房貸還在繳，但是有資金需求，還可以拿房子再借錢嗎？只要房貸繳款紀錄、工作收入與信用狀況都正常，當然可以拿還有房貸的房子再貸一筆資金。不過銀行審核嚴格，不一定能貸到理想的條件，那麼想要再貸還有其他選擇嗎？房貸再貸管道有哪些？房貸再貸推薦哪一家？本文都會一一解析，讓你快速找到最適合自己的房貸再貸管道。
一、什麼是房貸再貸？有哪些種類？
貸款過的房子，還可以再拿來申請貸款嗎？可以，其實用名下房產作擔保、向銀行申請貸款，銀行的核貸意願會比較高、貸款額度也較大。你可以根據額度來選擇適合的貸款種類，每一種貸款種類各有優缺點，以下分析說明。
房貸再貸種類
即使已經申請過房屋貸款，有資金需求且信用正常，都可以再申請貸款。透過房屋再貸取得資金的方法有以下4種：
1.房屋增貸
房貸增貸就是當你原來的房貸已經繳一段時間、償還部分本金後，可以再向原貸款銀行申請增加貸款，不僅利率較低（約1.37%~2.52%）、貸款期限也較長（最多20年），還款壓力較小。不過，房屋增貸的可貸額度來自於房屋殘值及個人條件，若您房貸剛辦不久、或信用狀況較差，恐怕也沒辦法申辦。
2.房屋轉增貸
房屋轉增貸就是將整筆房貸搬到另一間銀行，不僅有機會取得較多的資金、延長還款期限、也可能拿到較低的利率。但由於房貸轉增貸等於是房貸重新辦理，所有房貸流程須重走一遍，建議申請前需評估轉貸的金錢成本及時間成本是否划算。
3.二胎房屋貸款
二胎房貸是在保留原房屋貸款的情況下，再向另一間銀行或融資公司申請第二筆房貸，等於身上同時有兩筆房貸。申請二胎房貸不僅不用花費太多時間重新辦房貸、也能貸到較高的額度，銀行二胎貸款最多可貸到9成、融資公司鑫融資二胎房貸最高則可貸到房價的1.2倍，也是一個不錯的借貸選擇。
4.理財型房貸
理財型房貸結合了房屋貸款和循環型貸款，相較於一般常見的購屋貸款，理財型房貸可將您已償還的房貸本金再借出來使用，且有動用才計息（約1.55%~9%）、可隨借隨還，但由於理財型房貸是以日計息，較適合短期周轉用。
| 房貸產品 | 二胎房貸 | 理財型房貸 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 |
| 優點 | 額度較高、申請流程簡單 | 隨借隨還、有動用才計息 | 利率較低、還款期限較長 | 額度較高、可延長還款期限 |
| 缺點 | 利率較高 | 一年一約、剛申辦沒有額度 | 審核較嚴、額度較少 | 轉貸成本高、申請流程繁雜 |
| 適用情形 | 資金需求較大者 | 短期周轉 | 原房貸成數低 | 新房貸條件較優時 |
近期剛增貸，還可以再貸嗎？
近期增貸也可以叫做短期增貸，簡單的說，就是你在最近一年內，已經在一家銀行撥款一筆貸款，無論是房貸、信貸還是車貸，只要向銀行申請的貸款都算，撥款後未滿一年，又再度向其他銀行提出貸款申請，這種狀況，在金融機構的定義上就屬於近期增貸，或稱短期增貸。
兩筆貸款的申請時間要間隔多久比較好？一般來說，由於半年到一年內增加的貸款，都會被認定是「短期增貸」，建議至少相隔一年以上再申貸，成功的機率更高。
如果你的信用狀況一直保持正常，也有一份穩定且有薪資轉帳的工作，短期增貸的成功機率較高。前一筆貸款如果已經超過1年，成功機率就有80%以上，如果前一筆貸款已經超過2年，想再增貸成功率超過90%。
通常向銀行貸款需要一年以上才可以再貸，融資公司的部分較銀行寬鬆但也需要半年以上增貸成功的機率較高。
二、房貸再貸有哪些管道可以選擇？
房貸再貸的申請管道包含銀行、融資公司及民間借貸（代書、代辦），以下比較各申請管道的差異及優缺點：
銀行
銀行提供的房貸再貸類型包含：理財型房貸、房屋增貸／轉增貸及二胎房貸，銀行也是所有貸款管道裡面，貸款利率最低、選擇最多元的，以銀行二胎房貸為例，利率約在2.5%~15.99%。
不過因為銀行受限於金管會和銀行法，對於放款非常謹慎，只願意放款給沒有風險的客人，所以貸款審核會非常嚴苛，特別是二胎房貸的承做風險較高，想順利通過銀行二胎房貸非常困難。加上銀行的流程繁瑣，要準備很多資料，申請房貸再貸要經過層層關卡，金額越高等越久，如急需資金則不建議找銀行。
融資公司
目前上市融資公司提供的房貸再貸只有二胎房貸，雖然利率比銀行高一些（約7%~14%），但額度比銀行高（如鑫融資二胎房貸最高額度500萬）、審核也比較寬鬆，適合信用較差、沒有財力證明的借款人，且辦理流程非常簡單，最快只要3天就能完成貸款。
由於融資公司受限於法規，沒辦法直接對客戶放款，因此需要透過經銷商來申請鑫融資次順位房貸。目前網路上有許多經銷商及代辦公司都有提供鑫融資二胎貸款，但專業度、服務內容和收費項目參差不一。
推薦您選擇鑫融資公司的直屬經銷商－好事貸申請鑫融資二胎房屋貸款，不僅房貸業務經理皆有10年以上銀行資歷，可幫客戶爭取最好的貸款條件，而且不論是諮詢、還是申辦過程，都不會跟客戶收取任何額外的費用，可有效協助您解決資金問題。
民間借貸
代書、當鋪等民間貸款公司，提供的房貸再貸種類包含：二胎房貸、三胎房貸，通常民間借貸幾乎不需要審核條件、撥款快速（最快一天），但相對地風險也非常高，民間利率、費用沒有一定規範，建議申辦前要問清楚利率的計算方式及收費項目。
融資公司與銀行、民間借貸的比較表
| 融資貸款管道 | 鑫融資二胎 | 銀行 | 民間 |
| 組織規模 | 鑫融資 | 鑫融資 | 個人、公司 |
| 資金來源 | 自有資金、發行債券或票券及銀行借貸 | 銀行定期存款戶之存款 | 自有資金 |
| 主要業務 | 中小企業資融、汽機車融資、不動產融資 | 消費性貸款、不動產貸款、商業貸款 | 典當借款、客支票貼現、汽機車借款、房屋土地借款 |
| 貸款利率 | 中等 | 低 | 極高 |
| 貸款額度 | 高 | 低 | 極高 |
| 過件率 | 高 | 低 | 極高 |
| 報送聯徵 | 無 | 有 | 無 |
三、房貸再貸推薦上市櫃融資公司
承上所述，房貸再貸首推銀行，但是由於銀行審核嚴格，所以除了很難申請通過之外，申請到的貸款內容可能也不符合自己所需。而銀行之外的貸款申請管道，最推薦的就是上市櫃融資公司，有銀行的安全可靠，有民間借貸的寬鬆便捷。以下進一步說明：
找融資公司借錢好嗎？
融資公司是民間貸款的一種。實際上，只要是金融機構（銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等）以外的借貸，包含私人借款、融資貸款、當舖典當、代書貸款、甚至是地下錢莊、高利貸，全部都歸類為「民間貸款」。
審核相對寬鬆的民間借貸，確實提供了許多無法向金融機構貸款的民眾，另一個取得資金的方法。只要慎選您的借貸管道，民間貸款是真的能夠幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求，而融資公司就是一個很好的選項。
向融資公司貸款安全嗎？
不用擔心，雖然目前尚未設立專法，2008年行政院通過《融資公司法草案》、並於立法院一審通過後，便無下文。但融資公司仍是依照《公司法》所設立的法人，其所經營的業務項目，皆需符合法律規範，尤其是股票上市的融資公司，依規定須公開以下資訊：
- 經會計師查核簽證（年度）或核閱（季報）之財務報告
- 公司年報
- 每月營運情形
- 董事、監察人、經理人及持有股份總額 10% 以上之股東持股變動情形
- 股東會開會資料
因此，融資公司不僅合法、且資訊公開透明，是銀行以外最安全可靠的融資管道。
融資公司跟銀行相似處
融資公司與銀行相比較，有以下2點相似之處：
- 組織規模
銀行及上市融資公司，皆具備公司體質健全、制度完善及明確規範等優勢，相比個人或小公司經營的民間借貸業者，安全性較高、風險較低。
- 貸款利率
銀行貸款利率是所有借貸管道裡最低的，但審核也相對嚴格，除非借款人的條件真的很好，否則要取得低利率也不容易。舉例來說，銀行二胎房貸利率是2.5%-16%，但大部分客戶取得的貸款利率為7%-8%，與鑫融資二胎貸款利率7%-14%差不多。
融資公司跟銀行相異處
找融資公司貸款跟找銀行貸款，有以下3點相異之處：
- 過件率
由於銀行受到金管會的高度監管，須維持良好的授信品質，因此銀行貸款審核非常嚴格，銀行二胎更是嚴苛，基本上只要收入不穩定或是有一點信用瑕疵，貸款就不容易過件。相較之下，融資公司的貸款審核就寬鬆許多，像是對於工作收入的認定，不一定要提供正式的證明文件，提供有固定存錢的往來存摺也可以，甚至可以不用提供。此外，不管是信用有瑕疵、負債比偏高、房屋地點偏遠、房子屋齡偏高、甚至是小套房或辦公室，只要有貸款空間，都可以申請鑫融資二順位貸款。如果不確定自己的狀況是否符合申請條件，您可以加LINE詢問，由好事貸的專業經理評估可否承作。
- 貸款額度
如果單純看廣告額度，銀行與融資公司的貸款額度差不多、甚至比融資公司高，但其實這個數字並不等於您可以借到的金額多寡，因為你還要將「貸款額度」、「可貸額度的計算方式」以及「個人條件」列入考量。如同前面所述，銀行審核非常嚴格，如果借款人的負債比已經很高（超過60%）、或者房屋條件差，那麼銀行核貸的貸款成數也不會多高，再加上銀行是以「房屋現值–原房貸設定金額」，這代表不管您房貸本金剩多少，都是以您當初辦房貸、設定第一順位抵押權時的設定金額（貸款金額1.2倍）來計算。而融資公司可接受的負債比較高，且融資公司是以「房屋現值–原房貸餘額」來計算，因此只要您原來的房貸本金還得愈多、就能借得愈多。
- 聯徵紀錄
一般如果是跟銀行或其他金融機構申辦貸款、信用卡，依規定須將您與所有金融機構的往來資料報送至財團法人聯合徵信中心作紀錄。因此您過去的申請紀錄、使用狀況都會被記錄在您的個人信用報告（即聯徵報告）裡面，未來您要再跟金融機構申請貸款或信用卡，銀行就會依據這份報告裡的內容來決定是否核貸。但如果是跟融資公司申請貸款，這筆紀錄不會報送至聯徵中心，因此也不會影響到您的個人信用，甚至您可以申辦鑫融資次順位貸款來整合債務，將名下利率較高的銀行負債清償掉，可有助於改善您的個人信用評分。
QA、房貸再貸常見問答
Q.申請過房屋增貸、轉增貸，還可以再辦二胎貸款嗎？
可以。只要您的房子仍有貸款空間，當然可以申請二胎房貸。不過如果您是向銀行申請二順位貸款，要注意您申請的房屋增貸或轉增貸是否已還款超過一年，若為近期增貸，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房貸，這時建議您可以向融資公司鑫融資申請房屋二胎貸款。
Q.房貸繳清才可以再申請房屋再貸嗎？
不用。如果您是想申請信用貸款或汽車融資貸款，只要您的負債比、信用狀況皆符合銀行標準，即使房貸還在繳，也可以辦理貸款；如果您是想申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房屋貸款，只要您的房子仍有貸款空間，當然可以再申請房屋再貸。
Q.申請房貸再貸會影響信用評分嗎？
不一定。只要是跟銀行、壽險公司、郵局、信用合作社、農漁會信用部等金融機構申辦貸款、信用卡，都會被紀錄在您的個人信用報告（即聯徵報告）裡面，若您名下的負債總額已經很多，再申請銀行次順位房貸就會增加您的負債比，就會影響到您的信用評分。
不過，如果是申請民間次順位房貸或鑫融資二順位房屋貸款，您的借貸紀錄並不會登錄在個人信用報告裡面（即聯徵報告），當然也就不會影響到您的聯徵分數。您甚至可以申辦鑫融資二胎房貸來整合債務，將您目前名下利息較高的負債還清，可幫助改善您的信用分數。
最後提醒，不管是決定要申請哪一個管道的房貸再貸，簽約前都一定要仔細詳閱合約內容，有任何不懂的條約內容都要當面問清楚再簽名。辦完房屋二次抵押貸款後，也記得要做好財務規劃，按照合約約定的方式按時還款。
