短期內過度借貸的行為。
• 善用第三方輔導機構
  若銀行條件過於嚴格，可考慮透過「好事貸」承作二胎房貸，由專業經理人協助你篩選最適合的二胎房貸管道與利率方案，提升核准成功率。

準備申請銀行二胎房貸前，了解各家銀行承作狀況及審核條件要求是成功關鍵。選擇信譽良好、條件透明的銀行，搭配完善的申請準備，才能順利獲得理想貸款方案。

二、銀行二胎房貸「五大過件門檻」條件

銀行審核二胎房貸的標準，遠比一般信貸或增貸更為嚴苛。如果你不符合以下任何一項，請考慮直接轉向正規好事貸公司，申請條件彈性、免聯徵查詢、無須財力證明。

1) 門檻一：個人信用分數與紀錄（零瑕疵是基本）

• 要求： 聯徵分數必須在 650 分以上，且近1年內不能有任何遲繳、預借現金或動用高額信用卡循環利息的紀錄。
• 銀行觀點： 聯徵信用紀錄是判斷你還款意願的唯一標準。一旦信用有瑕疵，銀行會直接視為「高風險戶」，連審核都不會過。
• 實務建議： 如果信用分數不高，或曾有信用卡、貸款遲繳紀錄，建議直接考慮好事貸公司，審核重點會放在房屋殘值與穩定收入數。

2) 門檻二：負債比例的嚴格紅線

• 要求： 銀行普遍要求總負債還款金額佔月收入的比重（DBR）必須低於60%。
• 銀行觀點： 負債比是判斷你還款能力的硬指標。如果 負債比過高，銀行認為你缺乏承擔第二筆房貸的能力。
• 實務建議： 在申請前，盡量清償小額貸款、信用卡債或向親友借錢，先將 負債比例 降到 50%以下，再向銀行送件。

3) 門檻三：穩定收入來源與財力證明

• 要求： 必須有至少 $6$ 個月以上的薪轉紀錄，且收入必須穩定。公務員、教師、醫師、上市櫃公司員工是銀行的最愛。
• 銀行觀點： 你的收入穩定性，直接決定了銀行對未來還款的信心。自營商、領現族、或收入不穩定者，很難通過銀行的財力審核。
• 實務建議： 如果你是自營商，務必提供連續 1 ~ 2 年的報稅紀錄、營業稅單，以證明收入穩定性。

4) 門檻四：房屋的殘值、屋齡與地點要求

• 要求： 你的房屋必須有足夠的殘值（市值 – 一胎房貸餘額），且屋齡不可過高（通常不超過30 年）。房屋地點必須位於蛋黃區或主要都會區。
• 銀行觀點： 這是銀行最後一道防線。一旦借款人違約，銀行必須確保房屋價值還有空間提供給二胎房貸的額度。
• 實務建議： 若房屋位於偏遠地區或屋齡過高，銀行給予的額度會非常保守，甚至可能拒絕承作。

5) 門檻五：一胎房貸的繳款紀錄

• 要求： 申請銀行二胎房貸，銀行會要求借款人近 1年內，第一胎房貸的還款必須零遲繳。
• 銀行觀點： 如果連第一胎房貸都繳不順利，銀行對於你是否有能力準時繳納二胎房貸高度質疑。
• 實務建議： 還款紀錄一旦有瑕疵，通常銀行會直接拒絕，轉向好事貸公司是更快速的解決方案。

從以上五大過件門檻可以看出，銀行二胎房貸的審核標準確實相當嚴格。信用分數、負債比、收入證明、房屋條件以及一胎繳款紀錄，每一項都可能成為能不能核貸的關鍵。想成功申請到資金，不妨先針對自身條件去比較不同的二胎房貸銀行。

三、銀行二胎房貸與房屋增貸的差異

在比較「銀行二胎房貸」與「房屋增貸」時，很多人只看利率或額度，卻忽略兩者在擔保順位、審核重點、貸款條件與風險上的本質差異。若你想用房子再拿一筆資金，先弄清這兩種方案的不同，才能選到最符合你需求的放款方式。

1.銀行二胎房貸 vs 房屋增貸差異比較表

在面臨資金需求時，許多人會混淆二胎房貸與房屋增貸，這兩者都能幫你借到錢，但它們在利率、額度、審核難度，以及流程上的差異。

項目	銀行二胎房貸	房屋增貸
抵押順位	第二順位（排在原房貸之後）	保持原順位（延伸原房貸額度）
承作單位	少數銀行願意承作，審核較嚴格	多數銀行提供，屬主流房貸服務
申請條件	信用條件、負債比要求高，核准難度大	限一胎正常繳款，條件視借款人信用、財力與房屋條件而定
可貸額度	房屋現值 × 90% – 一胎設定金額	依房屋增值及還款能力，額度有限
利率範圍	利率較高，約3.5%～16%	約1.8%～3%，利率較低
撥款速度	約10～20個工作天（依審核狀況）	約3～10個工作天
適用對象	已有房貸、急需資金但難以增貸者	一胎房貸繳款正常且財力、信用良好者
風險承擔	風險高於一胎，銀行較保守	銀行風險較低
申請流程	快，因為銀行已掌握你的資料。	銀行二胎房貸流程較慢，需重新跑審核流程

專業抉擇建議：

1. 首選增貸： 如果你的信用極佳，且房屋有明顯增值，永遠優先向原銀行申請增貸，因為利率最低。
2. 增貸遭拒，轉向二胎： 只有在增貸遭拒，或銀行給的額度不夠時，才應考慮二胎房貸銀行。

銀行二胎房貸與房屋增貸最大的差異在於「抵押順位」與「利率高低」。如果你的還款紀錄優良，且房屋價值有所提升，可優先向原銀行洽詢房屋增貸。若原銀行拒絕增貸，或增貸額度仍不夠，你可以在銀行二胎房貸與好事貸公司之間進行二胎房貸比較，選擇 APR 最低的方案。

四、不符銀行二胎房貸條件的解決方案：好事貸二胎房貸

如果你發現自己的信用微瑕疵、負債比偏高，或銀行給的額度太低，被二胎房貸銀行拒絕核貸。此時，選擇具備專業評估與彈性審核的「好事貸公司」成為理想替代方案。好事貸能針對不同財務狀況提供客製化方案，是目前網友口碑中最受推薦的二胎房貸銀行替代管道。

1.為什麼銀行會拒絕二胎房貸申請？

銀行審核二胎房貸的邏輯是「借款人條件」與「房屋擔保品」必須雙重完美。以下任一條件不符合，都可能導致申請被拒：

1. 信用紀錄不良或負債比過高（借款人風險）

這是銀行拒絕最常見且最直接的原因，與您的還款意願和能力直接相關。

• 信用分數過低： 聯徵分數未達銀行內部標準（通常要求 650 分以上）。
• 聯徵信用瑕疵： 曾有房貸、信貸、信用卡遲繳紀錄，或聯徵紀錄中曾有債務協商、呆帳、警示帳戶等紀錄。
• 動用循環或預借現金： 經常使用信用卡循環利息或預借現金，會被視為資金運用不當、財務狀況不穩定的訊號。
• 負債比例超標： 總負債還款金額佔月收入的比重過高（通常銀行紅線為低於 60以下）。
• 聯徵查詢過於頻繁： 短期內（如三個月內）向多家銀行諮詢貸款，會留下過多聯徵查詢紀錄，被視為「短期內急需資金」，是高風險訊號。

2. 房屋殘值不足或條件不佳（擔保品風險）

房屋價值是銀行最後一道防線，若房屋不具備足夠的變現價值，銀行不會承作。

• 房屋殘值不足： 房屋經鑑價後，扣除第一胎房貸設定金額後，剩餘的殘值胎房貸額度。
• 房屋條件不符： 屋齡過高（例如超過 30年以上的老屋）、房屋位於偏遠地區、非主流的特殊屋型（如工業宅、小套房），銀行變現困難，故不承作。
• 第一胎房貸未繳滿一年： 銀行希望看到您對第一胎房貸至少有1年以上的穩定還款紀錄，以證明你的還款能力與穩定性。

3.  缺乏穩定收入或正式財力證明

銀行最看重「穩定性」。銀行偏好穩定薪資收入，如公務員、教師、醫師或上市公司員工。

• 無固定薪轉： 領現族、自營商、攤販或自由工作者，若無法提供連續 6個月以上的薪轉紀錄、勞保明細或完整的報稅證明，銀行難以認定有穩定的還款能力。
• 近期增貸： 在申請二胎房貸銀行時，若你上一筆房貸是在一年內才撥款，銀行會認定你近期有資金需求，可能代表財務壓力上升。會降低銀行核貸意願。

4. 申請文件不齊全或房產權利不完整

• 文件不齊： 缺少必要的財力證明、房產權狀或原房貸繳款明細，導致審核流程無法繼續。
• 產權複雜： 房屋為持分狀態（與他人共有）、有私人設定債權、或有違建等情況，都會影響銀行對抵押品的掌握權。

2.好事貸二胎房貸的優勢

• 利率區間： 好事貸二胎房貸利率約 7% ~ 14%（年利率），與銀行二順位房貸利率相近，遠低於民間高利貸。
• 審核彈性： 審核重點在於房屋的殘值和你的還款意願，對於負債比與聯徵信用分數的要求較為寬鬆。
• 額度與速度： 好是貸房屋二胎可貸額度比銀行高，且撥款速度極快（通常 3 ～ 5天），適合急需資金者。

3.銀行 vs 好事貸：二胎房貸條件比較表

這份二胎房貸銀行推薦比較表，能讓你清晰看到，當你被銀行拒絕後，好事貸如何成為安全且高效的解決方案：

比較項目	二胎房貸銀行	正規融資公司 (如好事貸)
利率區間 (年)	最低 3.5%∼10%	合理區間 7%∼14%
審核重點	信用分數、負債比	房屋殘值、穩定還款來源
過件難度	極難 (任一條件不符即拒絕)	較易 (可彈性審核信用瑕疵)
撥款速度	7∼14 天	最快 3∼5 天 (適合急需資金)
對象推薦	信用完美、財力頂尖者	信用微瑕疵、負債比高、銀行拒絕者

若你的條件未達到銀行二順位房貸的要求，可考慮好事貸二胎房貸，其審核彈性大、核准率高，是銀行拒絕時的合理替代方案。好事貸提供的二胎房貸不僅在利率上維持在合理且安全的範圍內，其寬鬆的審核與快速的撥款特性，更是為急需資金周轉的客戶量身打造的解決方案。

五、二胎房貸銀行申辦流程與爭取低利率技巧

一旦確定你的條件符合銀行標準，以下是完整的申請流程與專業經理人的實務技巧。

1.銀行二胎房貸的申辦步驟

1. 初次諮詢與文件準備： 聯繫2~3家目標銀行，提供基本資料（權狀、身份證、收入證明）。
2. 房屋鑑價： 銀行會派專業人士評估房屋殘值。
3. 正式送件審核： 綜合房屋價值、信用、負債比等因素，進行審核。這是耗時最長的階段 (7 ~20天)。
4. 核貸與對保： 取得核貸額度與利率，雙方簽約對保。
5. 設定抵押權： 委託代書到地政事務所辦理第二順位抵押權設定。
6. 撥款： 設定完成後，銀行將資金匯入您的指定帳戶。

2. 爭取最低利率的談判技

雖然銀行二胎房貸利率通常比民間低，但不同條件會造成實際利率落差。掌握以下技巧，可幫你爭取更優惠利率：

• 維持良好信用：信用分數高、無遲繳紀錄，銀行認為風險低，自然利率較低。
• 降低負債比：總負債占收入比例建議低於 50%，越低越能取得優惠利率。
• 提供穩定收入證明：薪轉、報稅證明或穩定投資收益，有助銀行認可還款能力。
• 選擇房屋條件佳的物件：房屋屋齡新、地點好、殘值高，可爭取較高額度與低利率。
• 比較不同銀行方案：即使是同一家銀行不同分行、不同產品，利率差異也可能達 1~2%。
• 多方詢價，單一送件： 可以同時向多家銀行詢問預審利率，但正式申請送件不要超過2家。聯徵查詢次數過多會被視為「極度缺錢」，反倒影響審核結果。
• 提供保人或額外擔保： 如果能提供優質保人（例如財力、信用良好的），或提供其他金融資產作為擔保，有助於降低銀行的風險疑慮，進而爭取更低的利率。

選擇二胎房貸銀行前，務必清楚各家銀行的審核標準與利率條件。銀行在核貸時重視借款人信用與負債比，房屋殘值也影響可貸額度。若資金急需或未達標銀行二胎房貸的審核門檻，即使送件多家銀行也難以核准，建議事考慮轉向條件彈性、免聯徵查詢的好事貸公司，以提升核准率並縮短資金到位時間。