當要申辦貸款時，銀行通常會要求檢附財力證明，財力證明對貸款的重要性是什麼？對銀行與融資公司來說，是用來評估申貸人還款能力的指標。財力證明包含哪些類別？無收入證明的人要辦貸款時，哪些證明是銀行可以認可的？若你是無收入證明的族群，無法申辦銀行貸款，還有哪些選擇？現在就跟本文一起認識財力證明是什麼？
辦貸款為什麼需要財力證明？
財力證明是用來證實個人財務狀況的文件。因此向銀行或融資公司申請貸款時，通常會被要求檢附財力證明，用來以證明其有足夠的還款能力。銀行、融資公司在評估財力證明文件後，就會做出是否核准的決定。此外，這也有助於銀行確保資金的合理使用。
財力證明的種類有哪些？
財力證明文件大致上可分為收入型證明與資產型證明兩大類：
收入型財力證明
用途：在申辦信用卡、貸款時的必備文件，銀行會使用這份資料來計算借款人的收支負債比，以決定是否核准貸款。
- 薪資轉帳（收入證明）
近3個月~半年的資料，提供存摺或網銀明細都可以，建議帳戶金額不低於5000元
- 健保投保資料
透過健保投保紀錄，可以取得個人的健保投保金額
可用自然人憑證上網申請，但要注意頻繁換工作可能不加分
- 扣繳憑單或繳稅證明
提供最新年度資料，手邊沒資料可和公司申請，公司不提供可自行至財政部官網查詢
- 年度所得清單
提供最新年度資料，可用自然人憑證上網申請
- 營業稅單
401、403、405報表等，提供近3個月到半年
- 經常往來存摺
一般存摺或網銀明細皆可，提供近半年明細並刷到最新一筆，建議餘額維持在20萬上下
此類型的財力證明，通常可以讓銀行或貸款公司，能夠明確評估你目前的收入水平，進而判斷你的還款能力。通常指的是以你當月或當年的收入狀況而定。無論是銀行或貸款公司，通常都會要求提供近3個月至半年內的最新資料，才被視為有效的文件。
資產型財力證明
用途：雖非強制，但提供這些資料有額外的加分效果，可能使您申請時獲得更優惠的貸款條件。
- 個人財產清冊
用自然人憑證上網或至各地國稅局申請
- 不動產所有權狀
購屋時就會拿到權狀，如遺失可至地政申請補發
- 股票、基金等投資、投資型保單
提供交易明細，但部分銀行不一定認列
- 定存單
自行留存或向銀行申請，存期3個月以上且總額>20萬元的定存帳戶尤佳。
- 健保投保資料
可透過全民健保行動快易通|健康存摺，可查詢出健保投保的相關資料
資產財力證明通常指的是名下擁有的固定資產，這些財產通常無法隨意變動，例如出售房屋需要一定時間，而解約保單或定存也可能需要支付違約金。然而，若個人有足夠的閒置資金可以投資購買新的資產，這也會被視為有支付貸款的能力。
無薪轉證明可以貸款嗎？
薪資轉帳紀錄就是薪轉帳戶的交易明細，裡面會詳列出每一筆存款、提款交易的日期、摘要（如薪資轉帳、保費轉支），以及帳戶餘額等資訊。除了可讓銀行了解你是否有穩定的現金流，也能用來判斷所得支出占比。
近年來新興職業逐漸興起，其中包括新創產業、部落客、網拍業、微型創業、美容師、外送員等，這些職業大多屬於無法提供信用紀錄或薪資證明的族群，因此在傳統銀行中可能面臨較難獲得核准的情況。若無法提供薪轉證明，只要依照以下的方法，就算無薪轉證明，還是有機會成功申請貸款。
- 勞保明細
銀行可以由勞保明細中，可以大概知道工作的時間與收入狀況。
- 扣繳憑單
資方預扣員工需繳所得稅後，會給稅捐稽徵處與員工的憑據，在此憑據上可以看到去年的薪資所得總額。
- 常用存摺
提供常使用的存摺，存摺中最好有一筆存款（銀行大多會以6個月的存款平均餘額10%~15%來計算負債比），並且至少有半年以上的款項收支紀錄，讓銀行可以做為貸款審核的評估依據。
無財力證明的貸款管道推薦
無收入財力證明勞工可選擇的貸款管道包括：
- 銀行
銀行是最值得信賴的貸款管道，提供較低的利率和可靠的貸款機會。然而，銀行因為法規和風險控制的考量，會較嚴格地審核申請者的資格。除了收入外，銀行也會考慮目前的債務情況。若財務狀況不夠明確，可能無法獲得足夠的貸款額度。
- 股票上市融資公司
一般所說的股票上市融資公司，指的是股票有上市的大型融資公司。目前市面上的大型融資公司，和銀行一樣有固定的流程與規範，審核卻相對寬鬆許多，利率雖比銀行稍高，也還在法定範圍內，不用明確的財力證明也能順利申貸。
- 民間貸款
民間貸款對於貸款條件沒有一定的規範，全憑雙方自行約定，因此要特別小心利率的計算方式和相關手續費用，證件及存摺也不要輕易交出，簽任何合約也務必謹慎，以保障自身權益。
上述貸款管道有各自的優缺點，申貸前先根據自身的需求與條件進行評估，才能找到最適合的貸款管道。
如何查詢財力證明？
想要查詢自己的財力證明，你能夠使用自然人憑證、健保卡及身分證字號搭配戶口名簿戶號透過MyData平台，取得政府機關保存的個人資料（包含財力證明文件），來查詢以下資料：
- 財產資料
- 個人所得資料
- 綜所稅繳納紀錄
- 勞工保險被保險人投保資料
- 商業登記資料
除此之外，也可直接在平台上申請信用卡或貸款，其中包括：玉山銀行、中國信託、台中商銀、富邦銀行、台新銀行、永豐銀行、第一銀行、渣打銀行、彰化銀行、台灣銀行、遠東銀行、王道銀行等12間銀行。
財力證明的常見問題
- Q1沒有財力證明可以申請貸款嗎？
- A1很多人想申貸卻卡在拿不出財力證明，導致無法跟銀行貸款，只能轉而找民間貸款，但民間貸款利率高、貸款方式也沒有一定規則，在眾多民間貸款中，上市融資公司是比較好的選擇，因為從事放款業務多年，已有一套固定的規章流程，即使沒有正式的財力證明，只要能證明自身的還款能力，都有機會貸款。
- Q2沒有財力證明能辦房貸嗎？
- A2可以，房屋本身就是擔保品，就算沒有財力證明也可以申請房屋貸款。
- Q3工作只有三個月薪轉證明有用嗎？
- A3建議至少要有6個月以上的薪資轉帳證明。因為銀行審核貸款時，重視的是要有穩定的還款能力，而只有3個月的薪轉證明，仍無法看出這個工作是否穩定，所以貸款過件的機率並不高。此外，增加一位信用與財力俱佳的保證人，也可以提高申請貸款成功的機率。
- Q4有財力證明就能申請到銀行貸款嗎？
- A4對銀行來說附上財力證明是申辦銀行貸款的一部分，然而對銀行來說財力證明，並無法保證能夠順利拿到銀行貸款的資金。申貸與否涉及多種因素，包括個人信用狀況、貸款方案、負債狀況等等。財力證明僅能夠顯示你的財務狀況，卻無法全面了解你的資金流與信用評分、債務狀況等。
在銀行貸款的審批過程中，個人的還款能力是一項關鍵因素。因此，提供財力證明和薪轉證明能夠有效地加速審核流程。近年來，隨著新型的信用評分模型的引入，銀行也能夠更好地評估那些無法提供收入證明的個人的財務狀況。對於無法提供收入證明但有貸款需求的人來說，只要能夠提供可信的財力證明並保持積極的信用紀錄，是可以獲得成功貸款的機會。
