銀行貸款好過件嗎?從5大面向找出銀行貸款退件的關鍵

銀行貸款好過件嗎?為什麼申辦銀行貸款被退件?辦理銀行貸款有哪些特殊限制?有許多人找銀行貸款,當貸款被婉拒時,卻不知道貸款不過的原因。本文就來告訴你銀行審核的條件有哪些?並且告訴你被銀行婉拒時,你還有哪些方法可以取得資金。

一、申辦銀行貸款好過件嗎?

銀行貸款有利率低、風險低、申請上有制度等優點,是許多人在資金週轉時的首選。不過,因為銀行受到嚴格的法規限制,導致銀行作風保守,而且在貸款審核上非常地嚴謹,只承作有把握、低風險的案子,所以大大降低了貸款過件的機率。就算能通過申請的審核,可以拿到的貸款方案也不會太好。

二、銀行貸款有限制用途?

根據銀行法的規定,為確保客戶取得的資金沒有使用在非法用途,如洗錢、賭博等不法行為。因此會在客戶向銀行申貸時,需要諮詢客戶的貸款用途。這項措施不僅有助於保護銀行的資產品質,同時也為客戶提供保障,避免他們成為詐騙的受害者。

一般常見的貸款用途,不外乎個人或家裡需要周轉,而根據聯徵中心的定義,將所有銀行貸款限制用途分為5大類:

  • 購置不動產
  • 修繕房屋
  • 購置動產
  • 營運周轉
  • 臨時週轉金

大部分的貸款用途銀行都會接受,但切記盡量填寫較為正向的原因,寫「投資理財」絕對勝過「炒房」、「炒股票」,若提出以下這三種貸款用途,銀行是絕對不會同意放款的。

三、貸款銀行會看的申貸條件

通常要辦理銀行貸款,銀行會審核以下申貸人的條件與狀況,銀行審核可分為4大面向:

1. 申貸人基本條件

  • 個人紀錄

當銀行收到申貸需求時,會透過法源法律網查詢申貸人過去有無刑事紀錄,也會使用司法院「家事事件公告專區」查詢申貸人是否有「監護宣告」或「輔助宣告」事件。

  • 年齡限制

銀行貸款的年齡限制通常介於20歲至65歲以下。然而,實際上,年齡過於年輕或年紀偏大的客戶可能會遇到銀行核貸額度較低、利率較高,甚至無法通過銀行貸款申請的情況。這是因為銀行評估申貸人的還款能力,社會新鮮人的起薪通常較低,而銀髮族可能已退休且無工作收入。

  • 教育程度

申請貸款時,銀行首重申貸人的工作狀況和還款能力。雖然優秀的學歷並不一定代表有好的工作,但普遍來說教育程度在專科以上的申貸人,較能獲得較高的工作薪資,因此教育程度也成為銀行審核的一項評估指標之一。

  • 婚姻狀態

銀行普遍認為已婚且有子女的借款人承擔著家庭生活的經濟壓力,因此相對不太容易辭職或轉換工作,這使得他們成為銀行最受歡迎的客戶群。相反地,銀行可能會對單身借款人的穩定性有較多的考量,因為他們的生活狀況相對較不穩定。

  • 居住狀況

向銀行辦貸款時,銀行最在乎的就是按時還款的問題。銀行普遍認為居住在自有住宅,且具有房貸的申貸人,被銀行視為負擔能力強且穩定的客戶群;相反地,相對地,租屋或住在公司宿舍的申貸人,可能被銀行認為風險較高,銀行放貸就會更加謹慎。

2. 工作條件

不同行業的人可能都有申辦貸款的需求,然而,由於每個行業的薪資水平不同,銀行自然會針對收入穩定程度給予不同的貸款條件。

  • 公司類別

銀行會把借款人的工作職務區分成A、B、C三個等級,等級愈高代表通過貸款機率愈高,也可以取得較好的貸款條件

  1. A類:+500大~100大企業/A:2千大~5千大企業/A-:公司資本額1億以上/公家機關/國營事業/鑫融資/上櫃公司
  2. B類:公司資本額5千萬以上/興櫃公司/一般公司
  3. C類:工程行、企業社、工作室、餐館、攤販

正常情況下,要向銀行申辦貸款,建議至少具有B等級以上的條件。如此通過銀行貸款的機率會較高,也較有機會取得優惠的貸款條件。

  • 職業類別

公務員、醫護人員或軍警消是銀行視為優質客戶的類型,因為他們擁有穩定且優渥的薪資。然而,如果你屬於上述類型但工作內容具有較高的危險性,例如保安警察第七總隊、刑事警察、消防員,則可能會受到職務風險的影響而在貸款條件上稍有不同。對於一般公司而言,保全、司機等外勤人員的貸款條件可能會略微較差。

  • 職稱/職務

一般而言,管理職的借款人享有比非管理職和內勤人員更優惠的貸款條件,而高階主管則擁有最佳的貸款條件。然而,需要注意的是,如果你是無底薪但有高額獎金或低底薪但有高額獎金的業務人員,例如保險員、房屋仲介、房屋代銷等,即使收入較高,由於工作收入較不穩定,可能會面臨較困難的銀行貸款審批。

  • 工作年資

對於剛進入職場的社會新鮮人而言,辦理貸款通常會比工作資歷長的人更具挑戰性。一般而言,辦理信用貸款的話,建議至少具有兩年以上的工作年資是最佳的選擇;而若是辦理房屋貸款,擁有滿一年的工作年資通常就可以了。

3. 收入條件

對銀行來說,除了考量收入高低,也會考慮收入穩定性,因此如果你的主要收入是投資所得、獎金等等,可能比較難拿到好條件,反而主要收入是薪資所得的話會比較好。除了收入之外,銀行還會計算你的負債比例,如果名下負債還款金額佔比太高,就會被銀行認為定「負債比太高」,其中信貸產品還有月薪22倍的限制,不是薪水高就可以無限制的貸款。

4. 信用條件

除了貸款申請書上的資訊,會被銀行列為審核重點之外,銀行也會向聯徵中心調閱借款人的聯徵信用報告。透過這份聯徵報告,銀行可以快速掌握借款人過去幾年的銀行往來紀錄,如果曾有貸款遲繳、信用卡費未繳等紀錄,也會影響你的過件率。

四、銀行貸款退件的原因有哪些?

辦銀行貸款退件通常銀行不會主動告訴你婉拒申貸的理由。我們彙整出銀行貸款退件的5大類型,你可以從以下找出端倪:

(1)個人因素

  • 信用狀況

信用不佳的狀況包含:信用瑕疵(含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍);信用不良(債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳)。

以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請;而融資公司則會視情況,若不是過於嚴重的信用不佳狀況,還是有機會可以核貸成功。

  • 薪轉證明

貸款方為確保借出去的錢可以回收,都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者,銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。

融資公司則不需要薪轉證明,只要能提供固定存款的存摺,就能申請辦理

  • 工作收入

通常工作無法做滿6個月,或者是現金收入者,都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群,進而婉拒汽車貸款的申請。

  • 公司營運不佳

當任職的公司營運出現了問題,如積欠勞健保或薪資等,也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況,銀行為了降低貸款風險,一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。

(2)法律因素

  • 罰單逾期未繳

法令規定若是有積欠政府費用的情況,名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前,請先繳清政府的罰單、稅金、規費後,再來申辦汽車貸款。

  • 酒駕刑事紀錄

有酒駕或刑事紀錄的人,不論銀行或是融資公司,都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程,在出示相關的證明文件後,融資公司還是有機會過件。

(3)銀行因素

  • 銀行同行照會

向從未往來的A銀行申請汽車貸款,A銀行會先調閱聯徵紀錄,若是對你的信用報告有所疑問,則會再向你有固定來往的B銀行,詢問信用報告上有疑問的部分。

此外,A銀行送件不過,因此改向多家銀行申請貸款,頻繁的申請次數,會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄,反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請

  • 銀行內部註記

申請任何貸款前,銀行除了會調閱聯徵紀錄外,也會查詢與你往來的紀錄(包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等),若是有信用卡或貸款遲繳等情況,銀行也會將申請的汽車貸款退件。

(4)擔保品因素

  • 擔保品無殘值

若是經過評估後,已無殘餘價值的房屋、汽機車,銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。

  • 超過申貸年限

銀行基於考量到轉手性的問題,通常銀行不接受超過申貸年限的貸款需求;不過融資公司並沒有這方面的限制。

(5)其他因素

  • 帳戶列為警示戶

此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一,當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時,金融機構會立即知會聯合徵信中心(聯徵中心)的警示帳戶網路,通報全國金融機構,各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易,期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算,超過2年聯徵中心不再揭露訊息。

五、銀行貸款退件該怎麼辦?

銀行貸款審核嚴格,若是因為財務狀況不穩、信用條件不佳等因素,而被銀行婉拒貸款的申請,可以參考下列銀行以外的貸款管道,從中選擇適合自身條件的方式來申請。

(1)上市融資公司

融資公司是個專門提供資金融通服務的民間企業公司。上市融資公司貸款有審核寬鬆,和撥款快速等優勢。除此之外,融資公司也受到政府監督,提供申貸人絕對的保障。因此當民眾貸款需求時,融資公司提供在銀行之外,提供一個安心的貸款管道。

  • 融資公司經銷商

在政府法律規定下,融資公司不可直接放貸給民眾,因此,有貸款需求的民眾,須向融資公司的簽約經銷商遞件申請。

(2)民間貸款機構

除了融資公司外,代書代辦、私人當鋪、線上P2P等,也都歸類於民間的貸款機構。不過,以上機構與融資公司不同的地方在於,其相關的貸款法規尚未周延,因此利率、額度、收費與還款方式等,沒有一定的標準,造成貸款的糾紛時有所聞,所以向其申請仍有風險上的疑慮

六、銀行貸款退件常見Q&A

  • Q1信用分數過低會被銀行退件,哪些情況會影響到信用分數?
  • A1最近一年內曾向金融機構辦理貸款,無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款,只要有向金融機構提出增加貸款的需求,都會因為「近期增貸」這個項目,信用分數遭到扣分。
  • Q2沒有財力證明會被銀行退件,哪一種財力證明最有用?
  • A2銀行最能接受的收入型財力證明就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」,因為是固定而且實在的收入,如果信用狀況正常,負債比例也在正常範圍內的話,準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。
  • Q3如何提高銀行貸款過件率?
  • A3如果因為自身貸款條件差,影響到你的貸款,最好的方式就是提供保證人或抵押品來加分。

藉由本文可以幫助你了解成功申辦銀行貸款的眉角。由於銀行相當重視申貸人的還款能力,因此若你的財務、信用狀況不佳,導致信用評分低落,就會被銀行婉拒申貸。因此建議你有貸款需求時,務必要保持良好的信用和財務狀況、避免拖欠政府費用、避免同時向多家銀行申貸,若貸款繳款出現問題,可考慮申請整合負債。

申請條件

無法承作