在現今的金融環境裡，良好的信用不論對於申辦信用卡、貸款，甚至是租房子都相當重要。而從聯徵揭露報告中，可以看出借款人與銀行歷年來的往來紀錄，但要如何確定的自己信用狀況呢？債務整合又如何能夠改善信用評分？本文將深入探討聯徵揭露的重要性，並教你如何改善信用分數，讓我們一探究竟！
一、聯徵揭露是什麼？
聯徵揭露是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）提供的服務，透過聯徵揭露紀錄，可以了解自己在銀行的信用紀錄。聯徵報告通常包含了以下五項資訊：
1. 個人借款資訊
- 訂約金額及餘額明細：顯示個人所有貸款的詳細資訊，包括貸款金額、餘額、利率、還款方式等。
- 逾期、催收或呆帳紀錄：記錄個人是否有逾期還款、催收或呆帳的紀錄。即使逾期、催收或呆帳紀錄已清償，資料仍會保留五年。
- 主債務債權再轉讓及清償紀錄：記錄個人是否有將債務轉讓給他人的紀錄。
- 共同債務／從債務／其他債務資訊：記錄個人是否有擔任他人債務擔保人的紀錄。
2. 信用卡資訊
- 信用卡資訊：包括示個人所有信用卡的信用卡張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態等。
- 信用卡戶帳款資訊：記錄個人近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。
- 信用卡債權再轉讓及清償資訊：記錄個人是否有將信用卡債務轉讓給他人的紀錄。
3. 聯徵查詢紀錄
- 當事人查詢紀錄：記錄個人查詢自己信用報告的紀錄。
- 被查詢紀錄：記錄個人信用報告被金融機構查詢的紀錄。
4.票信資訊紀錄
- 退票資訊：記錄個人是否有退票的紀錄，僅顯示金額50萬元以上的退票紀錄。
- 拒絕往來紀錄：記錄個人是否有被列為拒絕往來戶的紀錄。若一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。
5. 個人信用評分
個人信用評分是根據個人信用報告中的資料，透過客觀的量化計算而得。信用評分分數範圍為200~800分，分數越高，代表信用風險越低。
二、聯徵揭露如何影響信用評分
信用評分是由聯徵中心將個人聯徵揭露期限內上述的資料，用客觀公正的量化方式計算而得，提供貸款銀行用來評估借款人的還款能力。以下為信用評分的結果：
1.暫時無法評分
申請人的歷史資料可能少於3期，或一年內信用卡應繳金額未大於0，也就是常聽到的信用小白，由於平常缺少與銀行的互動往來，故無參考依據2。
2.固定評分200分
曾有過信用不良紀錄，但也有正常的交易紀錄，表示銀行仍願意與該申請人往來，聯徵中心給予固定評分200分，為較低的分數，不屬於實際評分2。
3.實際評分200~800分
提供實際分數及分數的百分位區間，每季更新一次。分數百分位區間反映個人在信用評分中的位置，信用分數越高能取得的貸款條件越好。
- 700分以上： 聯徵分數有700分以上，代表信用良好，可以享有較高額度、較低的利率。
- 600～700分： 此分數為銀行貸款的基本門檻，只要聯徵分數600分就可通過銀行審核。
- 350～500分： 代表有信用瑕疵，無法向銀行申請貸款，但仍有機會向融資公司申貸。
- 200～350分： 代表債信異常，可能已經屬於信用不良狀況，基本上無法申請銀行貸款。
由此可知，聯徵揭露是信用評分的基石，而信用評分是貸款銀行用來評估個人信用風險的重要指標。當信用評分越高，代表借款人的信用風險越低，銀行越願意核貸。
三、如何有效提升聯徵揭露的信用評分？
如果信用分數較低，申請銀行貸款難度會增加，建議可以採取以下措施進行改善：
1.名下債務整合
申請低利率貸款整合多筆高利率負債，債務整合能夠使還款方式單純化，可避免忘記繳款情形，有助於提升信用報告分數。
2.培養準時還款
按時償還貸款、信用卡等債務，是改善信用評分，最有效的方法。
3.避免信用多查
過多的信用查詢會被視為信用風險增加的徵兆，因此應避免頻繁查詢聯徵報告。
4.培養信用長度
持有信用卡時，長期保有一張信用卡且正常使用。若信用卡使用超過10年以上，且準時繳款對信用分數將有顯著幫助。
透過這些方法不僅能有效提升聯徵揭露的信用分數，還能使貸款申請核貸的成功率增加。
四、聯徵揭露的年限？
剛剛有提到，聯徵揭露會影響貸款申請的結果。如果聯徵報告有信用瑕疵，例如呆帳、遲繳紀錄等黑紀錄，就會導致貸款被拒絕，或貸款條件較差的情況。以下是根據金融聯合中心提供的聯徵揭露期限：
1.退票紀錄的聯徵揭露期限
自退票日起3年；但若為退票但已清償並辦妥註記為6個月
2.拒絕往來紀錄的聯徵揭露期限
一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年
3.逾期、催收及呆帳紀錄的聯徵揭露期限
自清償日起3年，若轉銷為呆帳則為5年。
4.前置協商、個別協商成立的聯徵揭露期限
自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
5.破產、清算的聯徵揭露期限
自清算日起10年
6.強制停卡的聯徵揭露期限
5~7年
7.警示帳戶的聯徵揭露期限
通報日起2年
8其他信用不良紀錄的聯徵揭露期限
事實發生日起5年，另行約定除外
信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄，信用報告都會紀錄。藉由深入了解聯徵信用報告，可以更好地管理個人信用，並及時採取改善措施。
五、如何申請聯徵揭露？
聯徵紀錄在貸款核貸與否，扮演相當重要的關鍵。那麼可以透過什麼方式查詢聯徵揭露的內容？個人可以向聯徵中心申請查詢自己的聯徵報告。查詢聯徵報告的方式主要有以下兩種：
- 網路查詢：登入聯徵中心網站，使用自然人憑證或金融憑證進行查詢。
- 臨櫃查詢：攜帶身分證件前往聯徵中心櫃台辦理查詢。
- 手機APP查詢：手機下載「TW投資人行動網」APP，申請憑證後就能用手機線上查看。
- 郵局儲匯窗口申請：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理。
- 填表郵寄聯徵中心：填寫相關申請表格後，郵寄至聯徵中心（台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
查詢聯徵紀錄的方式有很多種，提供每人每年免費1次的查詢優惠，可以視個人的便利性選擇適合的 方式進行查詢。
六、聯徵揭露常見FAQ
- Q.聯徵揭露會影響我的信用評分嗎？
- 不會。聯徵揭露僅供民眾查詢自己的信用狀況，不會影響信用評分。
- Q如果聯徵揭露有信用不良紀錄，還可以申請銀行貸款嗎？
- 如果有信用不良的情況，就會無法申請銀行貸款，但可以透過上市融資公司申請汽車貸款、機車貸款、手機貸款。
- Q.信用分數多久更新？
- 個人信用評分會隨著銀行每個月報送的資料，以及過往紀錄的揭露期限變動。不過由於信用不良揭露期限不同，因此在聯徵揭露期限內的信用評分仍會受到影響。
透過本文的聯徵揭露期限內容說明後，更可了解聯徵揭露期限與個人信用狀況密不可分的關係。了解不良信用資料的揭露期限有助於有效管理財務，藉由債務可降低負債比、準時還款、避免短期增貸也有助於恢復信用評分。
