負債比率也稱為債務比率，是銀行用來評估申貸人的關鍵財務指標。當申辦銀行貸款時，有負債比過高的情況，那麼對於核貸會有什麼影響？此時，若銀行貸款不過，找代辦貸款安全嗎？市面上的代辦貸款管道非常多，代辦貸款通常不看申貸人的負債比和信用分數，可協助有負債比較高、信用瑕疵或收入領現的申貸人解決資金問題。但是貸款找代辦真的好嗎？有什麼風險？本文告訴你債務過多，該如何慎選代辦公司？
一、貸款負債比過高是指多少？
貸款常說的負債比率，指的是每個月信用卡、貸款必要的支出費用，佔收入的比例。根據金管會規定，個人負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22倍；所以銀行在審查時，都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。
- 安全：40%以下
- 危險：60%左右
- 退件：70%以上
二、負債比過高對貸款有什麼影響？
銀行對客戶的信用評估標準相當嚴格，通常負債比率在40%以下才被視為安全範圍。而若負債比率若超過60%，則申辦貸款時會出現下述三個嚴重的後果：
(1)信用評分被扣分
信用評分是出自於聯徵中心產製的信用報告，綜合個人過往的繳款行為、負債型態、負債程度多寡等，綜合評估後產生200-800分的分數，如果負債太多，信用分數會一直扣分，分數太低在第一關審核就會被退件。
(2)月付金負擔沉重
負債比率越高，表示名下負債越多，每個月的貸款月付金金額也越高，可以自由運用的錢比較少，生活品質也會大受影響。
(3)新貸款申請困難
銀行希望客戶欠的本金越來越少，不希望客戶短時間內連續增加多筆貸款，更不希望因為月付金太高造成客戶遲繳或不繳，所以負債比例已經太高的人，幾乎不會再核發新的貸款。
簡單來說，只要負債比太高都很難再向銀行貸款，可能需要透過民間貸款協助，花一段時間重新培養信用，才有辦法再跟銀行貸款。
三、負債比過高找貸辦貸款好嗎？
通常有貸款需求，建議直接找銀行辦理，不僅效率較快，貸款條件也會是最優惠的。不過，若如果在信用上稍有瑕疵、無收入證明等因素，那麼申請銀行貸款就會很難通過審核。此時，民間代辦公司可以幫你找審核較寬鬆的貸款通路，雖然申貸條件比銀行差，不過過件率卻比銀行高出許多，而風險也相對高，申貸前需多方了解與認識。
四、代辦貸款有什麼風險？
找代辦公司看似省下很多麻煩，不須自己動腦就能順利申辦貸款，但仍有一些地方，是你必須要留意的：
(1)諮詢委託就須收費
當你向代辦公司詢問貸款，並決定委託代辦公司辦理時，必須先簽一張「代辦貸款委託書」，並繳交一筆2000-5000不等的委託費，等於還沒正式辦貸款就先支付了額外費用，且不能轉為服務費，事後不想辦理也不會退還。
(2)貸款核准即須收費
向銀行或融資公司貸款，都是貸款核准後，辦理對保等所有手續，撥款後才會扣除相關必要費用，如開辦費或帳務管理費，代書費等，代辦公司則是：貸款只要經核准，無論最後是否同意辦理，都須繳交代辦服務費。
(3)貸款條件難以爭取
由於貸款的審核是由銀行或融資公司決定，代辦公司無最終決定權。若對代辦所提供的貸款條件不滿意，代辦公司也未必能夠協助爭取更優惠的條款。因此，透過代辦貸款不僅需要支付代辦費用，一旦合約有變更，還有可能面臨違約的風險。
五、代辦貸款的收費項目有哪些？
一般來說，申請代辦貸款的收費項目主要包含這兩大類：
(1)委託費
辦理貸款前就須支付，有點類似訂金的概念，確認委託代辦公司幫你申請貸款，也要簽署一份委託的契約，簡稱「委託書」，來保障雙方的權益。
(2)貸款代辦費／手續費／服務費
很多人以為貸款代辦費是貸款辦理成功才需支付，但細看合約書會發現，只要銀行核貸，無論貸款條件是否滿意，最後是否辦理，都須支付代辦服務費。
一般代辦費的市場行情是貸款金額的10%，代辦公司可依合約合法收取此筆費用。此外，如果貸款有開辦費、帳務管理費等等費用，也須額外自行支付。
六、如何預防不肖的代辦貸款業者？
這邊也幫大家整理，網路上最常見的2個代辦詐騙手法，若遇到類似的方式，一定要特別注意，或撥打165反詐騙專線來確認真偽：
(1)誇大不實的廣告
標榜借款0利率、免利息、無額度上限等等，所有貸款都需針對個人條件進行審核，不會無條件借款，太過誇張的廣告不要輕易相信。
(2)無實體公司地址與電話
正式的代辦公司會有實體辦公室供客戶造訪，也會有市內電話可供聯絡，不會只有一個LINE ID，或是0800免付費電話。
無論辦理何種貸款，都不須事先提供證件，僅需在簽約時出示正本核對即可，更不需要抵押證件，千萬不要輕易把證件交出去。
七、代辦貸款常見問題
- Q1找代辦公司辦貸款一定會過件嗎？
- A1所有貸款的准駁與否仍由銀行、融資公司等放款公司決定，代辦公司可以幫你找到審核比較寬鬆的公司，但不能夠保證一定會過件。
- Q2找融資公司貸款會看負債比嗎？
- A2會參考，但不會作為主要的核貸參考，如果因為負債比太高遭銀行婉拒貸款，歡迎向好好貸的專員洽詢。
- Q3貸款找代書代辦，簽委託書會怎麼樣？
- Q3代辦提供的委託書中寫得很清楚，只要透過他們申請，就不能再找別的通路申請或比較了，否則就是違約，違約金相當高（依貸款金額比例計算），就算申請不成，之後的幾個月內也不能找別人辦理，就算已花錢解除委託合約（3～5萬），他們事後還是會調閱你的貸款申請紀錄，來確認是否有私下找別人辦理，一旦發現就寄存證信函，追討他們認為應付的服務費，這非常不合理。
在申請銀行貸款時，銀行通常首先檢查你的信用和負債狀況，而負債比率是評估是否准駁的重要指標之一。通常負債比例超過60%，就會無法辦理銀行新的貸款或信用卡。此時，如果你選擇代辦貸款，除了須支付代辦費用，甚至會被收取不合理的貸款利率。如果無法申請銀行貸款，建議你選擇安全有保障的上市融資公司申請機車貸款、汽車貸款，或者好事貸二胎房貸。
