從來不辦信用卡、不跟銀行貸款就叫銀行信用小白，這樣的人在台灣將近半數，沒借過錢就表示信用很好嗎？銀行可不這樣想，銀行經理直言：你會把錢借給一個不認識的人嗎？想順利貸款又安心脫白，你可以用這3招。
一、銀行信用小白是什麼？
簡單的說，沒有辦過信用卡，也沒有跟銀行辦過貸款的人，稱為：信用空白（信用小白、銀行小白），一般來說較常出現在剛出社會的年輕族群，如果是有點年紀的人（35歲以上），就稱為：老白。
信用空白不見得是完全沒跟銀行往來過的人，以下這幾種情況，也可能會造成信用空白：
名下只有助學貸款
助學貸款不算「個人消費金融貸款」，所以不會影響信用評分，但如果不繳款之後變成呆帳，就會影響信用評分了。
信用卡使用資料不足
名下有信用卡，但超過一年完全沒有使用，意思就是沒開卡，或是開卡了但完全沒消費使用，持續時間超過一年，也會被歸類為信用空白，但這類的信用空白，在銀行看來是好的。
授信餘額變動資訊空白
聯徵報告上有一個項目是：「B05授信餘額變動資訊」，這個項目是紀錄你最近五年，在金融機構授信餘額(貸款餘額)的變動資訊，包含房貸、信貸、保證債務、逾期繳款金額與呆帳欠款金額等金額變化，如果近5年內，餘額都是0的話，也會變成信用空白。
曾有信用不良紀錄
曾經有信用不良紀錄（信用卡強停，欠款未繳，變成呆帳），欠款繳清後，經過規定的揭露期，就會變成信用空白。
聯徵報告上有一個項目是：「K33」，這個項目是紀錄你申請信用卡時，發卡銀行記錄你的個人基本資料、居住、職業、年收入等資訊，每申請一家信用卡，就會有一筆資訊，這個資訊會跟你的身分證字號一輩子，除非申請更改身分證字號，否則會一直存在（身份證字號一個人一輩子限更改一次，因末8碼有超過3個4，或諧音不雅才能申請更換。）
這種情形，就不算完全的信用空白；如果你曾經有信用不良紀錄繳清欠款後，變成信用空白（也就是老白），銀行會依照K33這些資訊，知道你有信用不良紀錄，而不再跟你往來。
二、信用小白的認證關鍵─信用報告介紹
所有銀行對於信用的判定基準，都來自聯合徵信中心的「聯徵報告」，也可以稱為「信用報告」，聯徵中心雖成立於民國64年，隨著網路日漸發達，直至民國91年才開始有24小時連線的網路信用查詢服務，記載內容及相關揭露年限也是一再更新修改，評分方式也隨著大數據持續革新，才有今日的面貌。
個人信用報告申請
一般民眾可以自行申請自己的信用報告，每人一年有一次免費申請的機會，第二次起一次80元（第3-5種方式是100元），申請方式主要有以下五種：
- 用電腦：可使用自然人憑證在聯徵中心官網上查看，或利用銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證來查詢。
- 用手機：手機下載「TW投資人行動網」APP，完成憑證申請即可查看。
- 郵局填表：攜帶雙證件至儲匯窗口辦理，每年度享有1次1份免查詢費。
- 郵寄申請：填寫表格後郵寄到聯徵中心申請。
- 親洽聯徵中心：攜帶雙證件直接至聯徵中心櫃台申請（地址：100台北市中正區重慶南路一段2號16樓）。
個人信用報告內容
而個人信用報告的內容包含：
- 借款資訊：借款餘額明細資訊、共同債務／從債務／其他債務資訊、及借款逾期、催收或呆帳紀錄等資訊。
- 信用卡資訊：包含信用卡的使用狀況及最近12個月信用卡帳款資訊。
- 票信資訊：50萬元（含）以上票據退票及退票註銷資訊。
- 查詢紀錄：聯徵查詢日期、查詢機構與查詢理由。
- 信用評分：根據當事人過去的信用紀錄給予200~800之間信用評分（近一年的紀錄佔70%，前四年的紀錄佔30%），代表該當事人的信用風險。
銀行看到的報告內容和你不一樣
你申請到的信用報告，和銀行內部可以看到的內容不一樣，銀行可以看到更多細節，所以或許你認為自己的信用良好，但銀行看到就是有問題，才會造成貸款或信用卡的申請不通過。
三、台灣有半數民眾是銀行小白？
只要年滿20歲，就會有個人的信用報告，但根據世界銀行2018年的統計，全台灣竟有高達48%的民眾是信用小白！這個數據出乎大家的意料之外，但仔細分析哪些人是銀行小白的主要族群就不太意外。
65歲以上民眾
以前金融產業不發達，大多使用現金交易，長輩們也覺得不需要特別改變消費習慣。
大學生或剛出社會的年輕人
一般來說賺錢的能力較弱，銀行核發信用卡或貸款的意願較低。
家庭主婦
銀行不會管先生是否將薪水全部上繳，家庭主婦就是完全看不見收入來源。
打工族、時薪族、兼差族、領現族
上述這些族群，雖然有收入，但不固定、不穩定，也是銀行不喜歡的族群。
小公司的老闆
公司規模要達到百人以上，才能稱為中型企業，在台灣，85%都是中小企業，這些小公司要跟銀行貸款很困難，負責人幾乎都是現金往來，加上老闆的收入也不固定，也是銀行不愛的族群。
上述這五大類族群，差不多已涵蓋超過半數的民眾，再扣掉孩童，也就不難了解為何有超過半數民眾是銀行小白。
四、為什麼信用小白很難貸款？
根據銀行內部統計，第一次申辦貸款或信用卡的信用小白們，違約的比率偏高，銀行經理也直言：「你會把錢借給一個不認識的人嗎？」對銀行來說，只要不曾往來過的都是新客戶，就是個陌生人，如果要確保能拿回錢，就要詢問曾經借過這個人錢的銀行，看看客戶是不是都有正常還錢？所以各銀行才會那麼看重信用紀錄，因為這是唯一的依據。
所以，沒借過錢、沒有信用記錄的人，銀行無從得知客戶是否會準時還錢，畢竟口說無憑，必須讓證據說話。
五、我要怎麼擺脫銀行小白？教你脫白3招
很多人成為信用小白，是因為不知道信用有多重要，良好的信用可以讓你跟銀行的往來暢行無阻，想要擺脫銀行小白，就必須和銀行建立正常往來，建立信用主要有這三種方式，你可以選擇自己喜歡、或你覺得較容易做到的方法：
辦信用卡
每家銀行的信用卡卡別很多，申請的難易度也有些微差異，一般來說，剛推出的信用卡，為了衝發卡量和市占率，審核標準會稍微寬鬆一點點，可以鎖定新卡或入門卡款來申請，不要一下就想挑戰世界卡、無限卡這種高難度挑戰，就算一開始額度較低，持卡半年後就可以申請額度調升。
辦數位帳戶
拜金融科技所賜，除了傳統的一般帳戶外，現在還有數位帳戶、純網銀可以選擇，和一般帳戶的主要差別就是沒有存摺，這些數位帳戶為了吸引客戶，開戶標準會稍寬，據金管會資料統計，全台灣已有832萬個數位帳戶，等於每3個人就有1個，先有數位帳戶，也有助於累積銀行對你的信任。
保持一定的帳戶金額
就算利息很低、把錢放在銀行還是比放在家裡安全，放在家裡要擔心被偷、擔心受潮，放保險櫃都不見得可以完全放心，放在銀行有人保管，不見照賠，銀行帳戶最好可以保持5-6位數，也就是1-99萬，最重要的是穩定，這個月放錢，下個月全部花光也是不行的。
幾乎沒人可以一輩子不跟銀行往來，所以培養好的信用是很重要的，貸款跟信用卡要按時還，避免百元提領、預借現金等NG行為，對於累積、維持信用才有幫助。
六、信用要多久才能累積？有什麼替代方案嗎？
剛申請信用卡或貸款不會馬上產生信用紀錄，大概要三個月後才會開始計算，某些銀行曾針對信用小白、領現族、網拍族推出相關方案，舉例如下：
- 凱基銀行：針對中華電信用戶，只要持有門號正常繳款6個月，就可以用門號辦信貸或信用卡。
- 凱基銀行：針對台灣大車隊的司機，透過大數據分析司機的載客狀況、收入金流提供小額信貸方案。
- 凱基銀行：針對餐廳老闆，與POS點餐系統供應商iCHEF合作，以餐廳營業額、來客數、翻桌率等資料，依餐廳規模最高可貸300萬。
- 國泰世華：針對蝦皮賣家，限20-62歲，賣場開立超過3個月、近3個月訂單超過10筆、月營收超過1萬，提供最高300萬的信貸。
還有一種最直接的方式，就是申貸時增加保證人，只要這位保證人的信用良好，有固定的薪水收入，就能幫你申請貸款/信用卡加分。
- 一般保證人：銀行需先找借款人求償，求償後不足的欠款餘額，才能找保證人追討。
- 連帶保證人：銀行可以同時向借款人跟連帶保證人追討款項。
由於金融法規限制，目前銀行要求的保證人都是「一般保證人」，但其他貸款公司要求的可能是連帶保證人，若有機會替人作保，一定要看清楚是哪一種。
七、銀行貸不到，有其他民間管道嗎？
雖然銀行有針對銀行小白或無固定收入者，提供門檻較低的貸款，還是有很多不符資格的民眾被拒之門外，需要民間貸款的幫忙，民間貸款有幾個要注意的地方：
- 貸款公司：股票有上市的大公司，借款比較安全，如 、 等
- 貸款利率：關係到你每個月要繳多少錢，法定利率上限是16%
- 貸款年限：依貸款種類不同，還款期間在1-10年不等
民間貸款通常有這幾個種類：
- 房貸：以二胎房貸為主， 旗下的子公司鑫融資公司獨家辦理，沒有收入證明、信用小白都可以辦。
- 車貸：汽車增貸、汽車轉貸都可以，以融資公司 公司為主力，審核也不像銀行那麼嚴格，銀行小白也可以順利申請，最高可以核貸到車價的2倍。
- 機車貸：近幾年盛行的貸款選項，針對沒房沒車的族群，用容易入手的機車當作抵押品來借錢，最高額度10萬。
- 代書貸款：講一個好聽的名字，其實就是信貸，金主是不是真的代書也不知道，風險較高，非常不推薦。
信用小白其實是各家銀行都想爭取的潛在客戶，但又怕錢收不回來，所以銀行對銀行小白又愛又恨，如果狀況許可，建議可以辦一張基本的信用卡，額度不高也沒關係，一段時間使用一次並正常繳款，就能維持信用良好，日後如果有較大額度的資金需求，也比較容易跟銀行貸款成功。
