債務協商是一種幫助債務人減輕還款壓力的機制，讓債務人與債權人共同擬定一個合理的還款方案，以解決債務問題。協商代辦公司也可以辦理嗎？代辦協商公司宣稱可以幫助債務人改善銀行債務，並協助債務人與債權人溝通協調。協商代辦真的可靠嗎？本文將從以下五個方面，帶你了解債務協商是什麼，並為你揭露協商代辦的真相。
一、債務協商申請的時機
首先，我們先來釐清債務整合與債務協商這兩者有什麼不同？債務整合是指當銀行貸款負擔越來越重，借款人可以透過向銀行或融資公司申請較高額度、較低利率或長期還款的貸款，將多項高利息、高額度的債務整合成一筆。這樣就能讓還款壓力變小，同時降低總負債，有助於逐步提升信用評分。而債務協商常見的情況，則是借款人已無力償還貸款，而向債權人（銀行）申請個別協商、或前置協商，雙方共同討論出一個新的、可行的清償方案，以解決其債務問題。
二、債務協商的基本條件
只要認為自己銀行貸款債務無力負擔，就能申請債務協商？其實對於債務協商申請條件，金管會有明定訂出以下規範：
- 有積欠金融機構債務，且按期還款有困難
- 未參與過前置協商或債務協商，若曾被退件，需自退件日起屆滿6個月才能再申請
- 5年內沒有從事營業活動，或從事小規模活動且每月營業額20萬以下
三、債務協商代辦好嗎？
若你有符合以上債務協商條件，就可以向銀行提出債務協商的需求。市面上有不少打著代辦整合公司的名義，誆稱可以幫債務人處理債務，常以「降低利率」、「降低月付金」、「銀行內線協助」等口號，讓債務人誤以為找代辦也可以處理債務協商的問題。但事實真是這樣嗎？以下就跟著讓我們為你說明清楚。
協商代辦安全嗎？首先，必須讓你先知道，與銀行之間的債務問題，銀行就只會單向接受債務人親自申請，而不受理代辦公司轉送的協商、貸款申請案件。難道協商代辦不可行嗎？民間代辦業者所能承辦的業務範圍，無非就是幫你整理與代送申請文件，因此對於銀行審核的結果無法提出爭取，還會額外向債務人收取一筆高額的經辦手續費，也會影響債務人信用評分。
圖片來源：台中市政府網站
因此金管會特別呼籲民眾切勿輕信協商代辦業者的廣告，若有債務協商需求，可以透過「財團法人法律扶助基金會」尋求協助，這是政府唯一認證的官方單位，可以幫助債務人解決債務問題。
四、協商代辦可以反悔嗎？中途不辦會怎樣？
前面我們有提過，與銀行間的債務，只能由債務人與銀行雙方進行協商，但如果已經透過代辦公司簽下協商代辦委託書辦理，在貸款結果出來前，如果反悔不想申辦，需要繳交代辦服務費的50%當違約金，且未來三個月內，都不能自己向送件銀行自行送件申請，若經查到該銀行有撥款，一樣要繳代辦服務費。
如果貸款核准後，對貸款條件不滿意，想反悔不申辦，代辦公司一樣會依約向你收取代辦服務費，也就是說：簽約之後就準備付一大筆錢才能脫身，所以在簽約前一定要想清楚。
五、債務協商的流程
債務協商可幫助債務人與債權人達成協議，以減輕負債壓力。透過以下債務協商申請流程，債務人可以提出清償計畫，尋求減免或延長還款期限。
- 提出申請
填寫債務協商申請書，並準備債權人清冊(就是你總共欠哪些銀行錢？多少錢)，找最大債權銀行(欠最多錢的銀行)提出申請，最大債權銀行或召集其他債權人，一起討論後續清償的方案。
- 提供資料
提供身分證件、申請書、個人收支狀況表、近3個月薪轉證明、勞保投保資料、還款計畫書等文件供銀行審核。
- 資格審核
銀行收到申請後，會調查申請人的財務狀況，並召集所有債權人和申請人一起召開協商會議。
- 核定利率
雙方對清償方案達成共識，債務協商就成立，銀行會出具正式文件，從下個月10號開始即按照債務協商方案來還款。
債務協商的申請流程分為提出申請、提供資料、資格審核以及核定利率四個步驟。
債務協商是一種合法的債務解決機制，可以幫助債務人減輕還款壓力，並保障債權人的權益。然而，債務協商並不需要透過協商代辦公司，債務人可以自行向銀行申請，或委託律師協助。協商代辦公司往往會收取高額的費用，並使用不正當的手法，對債務人造成更大的傷害。因此，債務人在選擇債務協商的方式時，應該謹慎審慎，避免被協商代辦公司欺騙或利用。
