銀行貸款好過件嗎？為什麼申辦銀行貸款被退件？辦理銀行貸款有哪些特殊限制？有許多人找銀行貸款，當貸款被婉拒時，卻不知道貸款不過的原因。本文就來告訴你銀行審核的條件有哪些？並且告訴你被銀行婉拒時，你還有哪些方法可以取得資金。
一、申辦銀行貸款好過件嗎？
銀行貸款有利率低、風險低、申請上有制度等優點，是許多人在資金週轉時的首選。不過，因為銀行受到嚴格的法規限制，導致銀行作風保守，而且在貸款審核上非常地嚴謹，只承作有把握、低風險的案子，所以大大降低了貸款過件的機率。就算能通過申請的審核，可以拿到的貸款方案也不會太好。
二、銀行貸款有限制用途？
根據銀行法的規定，為確保客戶取得的資金沒有使用在非法用途，如洗錢、賭博等不法行為。因此會在客戶向銀行申貸時，需要諮詢客戶的貸款用途。這項措施不僅有助於保護銀行的資產品質，同時也為客戶提供保障，避免他們成為詐騙的受害者。
一般常見的貸款用途，不外乎個人或家裡需要周轉，而根據聯徵中心的定義，將所有銀行貸款限制用途分為5大類：
- 購置不動產
- 修繕房屋
- 購置動產
- 營運周轉
- 臨時週轉金
大部分的貸款用途銀行都會接受，但切記盡量填寫較為正向的原因，寫「投資理財」絕對勝過「炒房」、「炒股票」，若提出以下這三種貸款用途，銀行是絕對不會同意放款的。
三、貸款銀行會看的申貸條件
通常要辦理銀行貸款，銀行會審核以下申貸人的條件與狀況，銀行審核可分為4大面向：
1. 申貸人基本條件
- 個人紀錄
當銀行收到申貸需求時，會透過法源法律網查詢申貸人過去有無刑事紀錄，也會使用司法院「家事事件公告專區」查詢申貸人是否有「監護宣告」或「輔助宣告」事件。
- 年齡限制
銀行貸款的年齡限制通常介於20歲至65歲以下。然而，實際上，年齡過於年輕或年紀偏大的客戶可能會遇到銀行核貸額度較低、利率較高，甚至無法通過銀行貸款申請的情況。這是因為銀行評估申貸人的還款能力，社會新鮮人的起薪通常較低，而銀髮族可能已退休且無工作收入。
- 教育程度
申請貸款時，銀行首重申貸人的工作狀況和還款能力。雖然優秀的學歷並不一定代表有好的工作，但普遍來說教育程度在專科以上的申貸人，較能獲得較高的工作薪資，因此教育程度也成為銀行審核的一項評估指標之一。
- 婚姻狀態
銀行普遍認為已婚且有子女的借款人承擔著家庭生活的經濟壓力，因此相對不太容易辭職或轉換工作，這使得他們成為銀行最受歡迎的客戶群。相反地，銀行可能會對單身借款人的穩定性有較多的考量，因為他們的生活狀況相對較不穩定。
- 居住狀況
向銀行辦貸款時，銀行最在乎的就是按時還款的問題。銀行普遍認為居住在自有住宅，且具有房貸的申貸人，被銀行視為負擔能力強且穩定的客戶群；相反地，相對地，租屋或住在公司宿舍的申貸人，可能被銀行認為風險較高，銀行放貸就會更加謹慎。
2. 工作條件
不同行業的人可能都有申辦貸款的需求，然而，由於每個行業的薪資水平不同，銀行自然會針對收入穩定程度給予不同的貸款條件。
- 公司類別
銀行會把借款人的工作職務區分成A、B、C三個等級，等級愈高代表通過貸款機率愈高，也可以取得較好的貸款條件：
- A類：+500大~100大企業／A：2千大~5千大企業／A-：公司資本額1億以上／公家機關／國營事業／好事貸／上櫃公司
- B類：公司資本額5千萬以上／興櫃公司／一般公司
- C類：工程行、企業社、工作室、餐館、攤販
正常情況下，要向銀行申辦貸款，建議至少具有B等級以上的條件。如此通過銀行貸款的機率會較高，也較有機會取得優惠的貸款條件。
- 職業類別
公務員、醫護人員或軍警消是銀行視為優質客戶的類型，因為他們擁有穩定且優渥的薪資。然而，如果你屬於上述類型但工作內容具有較高的危險性，例如保安警察第七總隊、刑事警察、消防員，則可能會受到職務風險的影響而在貸款條件上稍有不同。對於一般公司而言，保全、司機等外勤人員的貸款條件可能會略微較差。
- 職稱／職務
一般而言，管理職的借款人享有比非管理職和內勤人員更優惠的貸款條件，而高階主管則擁有最佳的貸款條件。然而，需要注意的是，如果你是無底薪但有高額獎金或低底薪但有高額獎金的業務人員，例如保險員、房屋仲介、房屋代銷等，即使收入較高，由於工作收入較不穩定，可能會面臨較困難的銀行貸款審批。
- 工作年資
對於剛進入職場的社會新鮮人而言，辦理貸款通常會比工作資歷長的人更具挑戰性。一般而言，辦理信用貸款的話，建議至少具有兩年以上的工作年資是最佳的選擇；而若是辦理房屋貸款，擁有滿一年的工作年資通常就可以了。
3. 收入條件
對銀行來說，除了考量收入高低，也會考慮收入穩定性，因此如果你的主要收入是投資所得、獎金等等，可能比較難拿到好條件，反而主要收入是薪資所得的話會比較好。除了收入之外，銀行還會計算你的負債比例，如果名下負債還款金額佔比太高，就會被銀行認為定「負債比太高」，其中信貸產品還有月薪22倍的限制，不是薪水高就可以無限制的貸款。
4. 信用條件
除了貸款申請書上的資訊，會被銀行列為審核重點之外，銀行也會向聯徵中心調閱借款人的聯徵信用報告。透過這份聯徵報告，銀行可以快速掌握借款人過去幾年的銀行往來紀錄，如果曾有貸款遲繳、信用卡費未繳等紀錄，也會影響你的過件率。
四、銀行貸款退件的原因有哪些？
辦銀行貸款退件通常銀行不會主動告訴你婉拒申貸的理由。我們彙整出銀行貸款退件的5大類型，你可以從以下找出端倪：
(1)個人因素
- 信用狀況
信用不佳的狀況包含：信用瑕疵（含貸款與信用卡費遲繳、負債比例超過60%、信用卡繳交最低應繳金額、使用信用卡預借現金、動用信用卡循環、無擔保品負債大於月薪22倍）；信用不良（債務協商、信用卡遭強制停卡、就學貸款6個月未繳變成呆帳）。
以上兩種情形都會被銀行婉拒貸款申請；而融資公司則會視情況，若不是過於嚴重的信用不佳狀況，還是有機會可以核貸成功。
- 薪轉證明
貸款方為確保借出去的錢可以回收，都會將工作與收入當作貸款申請的基本門檻。假如你的工作是自營商、按件計酬、計程車司機等現金收入者，銀行都會婉拒無薪資轉帳證明的人申請汽車貸款。
融資公司則不需要薪轉證明，只要能提供固定存款的存摺，就能申請辦理。
- 工作收入
通常工作無法做滿6個月，或者是現金收入者，都會被銀行認為工作與收入不穩定的族群，進而婉拒汽車貸款的申請。
- 公司營運不佳
當任職的公司營運出現了問題，如積欠勞健保或薪資等，也連帶表示你的財務未來也可能出現了狀況，銀行為了降低貸款風險，一樣會婉拒有這種情況的人申請汽車貸款。
(2)法律因素
- 罰單逾期未繳
法令規定若是有積欠政府費用的情況，名下的汽車是無法買賣、過戶與貸款。因此在申請汽車貸款前，請先繳清政府的罰單、稅金、規費後，再來申辦汽車貸款。
- 酒駕刑事紀錄
有酒駕或刑事紀錄的人，不論銀行或是融資公司，都無法順利辦理貸款。不過假如酒駕的罰單已經繳清也上過講座課程，在出示相關的證明文件後，融資公司還是有機會過件。
(3)銀行因素
- 銀行同行照會
向從未往來的A銀行申請汽車貸款，A銀行會先調閱聯徵紀錄，若是對你的信用報告有所疑問，則會再向你有固定來往的B銀行，詢問信用報告上有疑問的部分。
此外，A銀行送件不過，因此改向多家銀行申請貸款，頻繁的申請次數，會讓你的聯徵報告被註記多次的調閱紀錄，反而會使銀行婉拒汽車貸款的申請。
- 銀行內部註記
申請任何貸款前，銀行除了會調閱聯徵紀錄外，也會查詢與你往來的紀錄（包含定存、帳戶狀況、信用卡使用與繳款情形等），若是有信用卡或貸款遲繳等情況，銀行也會將申請的汽車貸款退件。
(4)擔保品因素
- 擔保品無殘值
若是經過評估後，已無殘餘價值的房屋、汽機車，銀行與融資公司也會婉拒汽車貸款的申請。
- 超過申貸年限
銀行基於考量到轉手性的問題，通常銀行不接受超過申貸年限的貸款需求；不過融資公司並沒有這方面的限制。
(5)其他因素
- 帳戶列為警示戶
此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易，期間凡匯入的款項將會退回原匯款銀行。「警示帳戶」的揭露期限從每次通報起算，超過2年聯徵中心不再揭露訊息。
五、銀行貸款退件該怎麼辦？
銀行貸款審核嚴格，若是因為財務狀況不穩、信用條件不佳等因素，而被銀行婉拒貸款的申請，可以參考下列銀行以外的貸款管道，從中選擇適合自身條件的方式來申請。
(1)上市融資公司
融資公司是個專門提供資金融通服務的民間企業公司。上市融資公司貸款有審核寬鬆，和撥款快速等優勢。除此之外，融資公司也受到政府監督，提供申貸人絕對的保障。因此當民眾貸款需求時，融資公司提供在銀行之外，提供一個安心的貸款管道。
- 融資公司經銷商
在政府法律規定下，融資公司不可直接放貸給民眾，因此，有貸款需求的民眾，須向融資公司的簽約經銷商遞件申請。
(2)民間貸款機構
除了融資公司外，代書代辦、私人當鋪、線上P2P等，也都歸類於民間的貸款機構。不過，以上機構與融資公司不同的地方在於，其相關的貸款法規尚未周延，因此利率、額度、收費與還款方式等，沒有一定的標準，造成貸款的糾紛時有所聞，所以向其申請仍有風險上的疑慮。
六、銀行貸款退件常見Q&A
- Q1信用分數過低會被銀行退件，哪些情況會影響到信用分數？
- A1最近一年內曾向金融機構辦理貸款，無論是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向金融機構提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分。
- Q2沒有財力證明會被銀行退件，哪一種財力證明最有用？
- A2銀行最能接受的收入型財力證明就是「薪資轉帳」和「扣繳憑單」，因為是固定而且實在的收入，如果信用狀況正常，負債比例也在正常範圍內的話，準備薪資轉帳或扣繳憑單是最有用的。
- Q3如何提高銀行貸款過件率？
- A3如果因為自身貸款條件差，影響到你的貸款，最好的方式就是提供保證人或抵押品來加分。
藉由本文可以幫助你了解成功申辦銀行貸款的眉角。由於銀行相當重視申貸人的還款能力，因此若你的財務、信用狀況不佳，導致信用評分低落，就會被銀行婉拒申貸。因此建議你有貸款需求時，務必要保持良好的信用和財務狀況、避免拖欠政府費用、避免同時向多家銀行申貸，若貸款繳款出現問題，可考慮申請整合負債。
