當臨時有資金需求時，發現別家房貸利率、條件較為優惠，是否能夠辦理房屋轉增貸？若是現有的房貸利率太高，或者想爭取寬限期、延長還款年限等，是可以將原有房貸轉移至他家銀行。新銀行在收到貸款需求後，就會開始將申請人的房屋與相關的個人財力、信用狀況重新審核。申辦房屋轉貸時機是什麼呢？本文整理出申辦前須了解的6大重點。
什麼是房屋轉增貸？
房屋貸款轉貸就是重新向新銀行申辦房貸，新的銀行會將房子重新進行鑑價。評估後，就會將核貸後的房貸利率、額度、繳款年限重新擬定，並且清償原銀行所剩餘的房屋貸款。房屋轉增貸是種不需要賣房也可以取得資金的一種方式，若銀行鑑價後，房子有增值空間，且新銀行願意提供較高的貸款成數，就有能將房屋轉增貸的資金出來進行彈性運用。
申辦房屋轉增貸時機？
房屋轉增貸有哪些利多，可以吸引民眾申辦呢？以下為常見民眾申辦房屋轉增貸的時機：
- 降低現有貸款利率
- 爭取延長還款年限
- 取得資金運用活用
通常想要申辦轉增貸，不外乎能在新銀行取得較低利率外，還可望能降低每月房貸月付金，且轉貸到新銀行後，新銀行大半會提供1～2年的房貸寬限期，期間申貸人只要負擔房貸利息即可，可大幅減輕貸款壓力。
房屋轉增貸需要收取哪些相關費用？
藉由爭取較低的房貸利率、或房貸延長還款期限的房屋轉增貸，是種採取「房貸搬家」的方式。雖然銀行房屋轉增貸的審核標準，比照銀行房屋增貸，但需要注意會衍生下述房貸轉貸費用：
- 新銀行轉貸手續費
向銀行申辦房屋貸款都會有一筆手續費用，房屋轉增貸視同重新辦理房貸，所以也會收取帳管費、徵信作業費、代償費等貸款手續費用。依各銀行規定，費用約為5,000~12,000元不等。
- 抵押設定的作業費
辦理房屋轉增貸時，須至地政機關塗銷原銀行的抵押權設定，並將設定房屋轉貸銀行的抵押權，須花費：書狀費80元／張、政府規費為貸款金額的0.12%、代書費2,500~6,000元，及代書塗銷前貸銀行設定的代書費用約1,500~2,500元。
- 原房貸的提前清償違約金
原房貸行的違約金，通常房貸會綁約2-3年，如果房貸提早清償的話會有一筆違約金。例如：綁約三年，第1年轉貸違約金比例最高（約貸款本金的1%），再逐年遞減（第2年0.75%、第3年0.5 %）。
※一般會以一定比例 x 貸款本金（或餘額）來計算
綜合以上費用，以貸款金額 500 萬計算，整個轉貸成本約在 35,000元左右。
房貸轉增貸划算嗎？
申辦房貸轉貸前，可以先試算房屋轉增貸第一年省下的房貸利息，是否比轉增貸的成本還多，如果有，則表示申辦房貸轉增貸是「划得來」的。例如：原房屋貸款1000萬，原利率 2.5%，房屋轉增貸的利率為2%，利息差 0.5%，一年即省下5萬元。由此可知房屋轉增貸成本低於五萬時，才能進一步考慮申請房屋轉貸。建議申辦前，先試算現有房貸與房貸轉增貸的利差，是否有相差 0.3%以上。
如何申請房屋轉增貸？條件、文件與流程
1. 房貸轉增貸的申請條件
- 年齡18歲至65歲
- 有固定收入來源、具還款能力
- 信用正常、無不良信用紀錄
- 他行貸款一年以上且繳款紀錄正常（未逾期一個月者）
另外要注意的是，持份房屋如果要辦理房屋轉增貸，需要由所有房屋的持份人全數同意才可以進行轉貸。
2. 申請轉增貸要準備哪些文件？
- 雙證件影本
- 個人財力證明（薪資轉帳存摺、扣繳憑單或勞保異動明細）
- 戶籍謄本影本
- 土地建物所有權狀影本
- 原房貸繳款紀錄最近一年明細（扣款存摺封面及明細、繳款收據 、銀行對帳單）
3. 房貸轉增貸的申請流程
房貸轉增貸的申請流程，原則上與一般房貸流程一樣，只是多了一個由原銀行改到新銀行的貸款債權轉移的程序。
- 尋找銀行：尋找適合的轉貸銀行，確認想要轉貸的銀行之後提出轉貸的申請。
- 承辦評估：提供上述文件後，由承辦轉貸的銀行進行評估。
- 審核對保：審核通過後，進行簽約對保。
- 抵押轉貸：將轉貸銀行設定為第二順位抵押權人。
- 轉貸清償：轉貸銀行代為清償原銀行房貸的餘額。
- 清償證明：原銀行發還清償證明與抵押權塗銷同意書含其他項權利證明書資料。
- 塗銷完成：申貸人持清償證明與相關文件到地政機關辦理「塗銷」登記，將轉貸銀行從次順位抵押權人改成第一順位抵押權人。
※由於轉貸需要代償與塗銷這兩道手續，加上牽涉到兩家銀行的作業流程，全程所需時間約 2~4 週。若信用良好，原銀行也可能會為了爭取而提供更佳方案。
辦理房屋轉增貸前該注意什麼？
掌握上述房屋轉增貸的特色後，建議民眾要申辦房屋轉增貸前，務必特別留意以下要點：
- 蒐集詳細房屋貸款資訊
各家銀行承辦房屋轉增貸，其利率、額度、年限與手續費各不相同，因此在申請前，須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後，選定一家最合適自己的銀行進行申辦。
- 房屋轉貸前精算所支費用
申請轉增貸可能要支付，原銀行的違約金（過綁約期則免除），與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前，要精算過省下來的月付金，與種種費用抵扣後，是否划算。
- 貸款前避免短期聯徵多查
申請銀行貸款前，多蒐集貸款資訊做比較，是很好的習慣，但千萬不可以多家銀行同時送件申請，因為這樣會造成聯徵記錄次數過多，反而讓銀行認為你的財務狀況出了問題，進而婉拒貸款需求。
- 維持個人良好信用分數
因為銀行在審核你的貸款案件前，會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」，檢視你的信用狀況，作為是否要放貸給你的依據，假如你曾經有過：貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等，嚴重影響信用評比的情況，銀行都會婉拒你的貸款申請。
房屋轉增貸的常見問題
- Q1有沒有推薦房屋轉增貸款的銀行？怎麼選比較好？
- A1由於各家銀行的房屋貸款利率相差不多，因此向哪家銀行申辦差別幾乎不大。若有房屋轉增貸的需求，建議可向平常有往來的銀行申請，不僅可以省去許多流程還可望提高過件率。
- Q2房屋轉增貸會加增貸款壓力嗎？
- A2看自己的需求。房屋轉增貸可以延長還款期限，而且多出一筆資金可以運用。有些人會覺得負擔減輕，但是有些人卻覺得壓力延長，所以還是以申貸人的需求與能力為主。
- Q3房子可以一直轉貸嗎？有次數限制嗎？
- A3不建議這麼做。雖然有些投資客會利用轉貸的方式，不斷延長房貸寬限期，維持高槓桿操作，但也有一些風險存在。房子雖然保值，但隨著屋齡增加、還是會掉價，而每申請一次轉貸，銀行都會重新鑑價房屋價值，加上貸款成數也可能會因為屋況或借款人條件變差而減少，因此不建議利用轉貸來減輕月付金壓力。
房屋轉增貸是種不用賣房，也能快速取得資金的貸款方式。不過，由於房屋轉增貸房會衍生，轉貸的必要費用。申辦前，務必先確保自身的還款能力與各項風險評估，避免日後因房貸繳不出來而造成房子可能遭到法拍的危險。如果因為信用不良，或者銀行房貸額度不足，還能夠考慮融資公司的二胎房貸，房貸額度最高500萬，審核與撥款都比銀行寬鬆、快，是銀行之外的另一種選擇。
