房屋抵押貸款有哪些好處？對於突發的資金周轉需求時，如果名下有房子，就能將名下的房子設定抵押，來籌措不足的資金。你知道房屋抵押貸款有哪些管道、方案可供選擇呢？藉由不同的貸款管道、方案，所獲得的額度與條件都會有所差異。該如何找到最適合自己的房屋抵押貸款方案？本文為你整理出申辦房屋抵押貸款的流程與相關注意事項。
需要辦理房屋抵押貸款的人？
通常會有房屋抵押貸款需求的人，不外乎是買屋的需求，其次是有資金需要周轉時。藉由將登記在自己名下的房屋成為擔保品，設定抵押權給銀行、融資公司或民間借貸公司，藉以取得一筆資金的貸款方式。然而，房屋抵押貸款有許多種類，不同類型的房屋抵押貸款，所需提供的審核條件，與提供的貸款額度及利率都會有所差異。將其差異點分別說明如下：
房屋抵押貸款的優點有哪些？
房屋抵押貸款因為有提供房子成為抵押品，所以能取得較高額度的資金和較低的貸款利率。以下介紹申辦房屋抵押貸款的優勢：
- 取得較高額度
由於金管會有規定，債務人於全體金融機構的無擔保債務（包含信用卡、現金卡及信用貸款），不得超過月收入的22倍。因此，如果想取得較大額的資金，有房屋作擔保的房屋抵押貸款較符合您的需求。
- 取得較低利率
因為是有抵押的借貸，對銀行來說風險較低，因此會比無抵押的借貸（如信貸）有機會取得利率較低、貸款額度較高的方案。 房屋抵押貸款的利率，大約落在1.31% ~ 4%之間；信用貸款的利率則落在4% ~ 19%之間。
- 貸款年限較長
房屋抵押貸款的貸款年限最長可到30年，有的還有寬限期，每期的還款壓力相對較小（信貸最長7年）。
- 不用賣房也能拿到錢
如果臨時有資金需求，不一定得要變賣名下的房產或車子來換取現金，藉由房屋抵押貸款，你也可以繼續住在你家，又同時取得一筆資金。
房屋抵押貸款管道與方案介紹
不同的房屋抵押管道，將會關係到你能夠取得的貸款額度跟利率，更會影響你的貸款過件率，以下幫你分析比較各房屋抵押貸款管道的差異。
1. 銀行
向銀行辦貸款不但最安全有保障，而且所提供的貸款利率最低。不過，也因為受到主管機關的嚴格監管，所以辦理貸款時，銀行通常會趨於保守。如果貸款條件較差，恐怕就無法通過銀行審核。
- 銀行房屋貸款項目：原屋融資、房屋抵押貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸。
2. 融資公司
依據《公司法》所設立的融資公司，提供民眾銀行之外，最安全且可靠的融資管道。融資公司的審核比銀行寬鬆、貸款額度也較高，如果不滿意銀行的貸款條件、或無法申請銀行貸款的客戶，建議可透過向融資公司申請二胎房貸，以解決資金問題。
- 融資公司房屋貸款項目：原屋融資、二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸。
3. 民間借貸
民間借貸常標榜24小時可以撥款，但相對的利率與風險也最高，甚至有部分業者會收取高額手續費、服務費，建議有資金需求者應審慎評估。
- 民間房屋貸款項目：原屋融資、房屋抵押貸款、二胎房貸、二胎房貸增貸、二胎房貸轉增貸、三胎房貸。
| 房屋抵押貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
| 優點 | 額度較高、審核較寬鬆、撥款快速、安全性高 | 利率較低、安全性高 | 額度較高、審核寬鬆、撥款快速 |
| 缺點 | 利率較高 | 額度較少、審核較嚴、撥款較慢 | 利率極高、安全性低 |
如何申辦房屋抵押貸款？條件、文件與流程
1.房屋抵押貸款條件
- 申貸年齡限制
申請人的年齡最低需滿18歲，最高不超過65歲，且銀行還會限制「申請人的年齡」加上「貸款期限」不得超過70~75年。
小叮嚀：銀行放貸的條件，除了限制申請人的年齡，也會限制「貸款年限＋屋齡＜50」，如果申請人的年齡或房屋的屋齡較大，都會壓縮到還款期限。
- 良好的信用狀況
跟銀行貸款的時候，銀行都會先向聯徵中心調閱申貸人的個人信用報告。若有欠款遲繳紀錄、使用信用卡循環利息、名下多筆負債（負債比太高）或聯徵次數太多，都可能導致審核不過，就算過了，額度和利率可能也不會太好。
- 貸款房屋的狀況
辦理銀行房屋抵押貸款時，銀行需要考慮房屋的增值空間及轉手性，因此若房子座落的區域地段越佳，屋齡越新、附近無嫌惡設施等條件都能提升房貸方案的條件。
2.房屋抵押貸款的流程
1. 準備申請所需文件
．身份證及第二證件
．土地及建物權狀
．收入／財力證明（薪轉存摺、扣繳憑單等）
2. 提出申請
提出申請後，銀行會先對申請人的房子進行鑑價，並調閱申請人的聯徵信用報告。但切勿一次送很多間銀行，因為每申請一次、銀行就調閱一次，這些都會在你的聯徵報告上留下紀錄。
若其他的銀行看到你被聯徵多次查詢，貸款卻都沒有辦成，就會擔心你是否有什麼問題，就不太願意借給你。
3. 通知審核結果
銀行會依照申請人的信用狀況及房屋的狀況，來評估房屋抵押貸款的可貸額度及利率。除了會告知申請人審核是否有通過，額度及利率也會一併告知。
如果申請人對於審核結果不滿意，也可以向原銀行重新申覆或另找銀行重新評估。
4. 對保及房屋抵押權設定
如果申請人對於銀行提供的貸款額度和利率沒有意見，就可以進行「簽約對保」，也就是銀行與申請人簽訂貸款合約，確保雙方的權益。合約簽完之後，雙方再到地政事務所進行房屋抵押設定。
5. 撥款入指定帳戶
完成上述流程之後，銀行就會撥款到指定的帳戶中，之後務必每期貸款都要準時繳納。
房屋抵押貸款試算常見Q&A
- Q1房屋抵押貸款非本人能辦理嗎？
- A1可以。不過需要經過房屋所有權人的同意後才能申辦。
- Q2房屋抵押貸款還不出來怎麼辦？
- A2房屋抵押貸款還不出來時，可以考慮以下2種方法：
1.尋求親友的金援：向親友借一筆錢償還貸款，先度過眼前的難關。
2.變賣名下的房產：若是到了無力償還的地步，只能在法院查封拍賣前，將房產變賣求現。畢竟被法院拍賣的房子，價格上會遠低於市價，此時除了資金的損失外，還要背負信用不良的紀錄。
- Q3辦理房屋抵押貸款需要提供保證人嗎？
- A3視狀況而定。若是貸款的成數不高，或是貸款的方案不夠好，可以考慮增加一位財力與信用狀況俱佳的保證人，能有效提高貸款的成數，或取得更優惠的貸款條件。
房屋抵押貸款好處多，讓你可以輕鬆透過房屋，順利借到一筆資金。不過，市場能提供房屋抵押貸款管道、方案多，透過本篇文章你就能輕鬆的掌握，哪種房屋抵押貸款方案最適合自己。在申辦前，建議你務必先衡量本身的需求與財務能力，並妥善做好貸款還款規劃，才能避免房貸繳不來而落入被法拍的困境。
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