[精華]理財型房貸是什麼？有什麼優缺點？寬限(循環型房貸)

你想過攤還掉的房貸本金可以再拿出來循環動用嗎？不管還掉多少本金，都可以再拿出來使用，這種房貸就稱為理財型房貸，理財型房貸條件和一般房貸有什麼差別？理財型房貸年限會比較短嗎？理財型房貸利率>多少？

本篇帶你一次搞懂理財型房貸是什麼？除此之外，還有哪些方式可以取得資金？

理財型房貸 vs.一般房貸

上篇文章我們提到房貸的類型，其中理財型房貸就是結合了一般房貸（本息攤還型）與循環動用型兩種，不僅做本息均攤，還掉的房貸本金還可以再拿出來循環動用，增加了房貸的靈活性； 大部分有錢的人不喜歡還房貸，資金寧願放在銀行，以備不時之需，因為房貸還掉了就不能再拿出來，但理財型房貸可以，所以銀行推動這個商品，希望客戶去申辦。

循環動用型的利息會比本息攤還型還高一些，有的銀行是加1%，有的加0.5%，因為循環動用型風險較高，所以利率也會較高，再者銀行也喜歡，因為可以多賺利息。

許多銀行都有提供理財型房貸，以下幫您整理其中四間作參考：

銀行	貸款利率	相關費用
國泰世華	1.87%~3.02%	5,000~20,000元 帳管費500元/月
永豐銀行	2.24%起	5,000元起
富邦銀行	2.01%~2.36%	5,000元
台新銀行	1.55%~9%	5,000~12,000元

內政部不動產資訊平台有提供各家銀行的房貸產品查詢，可多加利用。

喜歡用理財型房貸的族群

• 自營商

自己做生意的老闆喜歡理財型房貸，因為隨時有可動用的額度。

• 股票族

喜歡理財型房貸或透支型房貸（循環動用型），因為可以隨借隨還、以日計息，房貸變成靈活的理財工具。

假設你向銀行申請理財型房貸，借了房價8成的額度（假設8成額度是800萬），銀行會做兩個額度給你，一個是本息攤還額度800萬，一個是循環動用型額度。

一般銀行也不會多給，可能給個200萬、300萬、500萬之類的，每月繳款還掉的本金，會轉換成循環動用額度，可循環動用隨借隨還、以日計息。

循環動用型房貸（透支型房貸）有一個缺點，每年都要再展期一次，債信、還款紀錄正常才可以順利展期。

理財型房貸無法展期的原因

理財型房貸的額度是一年一約，三年必須再提供一次財力證明展期重審，但這財力證明也不一定要很有力，只要有往來存摺、扣繳憑單、營運報表之類的，銀行就會同意讓你展期，什麼情形下不能展期呢？

你的房子在銀行之後有第二順位的設定，或者債信狀況出問題、負債偏高、房貸繳息不正常、債務協商、跳票、債務拒往…等等一些重大瑕疵，銀行就不會讓你展期了。

與理財型房貸相似的產品

抵利型房貸和理財型房貸很類似，他把活儲帳號跟扣款帳戶共用，這個帳戶平常可以拿來當活期儲蓄存款，要扣房貸的時候，就從這個帳戶指定扣款，所以也叫做扣款帳戶。

抵利型房貸就是：你可以把多餘的資金，放進這個活儲帳戶中，直接沖抵貸款本金，若有資金需求，可以再領出來。就是存款可以抵掉放款本金的意思，所以稱之為抵利型房貸。

理財型房貸的三大特點

• 結合本息攤還型與循環動用型房貸的好處
• 還掉的房貸本金可以再循環動用
• 動用到循環額度的利率會較高

抵利型房貸的三大特點

• 存款扣抵房貸本金，因此存款金額越多，房貸本金還的也越快
• 一個帳戶等於放款加活儲兩個共用
• 存款可以抵掉房貸放款本金，節省房貸利息

透支型房貸的四大特點

• 銀行給你一個可循環額度，可隨時動用，不動用不計息
• 用多少算多少的利息（天數、金額），當日借還不計息
• 動用透支額度後，帳戶餘額會顯示負數，也就是透支
• 如果到了房貸繳款日尚未繳款，透支型房貸可自動從帳戶額度墊出來繳房貸（部分銀行）

簡單的說，你有一個循環透支額度， 也可稱為「回復型」、「理財型」，主要是方便客戶資金上的短期靈活運用，並不適合長期使用，如果想要長期使用，選擇一般房貸即可。

銀行也不太喜歡給客戶理財型房貸，因為銀行比較保守，希望你的房貸本金每個月慢慢還、慢慢減少，此時銀行的風險就會慢慢降低，所以還是建議大家，評估自身財務狀況及還款能力，來選擇較適合自己的房貸產品，謹慎理財、信用無價。

取得資金的新選擇：二胎房貸

如果不想動到原本的房貸，還有什麼辦法取得資金？這時就可以考慮二胎房貸，二胎房貸也是為了短期資金周轉而設計，還款年限比一順位房貸短，利率也比較高，但可以善盡房屋的價值，申請到一筆急用資金。

銀行提供的利率約在5% ~ 18%左右，好事貸好事貸二胎房貸的利率雖然相對較高，約在7% ~ 10%左右，但審核標準較寬鬆，可貸空間也比較高，最高可貸到300萬。透過理財型房貸試算可以讓您更聰明靈活運用資金。二胎房貸是當前的金融環境下，可以取得大額資金且讓人放心的最佳選擇。