房屋轉增貸利率怎麼看？申請轉增貸條件與流程為何？

房屋轉增貸利率怎麼看？一般而言，申請房屋增貸或房屋轉增貸，都能夠享有與原本房貸差不多的利率，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%，由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，申貸前可以多方比較參考，選擇你可以接受的貸款條件與方式。申請轉增貸條件與流程為何？本文整理告訴你！

一、房屋轉增貸是什麼？

房子是最保值的財產，現今房價仍一路走高，臨時產生資金需求時，可以透過房屋增貸或轉增貸來取得資金。辦理房屋增貸利率低，借款人可依個人資金需求，向原本的房貸銀行提出申請，原銀行會對房子重新估價，並參考借款人的債信和財力狀況，評估審核後給予准駁，房屋轉增貸則是直接找另一間銀行估價，將整筆房貸一起轉到別間銀行去。

只要保持良好的信用狀況與正常的還款紀錄，又有穩定的工作和收入下，想要順利辦理房屋轉增貸通常不是問題，如果房子有增值，增貸金額甚至可以超過你已經還給銀行的本金。

二、房屋轉增貸的優缺點比較？

房屋轉增貸適合想要爭取較高貸款額度的人。不過因為銀行利率低迷，對於成數較保守。所以想要爭取較高貸款額度，並不是一件容易的事。房屋轉增貸有哪些優點與缺點，以及申辦之前要注意哪些重點事項？以下列舉說明：

房屋轉增貸優點

1.有機會降息

若在原銀行的利率在2%左右時，想跟銀行談降息幾乎不可能，但這時若其他銀行有更好的利率時就可以考慮轉貸，目前銀行轉貸的優惠利率最低在1.31%左右，長期來看可有效降低利息支出。

2.能多貸出資金

同一棟房子由不同銀行進行評估，可能會有不同的鑑價結果，第二間銀行為了爭取客戶將貸款轉過來，通常會願意提供較好的貸款條件，因此有機會多獲得一筆資金能運用。

3.延長還款年限

例如：原本500萬、利率2%的貸款，分20年本息攤還，每月的還款金額在25,294元，若繳款10年後餘額約為273萬，此時將貸款轉至新銀行，利率相同是2%，但繳款期限仍為20年，此時每月的繳款金額為13,811元，等同每月少繳11,483元，可有效降低還款壓力。

房屋轉增貸缺點

1.須放棄原房貸優惠

如果您原本的房貸享有首購優惠利率，可能會因為房貸轉貸／轉增貸而無法再繼續享有優惠利率，轉增貸之前都必須詳實做好功課，確定真的划算。

2.貸款條件變差

如同前面所述，由於房屋轉貸／轉增貸等於重辦房貸，銀行除了會重新鑑價房屋價值，也會重新評估申貸人的條件，如果您的收入狀況、信用狀況不如以往，即可能會影響您的核貸額度和利率，甚至影響過件率。

3.轉貸成本不划算

辦理房屋轉貸／轉增貸時，除了需要再支付一次貸款手續費、代書費、地政設定規費之外，若原房屋貸款仍在綁約期間，還會被收取一筆違約金，總計花費可能近萬元，因此轉貸前需先算清楚，轉貸成本是否高於轉貸所省下來的利息。此外，申請房屋轉貸前，也需考量時間成本，由於需要再重跑一次房貸流程，包含處理前貸銀行的作業時間（原貸款銀行的清償、塗銷等流程），至少也要花上12~15個工作天。

房屋轉增貸注意事項

1.蒐集詳細貸款資訊

各家銀行承辦房屋轉增貸，其利率、額度、年限與手續費各不相同，因此在申請前，須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後，選定一家最合適自己的銀行進行申辦。

2.維持良好信用分數

因為銀行在審核你的貸款案件前，會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」，檢視你的信用狀況，作為是否要放貸給你的依據，假如你曾經有過：貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等，嚴重影響信用評比的情況，銀行都會婉拒你的貸款申請。

3.避免短期聯徵過多

申請銀行貸款前，多蒐集貸款資訊做比較，是很好的習慣，但千萬不可以多家銀行同時送件申請，因為這樣會造成聯徵記錄次數過多，反而讓銀行認為你的財務狀況出了問題，進而婉拒你的貸款申請。

4.精算所需貸款費用

申請轉增貸可能要支付，原銀行的違約金（過綁約期則免除），與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前，要精算過省下來的月付金，與種種費用抵扣後，是否划算。

綜合上述優缺點與注意事項，考量是否採用轉增貸方式最關鍵的因素就是「是否划算」：只要第一年省下的利息比轉貸成本還多，就表示轉貸是「划得來」的，這時候就可以考慮申請轉貸，例如：貸款1000萬，原利率 2%，轉貸後利率 1.4%，利息差 0.6%，一年即省下6萬元，轉貸成本需低於六萬才考慮申請房屋轉貸。建議您，房貸轉貸的利差至少 0.3%以上，才會划算。

三、房屋轉增貸的利率與額度怎麼看？

轉增貸利率與額度／成數

目前承作轉增貸的銀行只有9家，其利率與成數如下表所列：

銀行名稱與利率	轉增貸利率	最高貸款成數
渣打銀行	1.31%起	最高85%
永豐銀行	1.33%起	最高85%
凱基銀行	1.35%起	最高85%
中國信託	1.35%起	最高85%
國泰世華	1.37%起	最高80%
上海銀行	前二年1.52%起，第三年1.62~3.80%	未提供
台新銀行	1.60%起	最高80%
王道銀行	1.65%起	最高85%
遠東銀行	未提供	未提供

（資料來源於各家銀行官網）

轉增貸所需費用

1.手續費

轉貸視同新申辦房貸，銀行在申辦時會收取帳管費、徵信作業費等的費用，大約落在5,000~12,000元左右。

2.地政設定費

辦理房屋轉貸、房貸轉增貸時，需要至地政事務所進行抵押權設定，設定規費則為設定金額1/1000，以貸款100萬計算，則設定金額為120萬，地政規費則為1200元，代書費為4500~8000元，書狀費每張80元，並須做原銀行抵押權的塗銷；塗銷前銀行抵押權的代書費用約1,500~2,500元。

3.提前清償違約金

銀行的房貸通常都會綁約，綁約期限一般都是1~3年，若在綁約期間內提前清償，則須繳交提前清償違約金，違約金的計算方式則依各家銀行規定，通常為本金餘額的0.5%~1.5%不等。

例如綁約期間若為3年，第一年結清貸款的違約金約為本金的1%、第二年為0.75%、第三年為0.5%等。

四、房屋轉增貸申請條件與流程

申請轉增貸有哪些基本條件要求？須備文件與申請流程以下條列說明：

申請轉增貸有哪些需求條件？

• 年齡20歲至65歲
• 有固定收入來源、具還款能力
• 信用正常、無不良信用紀錄
• 他行貸款一年以上且繳款紀錄正常

申請房屋轉增貸須備妥以下資料後，就可以選定一家銀行進行申請。

申請房屋轉增貸需要的文件？

1. 雙證件影本（身分證+駕照或健保卡）
2. 房貸申請書&個資同意書
3. 最近一年房貸繳款明細
4. 建物土地所有權狀&戶籍謄本影本
5. 3~6個月薪資轉帳&扣繳憑單、其他財力證明

房屋轉增貸的申請流程

1. 資料蒐集與選定銀行
2. 銀行進行審核與鑑價
3. 銀行和你簽約與對保
4. 設定B銀行為第二抵押權人
5. 塗銷A銀行第一順位抵押權
6. 撥款指定的匯款帳號

由於轉貸牽涉到兩家銀行的行政作業，再加上需要代償與塗銷，因此時間需要2~4週左右，因此時間成本在考量時也需估算在內。

QA.房屋轉增貸常見問題

Q.銀行轉增貸的費用大概是多少？

各家銀行收取的費用不一定，費用大約落在$5,000元~$20,000之間。

Q.房貸轉貸、房屋轉增貸有寬限期嗎？

不一定，房貸轉貸與房貸轉增貸都屬於向新銀行申請新的房貸，因此須看新銀行是否同意給予寬限期。

Q.房屋持分是否能申請房貸轉增貸？

可以，房屋持分只要所有的持有人都同意申貸，就可以進行申請轉貸。

房屋轉增貸雖然有它的好處，不過在這個微利的時代，於申請轉增貸之前，須先計算與扣除各項必要費用後，再仔細評估是否划算。避免因為眼前的貸款好處，而忽略了申請上種種的花費成本，反而造成得不償失的結果。