負債比過高貸款找代辦好嗎?代辦貸款該留意的風險有哪些?

負債比率也稱為債務比率,是銀行用來評估申貸人的關鍵財務指標。當申辦銀行貸款時,有負債比過高的情況,那麼對於核貸會有什麼影響?此時,若銀行貸款不過,找代辦貸款安全嗎?市面上的代辦貸款管道非常多,代辦貸款通常不看申貸人的負債比和信用分數,可協助有負債比較高、信用瑕疵或收入領現的申貸人解決資金問題。但是貸款找代辦真的好嗎?有什麼風險?本文告訴你債務過多,該如何慎選代辦公司?

一、貸款負債比過高是指多少?

貸款常說的負債比率,指的是每個月信用卡、貸款必要的支出費用,佔收入的比例。根據金管會規定,個人負債總額,最高不能超過月收入的22倍,也就是所謂的DBR22倍;所以銀行在審查時,都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。

  • 安全:40%以下
  • 危險:60%左右
  • 退件:70%以上

二、負債比過高對貸款有什麼影響?

銀行對客戶的信用評估標準相當嚴格,通常負債比率在40%以下才被視為安全範圍。而若負債比率若超過60%,則申辦貸款時會出現下述三個嚴重的後果:

(1)信用評分被扣分

信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告,綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等,綜合評估後產生200-800分的分數,如果負債太多,信用分數會一直扣分,分數太低在第一關審核就會被退件。

(2)月付金負擔沉重

負債比率越高,表示名下負債越多,每個月的貸款月付金金額也越高,可以自由運用的錢比較少,生活品質也會大受影響。

(3)新貸款申請困難

銀行希望客戶欠的本金越來越少,不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款,更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳,所以負債比例已經太高的人,幾乎不會再核發新的貸款。

簡單來說,只要負債比太高都很難再向銀行貸款,可能需要透過民間貸款協助,花一段時間重新培養信用,才有辦法再跟銀行貸款。

三、負債比過高找貸辦貸款好嗎?

通常有貸款需求,建議直接找銀行辦理,不僅效率較快,貸款條件也會是最優惠的。不過,若如果在信用上稍有瑕疵、無收入證明等因素,那麼申請銀行貸款就會很難通過審核。此時,民間代辦公司可以幫你找審核較寬鬆的貸款通路,雖然申貸條件比銀行差,不過過件率卻比銀行高出許多,而風險也相對高,申貸前需多方了解與認識。

四、代辦貸款有什麼風險?

找代辦公司看似省下很多麻煩,不須自己動腦就能順利申辦貸款,但仍有一些地方,是你必須要留意的:

(1)諮詢委託就須收費

當你向代辦公司詢問貸款,並決定委託代辦公司辦理時,必須先簽一張「代辦貸款委託書」,並繳交一筆2000-5000不等的委託費,等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用,且不能轉為服務費,事後不想辦理也不會退還。

(2)貸款核准即須收費

向銀行或融資公司貸款,都是貸款核准後,辦理對保等所有手續,撥款後才會扣除相關必要費用,如開辦費或帳務管理費,代書費等,代辦公司則是:貸款只要經核准,無論最後是否同意辦理,都須繳交代辦服務費。

(3)貸款條件難以爭取

由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定,代辦公司無最終決定權。若對代辦所提供的貸款條件不滿意,代辦公司也未必能夠協助爭取更優惠的條款。因此,透過代辦貸款不僅需要支付代辦費用,一旦合約有變更,還有可能面臨違約的風險。

五、代辦貸款的收費項目有哪些?

一般來說,申請代辦貸款的收費項目主要包含這兩大類:

(1)委託費

辦理貸款前就須支付,有點類似訂金的概念,確認委託代辦公司幫你申請貸款,也要簽署一份委託的契約,簡稱「委託書」,來保障雙方的權益。

(2)貸款代辦費/手續費/服務費

很多人以為貸款代辦費是貸款辦理成功才需支付,但細看合約書會發現,只要銀行核貸,無論貸款條件是否滿意,最後是否辦理,都須支付代辦服務費。

一般代辦費的市場行情是貸款金額的10%,代辦公司可依合約合法收取此筆費用。此外,如果貸款有開辦費、帳務管理費等等費用,也須額外自行支付。

六、如何預防不肖的代辦貸款業者?

這邊也幫大家整理,網路上最常見的2個代辦詐騙手法,若遇到類似的方式,一定要特別注意,或撥打165反詐騙專線來確認真偽:

(1)誇大不實的廣告

標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等,所有貸款都需針對個人條件進行審核,不會無條件借款,太過誇張的廣告不要輕易相信。

(2)無實體公司地址與電話

正式的代辦公司會有實體辦公室供客戶造訪,也會有市內電話可供聯絡,不會只有一個LINE ID,或是0800免付費電話。
無論辦理何種貸款,都不須事先提供證件,僅需在簽約時出示正本核對即可,更不需要抵押證件,千萬不要輕易把證件交出去。

七、代辦貸款常見問題

  • Q1找代辦公司辦貸款一定會過件嗎?
  • A1所有貸款的准駁與否仍由銀行、融資公司等放款公司決定,代辦公司可以幫你找到審核比較寬鬆的公司,但不能夠保證一定會過件。
  • Q2找融資公司貸款會看負債比嗎?
  • A2會參考,但不會作為主要的核貸參考,如果因為負債比太高遭銀行婉拒貸款,歡迎向好好貸的專員洽詢。
  • Q3貸款找代書代辦,簽委託書會怎麼樣?
  • Q3代辦提供的委託書中寫得很清楚,只要透過他們申請,就不能再找別的通路申請或比較了,否則就是違約,違約金相當高(依貸款金額比例計算),就算申請不成,之後的幾個月內也不能找別人辦理,就算已花錢解除委託合約(3~5萬),他們事後還是會調閱你的貸款申請紀錄,來確認是否有私下找別人辦理,一旦發現就寄存證信函,追討他們認為應付的服務費,這非常不合理。

在申請銀行貸款時,銀行通常首先檢查你的信用和負債狀況,而負債比率是評估是否准駁的重要指標之一。通常負債比例超過60%,就會無法辦理銀行新的貸款或信用卡。此時,如果你選擇代辦貸款,除了須支付代辦費用,甚至會被收取不合理的貸款利率。如果無法申請銀行貸款,建議你選擇安全有保障的上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款,或者鑫融資二胎房貸。

申請條件

無法承作