軍公教人員是國家公職人員，享有穩定的薪資和工作保障。因此，軍公教人員向銀行或金融機構申請信貸時，通常可以獲得較低的利率和較寬鬆的條件。然而，軍公教人員在申請信貸時，也需要考慮負債比的問題。在負債比高的情況下，申請銀行信貸被婉拒該怎麼辦？讓我們一起探討這兩者之間關係，並幫你找到替代最佳的貸款方案。
一、軍公教信貸申請資格
軍公教信貸是專門針對軍公教人員推出的信貸產品，具有利率較低、條件較寬鬆等優點。軍公教信貸的申請條件主要包括以下幾點：
1.國軍信貸
- 國軍現役官、士、兵、國防部所屬編制內聘雇人員。
※ 申貸需透過國軍財務單位送件，不可自行向承貸銀行提交申請。
2.公教信貸
- 公立學校教職員工、公營事業機構員工、中央、地方各機關正式及約聘僱人員（約聘僱需已服務滿1年）。
※ 適用對象包括正處於育嬰假期的員工，以及在高中（職）及以下學校連續服務至少兩學年的代課教師。
3.公教急難貸款
- 含學校在編制內的現職員工，以及符合資格的公教人員包括中央和地方政府的現職員工。
※正在育嬰假期的員工，只能申請特定的貸款，如育嬰貸款和產後護理貸款。
軍公教信貸是一種提供給特殊身分的貸款，主要提供給軍人、公務員和教師。這種貸款的利率通常較低，且有較長的還款期限，因此對於軍公教人員來說，是一種非常吸引人的貸款選項。
二、軍公教信貸審核的關鍵
軍公教信貸的核貸關鍵主要包括以下三個方面：
1.身份別
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- 軍公教族群以固定職級薪點計薪，是銀行評估核貸條件的重要依據。
- 國軍貸款：軍階不同享有不同利率優惠，分級為將級→校級→尉級→士、兵、約聘僱。
- 公教貸款：正式公務員或教師較享有優惠利率，相較於約聘僱人員或代理教師。
- 國營事業：以年資評估，累積薪級夠高可獲得優惠利率。
2.財力證明
銀行通常要求提供職收證明，如薪轉明細、勞保明細、在職證明等。同時提供其他財力證明，如固定房租收入、股票明細、其他固定收入存摺，可協商較低利率。
3.信用評分
銀行要求良好信用評分（建議600分以上），可透過持續使用信用卡消費並按時全額還款、與銀行建立長期往來關係等維持。若有信用不良、信用瑕疵等狀況，就會被銀行予以婉拒申貸。
4.負債比
負債比是一個重要的財務指標，它可以幫助銀行理解一個人的財務狀況。負債比是負債總額與資產總額的比例，這個比例越高，表示負債壓力越大。
軍公教信貸的核貸關鍵主要集中於三大要素：身份別、財力證明、信用評分。這三者不僅彰顯了申請人的財務健康狀況，也是銀行衡量風險與決定貸款條件的基礎。
三、負債比多少才能通過高軍公教信貸
對於軍公教信貸的申請，銀行的審核標準通常相當嚴格。審核時不僅會看信用評分、財力證明，還會將負債比列入其中。那麼負債比要多少才能辦理銀行軍公教信貸？
1.40%以下
這通常被視為安全範圍。如果申請人的信用狀況良好，新的貸款申請通常能夠順利通過。
2.在60%~70%間
這表示申請人每個月僅用於償還貸款的金額就相當大，還需要承擔生活費用。在這種情況下，銀行會更加謹慎地評估申請人的還款能力。如果申請人能提供擔保品（如房產），則獲得貸款的機會可能會增加。
3.超過70%
這表示申請人每個月的償還貸款壓力極大，銀行通常不會核發新的貸款。在這種情況下，申請人需要自行找出方法降低負債比，以回到安全範圍。
四、負債比過高還能貸款嗎？
在上述內容中，我們提到了申請銀行軍公教信貸若有留下信用不良的註記，要通過銀行的審核通常會比較難。如果負債比過高的軍公教人員，可以考慮申請二胎房貸。
二胎房貸是指以已抵押的房屋作為擔保，再次向銀行或股票上市融資二胎申貸的方式。二胎房貸不受銀行的DBR22倍限制，主要看房子的貸款空間。
1.銀行
二胎房貸是一種以房子再次作為擔保品的房屋貸款方式，不受銀行的DBR22倍限制，最高可貸到房價的9成。
2.融資公司
國內大型的融資公司也有辦理二胎房貸，須透過經銷商辦理。最高可貸到房價的120%，額度為500萬。
3.民間貸款
較無一定規範，通常可貸到房價的100%，額度無限制，但手續費用較高。建議以銀行和上市融資公司為優先考量。
軍公教人員若負債比落在60%~70%之間，通過銀行的審核可能會比較困難，在這情況下，可以選擇二胎房貸。透過二胎房貸管道，以房屋作為擔保，不受DBR22倍限制，能夠解決負債過高貸款的問題。
五、軍公教人員如何申請股票上市融資公司二胎房貸？
雖然銀行也有提供二胎房貸，不過由於審核相當嚴格，對於負債比超過60%的借款人來說，等同於信用瑕疵，要成功申請軍公教信貸的機會並不高。而股票上市融資公司，也有承辦新融資二胎房貸。若要申請新融資二胎房貸申辦條件、所需資料與申請流程如以下所列：
1.申請條件
- 年滿18歲~70歲的本國國民
- 名下有房屋（或保證人名下有房屋）
- 有份工作與收入
2.申請文件
- 身分證正反面影本
- 房屋所有權狀影本
- 前房貸繳款明細
- 薪資轉帳證明與勞保明細（或其他財力證明）
3.申請流程
- 向經銷商提出需求。
- 進行資料審核
- 照會簽約對保
- 辦抵押權設定
- 撥款指定帳戶
根據法規，融資公司不得直接放貸，需透過指定經銷商辦理二胎房貸申請。完成抵押權設定後，大約2個工作天內撥款至指定帳戶。
六、軍公教信貸、二胎房貸常見問題
- Q.軍公教信貸不過的原因是什麼？
- 只要是申請貸款，銀行都一定會審核你的信用與財務狀況，如果你有信用瑕疵（卡費貸款遲繳、預借現金、卡循、聯徵過多）；信用不良（呆帳、債務協商、信用卡強停、支票跳票、銀行拒往）；財務狀況不佳（負債比例大於60%、DBR 22倍超標）等情況，還是會被銀行婉拒。
- Q軍公教信貸不過，有其他方法取得資金嗎？
- 如果因為前題原因遭銀行婉拒，申請人還是可以嘗試向股票上市的大型融資公司，申請機車貸款、汽車貸款或二胎房貸。關於軍公教貸款的詳細優惠方案，可以向好事貸專業團隊洽詢。
- Q.辦理融資二胎房貸會產生什麼費用嗎？
- 融資公司會從撥款金額內扣除1.5%的帳管費，另外，客戶還需支付15,000元的對保費，其中包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用。除了這些費用外，融資公司不再向客戶收取其他費用。
銀行、融資公司和民間貸款是申辦二胎房貸的主要管道，每個管道都有其優缺點，申請人可以根據自身情況選擇最適合的方式。
軍公教人員享有穩定的薪資和工作保障，因此在申請信貸時通常可以獲得較低的利率和較寬鬆的條件，不過，近年來軍公教人員的負債比也呈上升趨勢。如果軍公教人員的信貸需求超過80萬元，或者有負債比過高而留下信用不良的情況，可以考慮申請新融資二胎房貸。股票上市融資二胎房貸的最高額度可達500萬元，審核條件也相對寬鬆。
