聯徵信用評分它不僅是數字，更是個人財務健康的一面鏡子。聯徵信用提供了一個全面的信用評估系統，從個人繳款紀錄到負債情況，一目了然。聯徵信用不良紀錄在聯徵紀錄上留下註記，並影響未來申請銀行貸款或信用卡的成功率。讓我們一起來探討聯徵信用的重要性以及如何改善聯徵信用評分，擺脫信用不良的陰影。
一、聯徵信用不良的定義是什麼？
聯徵信用資料是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）收集和整理的。聯徵中心負責收集個人和企業與金融機構之間的各種往來資料，建立全國性的信用資料庫。一般來說，聯徵信用評分低於600分，就會被視為信用瑕疵，而信用不良的信用評分則為200分。造成聯徵信用不良情況分別說明如下：
1.信用卡被強制停卡
信用卡持有人可能因為逾期未還款或其他違規行為而被銀行強制停卡，這樣的記錄也會對信用評分產生不良影響。
2.支存帳戶被列為票據拒絕往來
如果支票存款帳戶出現退票或其他票據問題，可能會被銀行列為拒絕往來，這也會影響個人的信用。
3.個別協商／前置協商／債務協商
個別協商或債務協商可能表示借款人無法按時償還債務，這時就會在信用報告中留下註記。
4.存款帳戶被列為警示帳戶
如果存款帳戶出現不當使用、透支或其他風險行為，可能會被銀行列為警示帳戶，這也會對個人信用產生負面影響。
5.授信帳戶、信用卡被列為催收或呆帳
當借款人無法按時還款或逾期還款時，授信帳戶或信用卡可能被列為催收或呆帳，這會對信用評分產生負面影響
除了上述情況外，頻繁申請貸款或信用卡也會造成聯徵查詢紀錄過多，影響信用評分。因此，要改善聯徵信用也必須避免在短時間內多次申請金融商品。
二、聯徵信用不良的影響是什麼？
聯徵信用紀錄是金融機構評估借款人信用的重要依據，如果聯徵紀錄有出現不良的情況，將會對個人往後申請貸款、信用卡等金融業務產生負面影響。以下說明聯徵信用不良的影響主要有以下幾點：
1.申請貸款遭拒或貸款利率較高
如果信用紀錄不良，銀行可能會拒絕貸款申請或核准較高的貸款利率。
2.申請信用卡被拒或核准額度較低
如果信用紀錄不良，申請信用卡也可能會被拒絕，或核准的額度較低。
3.租房、求職受影響
有些房東或雇主會在租房或求職時查詢求租人或求職者的聯徵信用紀錄，如果信用紀錄不良，可能會影響租房或求職的成功率。
三、如何改善聯徵信用不良紀錄？
如果發現自己的聯徵信用不佳，建議要及時採取改善措施，以免影響讓信用持續惡化，影響日後與銀行往來等金。以下是一些改善聯徵信用的方法：
1.保持良好繳款紀錄
準時支付所有貸款和帳單是維護良好信用的關鍵。透過自動轉帳或提醒功能確保及時還款，有助於提升信用評分。
2.整合負債降低負債
如果名下有多筆銀行貸款、債務，可以考慮整合債務或制定還債計劃，以降低負債比例，有助於改善信用狀況。
3.查詢個人聯徵紀錄
定期查閱個人聯徵紀錄，如發現任何錯誤或不正確的信息，應立即向聯徵中心提出異議，並要求更正。
4.改善信用瑕疵紀錄
如果有信用瑕疵，例如催收記錄或過度使用信用卡，就會留下聯徵信用不良的註記，因此務必積極改善。
四、如何查詢聯徵信用紀錄？
聯徵信用報告有兩種類型，分別為「個人信用報告」與「金融機構債權人清冊」。這兩者每年都有提供一次免費查詢。查詢聯徵紀錄的方式目前有以下六種，你可以選擇最方便的方式進行查詢：
- 行動裝置查閱：透過 TW 投資人行動網 App 查詢。
- 線上查閱：使用自然人憑證或金融憑證於線上查閱信用報告系統辦理。
- 臨櫃辦理：親自攜帶身分證件至聯徵中心各服務據點辦理。
- 郵局代收：備妥申請書及相關文件至郵局窗口辦理。
- 郵寄申請：備妥申請書及相關文件以郵寄方式向聯徵中心申請。
五、聯徵信用常見FAQ
- 聯徵信用報告會影響銀行貸款嗎？
是的,銀行通常會參考申請人的聯徵信用報告來評估貸款風險。良好的信用紀錄有助於提高貸款額度和利率。 - Q聯徵多查還可以辦貸款嗎？
- 聯徵多屬屬於聯徵信用瑕疵，從銀行的角度來說，三個月內查詢3次就算太多次，建議間隔3個月以上再申請貸款，過件機率會比較高。
- Q融資公司會上聯徵嗎？
- 基本上向融資公司辦理機車貸款、汽車貸款、二胎房貸不會有聯徵紀錄，但如果出現嚴重的逾期繳款、甚至是呆帳記錄，融資公司內部也有共通的系統，可能會影響你日後向融資公司申辦貸款的成功率。
為了避免聯徵信用不良，建議一定要養成良好的信用習慣，按時繳款、避免預借現金、控制負債比等。若已產生聯徵不良紀錄，可透過按時還款、改善負債狀況等方式，逐步改善聯徵信用評分。
