在貸款申請過程中，銀行照會是一個重要的關卡，可能影響您的貸款審批結果和撥款速度。了解銀行照會的內容和應對方法是確保貸款申請順利進行的關鍵。本文將詳細探討銀行照會的本質，包括內容、時間、應對方法，以幫助您在面對這個關鍵步驟時更加自信和明智。
一、照會是什麼？
照會就是申辦貸款或是信用卡時，銀行打來確認身分資料的電話。銀行照會電話會依據申請貸款類型不同而有些差異，如果是申請信用卡，照會流程就會比較簡單；若是房屋貸款這種額度較大的貸款，一般照會就會有三通，照會內容也會問得相對較多且詳細。不過這也是依照不同銀行與情況而略有不同，並無嚴格的標準規範。
第一通電話會是核對基本資料與申請意願，第二通電話則是為了確認申請人在職狀態是否屬實，第三通電話是通知是否核貸進入下一個步驟：簽約對保。
貸款沒過因為照會異常？
在你提出貸款申請後，銀行會以電話照會，確認客戶的工作、申請內容是否都填寫無誤，如果在照會過程中有異狀，如撥打公司電話卻說無此員工，說從事靜態文書工作，背景音卻出現吵雜的工程聲，甚至因為不接陌生電話錯過照會，都可能造成貸款不通過的窘境。
二、銀行貸款好過嗎？
銀行貸款有利率低、風險低、申請上有制度等優點，是許多人在資金週轉時的首選。不過，因為銀行受到嚴格的法規限制，導致銀行作風保守，而且在貸款審核上非常地嚴謹，只承作有把握、低風險的案子，所以大大降低了貸款過件的機率。就算能通過申請的審核，可以拿到的貸款方案也不會太好。
1.銀行常見婉拒貸款的原因
常見銀行婉拒貸款的原因如以下所列：
- 信用瑕疵：曾有信用卡費或貸款遲繳的紀錄。
- 信用不良：貸款曾有未繳紀錄。
- 聯徵多查：短期多家銀行申請貸款。
- 資金用途：如申請貸款理由為炒股票、期貨。
- 還款能力不佳：沒有正當工作與穩定收入。
- 負債比太高：如超過DBR22倍、每月負債超過月薪60％、動用信卡循環、預借現金等。
2.銀行貸款的優點與限制
| 貸款類型 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|
| 信用貸款 | 風險較低、撥款快速 | 審核嚴格、DBR22限制 |
| 汽車貸款 | 有車就能申請、額度較高 | 利率較高、15年車齡限制 |
| 房屋貸款 | 利率較低、額度較高、月付較少、不須賣房 | 還款期限較長、申請流程繁瑣、額度隨房屋條件好壞增減 |
| 土地貸款 | 利率較低 | 審核嚴格、須提出借款說明與計畫、利率&額度隨土地性質增減 |
三、照會時要小心注意哪些重點？
1.電話來了我要注意什麼？
銀行會依據申請人所提供的資料進行確認，問題大致可以分成以下3類：
- 核對基本資料
確認個人資料、身份證字號、婚姻狀況、有無子女，以及聯繫資訊是否正確，以確定非他人冒用身分。 - 確認職收財力
確認公司的名稱、產業、職位、薪資獎金，有無其他收入來源，名下有無財產等。同時，銀行也會詢問身上是否有他行貸款，或持有他行信用卡，以評估還款能力。 - 詢問資金用途
只要貸款用途合理，像是生涯規劃（進修、結婚等）或是明確的使用目的（資金周轉、負債整合）等，都能被銀行接受。
2.照會時需要注意的細節？
- 事先約定可通話時間
如果你是輪班工作者，或是預期某個時段可能不方便通話，建議在申辦時就先備註可聯絡時間，以免因精神不佳或無法好好回答問題，第一關就先被刷掉。
- 漏接別緊張，還會再打來
若是沒接到照會電話也不用擔心，通常隔一段時間後銀行就會再次來電，或是直接撥打客服請承辦人員回電也可以。除非是被設為拒接，或一直被掛掉，持續聯繫不上，才會被當作照會失敗無法通過審核。 - 誠實回答所有問題
照會的用意，就是要對資訊進行實質的審查，因此即便有些微的信用瑕疵，或是負債比較高，都還是要清楚且誠實的答覆，否則可能會讓銀行視為照會異常，因而影響核貸機會。
3.資金用途有哪些NG答案會讓貸款被退件？
大多數銀行接受各種貸款資金用途，但切記盡量填寫較為正向的原因，寫「投資理財」絕對勝過「炒房」、「炒股票」，若提出以下這三種貸款用途，銀行是絕對不會同意放款的：
- 償還民間債務
銀行僅可代償金融機構債務，無法處理民間私人債務（如當鋪、高利貸、私人債務等），需自行償還。 - 進行非法融資或博弈
銀行不支持非法投機活動，如假投資或博弈。 - 個人放款
銀行不允許用於個人私人放款，尤其是帶有高額利息和服務費等的情況。
四、照會步驟流程解析
什麼時候會接到照會電話？銀行通常在接獲申請後3天內，就會在上班時間（9～15）進行照會，約需10分鐘。照會後多久會撥款？下面我們整理了申辦信貸的整體流程，以及3通照會電話對應的時間點，幫助你推估申請進度。
- 0.5～1工作天：準備資料送件
- 0.5～1工作天：銀行收件或通知補件
- 0.5～1工作天：銀行確認身分及申辦細節→第1通照會電話
- 通常緊接在第1通電話後：銀行確認在職狀態屬實→第2通照會電話
- 1～2工作天：銀行內部審核
- 1工作天：銀行告知核貸結果，並通知簽約對保→第3通照會電話
- 0.5～1工作天：款項撥入指定帳戶
正如前文所說，嚴謹的照會電話可能會有3次，因此接到照會並不等於核貸過件。但是照會電話還是具有一定的參考價值，若照會已來到第3次，內容是與你約定對保時間，基本上過件的機會就很大了。
五、想申請貸款具備哪些條件比較容易過？
首先我們要知道，銀行喜歡的是哪些客人？收入穩定、工作穩定，信用良好，可以持續且穩定的償還銀行貸款的人，就是銀行最喜歡的客群，如果要更詳細分類，大概具備這3個特質：
1.以往跟銀行往來紀錄都正常，時間越久越好
信用卡和貸款都按時全額償還，信用紀錄的開始日期越早越好，這表示你能長期保持著良好規律的還款習慣，銀行可以穩定的收取利息。
2.現職工作和收入穩定
在現職的時間越久，表示工作越穩定，如果待的是上市上櫃的大公司，或是財務狀況優良的企業更加分，每個月有固定的薪資轉帳收入又勝過領現金的族群，薪資轉帳或扣繳憑單是銀行最喜歡的收入證明。
3.無擔保品負債不超過月薪的22倍
銀行不是不能接受客戶名下有貸款，但須控制在一定的比例，以免客戶因月付金過高繳款出現困難，若有汽車或房子作為擔保，銀行還有機會拍賣車子房子回收一點資金。若是沒有使用擔保品的信用貸款，銀行會希望將客戶的負債比例控制在月薪的22倍以內，月薪4萬元的人，名下的信用卡債(含消費分期欠款)，和信用貸款加總不能超過88萬元。
QA.照會常見問答
Q.我的信用不好，照會沒有老實說會怎樣嗎？
如果不是太嚴重的信用瑕疵，只是負債比較高，銀行可能會要求要求補上保證人，或提供其他收入和財力證明來增加授信強度，還是有機會通過；但若銀行發現資料呈報不實，就很有可能直接被婉拒。
Q.信貸一定要照會嗎？打電話到公司照會一定要本人接嗎？
照會是申辦信貸的必要流程，打到公司只是為了確認申請人確實在該處任職，不一定要本人接聽電話。若不希望被同事聽到照會細節，也可以在照會電話撥入公司市話後，請銀行改打私人手機進行後續資料確認。
Q.什麼情況會被視為照會異常？
回答照會問題時，最重要的兩個關鍵，就是「本人」及「真實性」。非本人接聽、回答避重就輕、說詞反覆矛盾、隱瞞貸款及繳款情況等，都可能被視為照會異常，不予核貸。
無論照會內容是什麼，請保持誠實並提供準確的資訊，同時準備好應對可能的問題。儘管銀行照會可能帶來一些不便，但它是確保貸款流程順暢的不可或缺的步驟。謹記本文提供的資訊，以確保您在申貸過程中能夠順利應對銀行照會，完成貸款申請流程獲得所需的資金。
