在申請信用貸款後，當手頭有一筆多餘的資金，信貸提早還款好嗎？然而，信用貸款提前繳清是否划算，需要考慮多種因素，包括違約金、利息支出、信用評分等。本文將詳細分析這些因素，以幫助你做出最佳的決定。
一、信用貸款優點多 要提防的也不少
不需提供任何抵押品就能辦的個人信用貸款，無疑是開放借款人最快速，就能取得資金的途徑。你可以評估自身的還款能力，並比較各家銀行貸款方案的分期年利率、攤還年限，依據本身需求，選擇最適合自己經濟狀況的信用貸款方案。
此時，如果你正在考慮是否辦理信用貸款時，有以下六大重點值得注意：
- 申請方便、審核快速： 信用貸款相對簡單，不需複雜的文件，且審核撥款迅速。
- 多元選擇： 信用貸款方案多樣，還款方式靈活，適應不同資金需求。
- 信用評分限制：銀行在做信貸條件審核時，會看申請人的職業、收入外，此外信用評分最少要達600分
- 可貸額度受限： 金融機構根據個人無擔保債務總額，影響信貸核貸額度及利率。
- 提前清償違約金： 分期型信貸可能有提前清償違約條款，需留意綁約期內的清償規定。
- 可能存在隱藏成本： 需全面比較貸款成本，考慮總費用年百分率（APR）以免忽略隱藏成本。
二、信貸提前還款好嗎？需要留意什麼？
信貸利率大都落在1.68%～15.99%之間，想要拿到低利率的信貸方案，除非是專業人士、公務人員、上市櫃公司或優質企業員工。因此，對於其他的信貸借款戶來說，如果身上有多餘的資金，可能會考慮將信用貸款提前還款。
信貸提前還款當然沒有問題，不只可以幫助借款人減輕息支出，可以更快地擺脫債務，此外，信貸提前還款還能提升信用評分。不過，在提出信貸提早結清之前，一定要留意的是「信用貸款綁約期」。
三、信貸提前還款的費用有哪些？
剛剛我們有提到，若信用貸款要提前還清，就跟機車貸款提前清償一樣，要先注意的是「綁約期」。以下是相關注意事項：
- 違約金：在信貸合約中會載明，信貸提前還款的違約金計算方式。通常需支付剩餘本金2%～5%不等的違約金。
- 手續費：若將信貸提前還款，除了需支付一筆違約金之外，可能還需要支付剩餘本金的利息和相關手續費。
- 信貸利息：信貸提前還款需要償還剩餘本金和利息。利息通常按日計算，需要計算出提前還款當天應支付的利息。
以上信用貸款資訊都是僅供參考用，實際信貸提前清償所產生的費用，將會因申請的信貸機構，和簽訂的合約內容而有所差異。在決定是否將信貸提前繳清之前，建議可以先申辦銀行進行諮詢，以取得最準確的資訊。
四、信貸提前還款違約金試算
以台北富邦銀行為例，提前還款違約金按照以下規定計算：
- 自借款撥付日起算6個月內提前清償，違約金為提前清償本金金額之4%。
- 自借款撥付日起算7個月起至第12個月內提前清償，違約金為提前清償本金金額之3%。
實例試算：
- 貸款金額：30萬元
- 期限：5年
- 利率：5%
- 手續費：6,000元
情境1：提前清償4個月
- 本金餘額：282,246元
- 提前清償違約金：282,246 × 4% = 11,290元
情境2：滿12個月後提前還款
- 提前清償違約金：0元
- 額外支付利息：第5個月~12個月的利息總共是8,882元
因為不同銀行對於合約的規範可能有不同，因此若想要將信貸提前還款，建議先信貸合約仔細閱讀清楚，具體了解違約金的計算方式。
五、信貸提前還款對信用評分的影響
信貸提前還款除了需要考量違約金、以及相關成本之外，還會對信用評分產生影響。信用評分是銀行用來評估借款人信用風險的重要指標。從個人信用評分中，可以反映出借款人的信用風險。當借款人資金有餘裕可以將信用貸款提前還時，這就代表借款人有不錯的財力。
信貸提前還款能夠降低負債總額，最直接的影響就是個人信用評分。當信用報告中的債務減少，信用評分就會跟著提升，對於未來要向銀行借款都有加分的效果。
六、信貸提前還款常見Q&A
- Q.信貸提前還款需要支付多少違約金？
- 違約金的計算方式通常是剩餘本金的一定比例。具體的比例可以向您的貸款銀行諮詢。
- Q.提前還款是否會影響我的信用評分？
- 提前還款通常會提高您的信用評分。因為提前還款顯示您有良好的信用管理能力。
- Ｑ.信貸提前償還的流程是什麼？
- 信貸提前清償的基本流程是：申請、結算、繳款以及取得證明。當取得銀行清償證明後，就完成信貸提前清償程序。
信貸提早還款可以節省利息支出，改善信用評分，並有效減輕債務壓力，不過信貸提早還款需要支付違約金、手續費等。因此再提出前，務必需要仔細評估，以確保不會增加額外的負擔。
