信用貸款在生活中扮演著重要角色，本文深入探討基本概念、申請條件、信用評分影響，解析信貸額度、利率限制，比較銀行與民間貸款差異。了解信用評分因素可提高成功申請機會。強調民間貸款風險，建議謹慎選擇。提及代辦公司缺點，鼓勵直接與銀行辦理，確保有利條件。深入了解信用貸款相關知識，可理性進行借貸決策，確保財務安全。
一、信貸是什麼？我可以辦信貸嗎？
信貸是信用貸款的簡稱，簡單來說，就是用自己的信用跟銀行借錢，但是信用到底值多少錢？有什麼參考依據嗎？目前各大金融機構都是以聯徵中心出產的「信用報告」作為依據，再套入自家電腦的系統，決定要貸給客戶多少錢，信貸申請的門檻也不高，大部分的銀行只列出以下幾個條件：
- 年齡條件
申請者需年滿20歲至65歲之間，符合年齡要求。 - 穩定工作
必須有穩定的工作，並有相對穩定的收入來源。 - 符合收入要求
年收入通常要求在30萬以上，約相當於月薪2.5萬元。 - 信用狀況正常
信用狀況應該維持在正常水準，沒有過多的不良信用紀錄。
以上是一般信貸的基本條件，當您符合這些要求時，就有資格開始進行信貸的申請流程。其中信用正常這個條件看似簡單，實際上難度頗高，信用報告中的信用分數至少要有600分，部分銀行更只提供專業人士或卡友申請信用貸款。
二、信貸好過嗎？信用不好可以辦信貸嗎？
既然申請信用貸款的門檻並不高，那麼過件率好嗎？這得視各銀行而定，因為無論哪一種貸款，對銀行來說放款都是有風險的，如果客戶不還錢，就直接造成銀行的損失，各銀行也有自己喜歡的客群，在A銀行沒過件，不代表在B銀行也不會過，但切記不能在短時間內連續送件，反而會降低過件率。
信用狀況的好壞在申請個人信貸時會有不同的影響，一般來說，信用不好可以分為以下三種狀況：
1.輕微不良，過件率30%
若負債比例稍高但仍在銀行可接受範圍內，可能有過件的機會。
2.中度不良，過件率20%
信用評分偏低、最近有過多增貸、信用卡透支過高、信用紀錄有空白等情況，雖不是完全沒有過件機會，但成功的機率已相對較低。
3.重度不良，過件率0%
信用卡被強制停卡、呆帳、跳票、債務協商等嚴重的信用問題，申請信貸的過件機會極低。
需要注意的是，銀行通常不會主動提供幫助，而是更願意提供額外的支持給聯徵信用狀況良好的個人。良好的信用狀況不僅有助於提高過件機會，更能讓銀行樂於提供更多金融支援。因此，維持良好信用是非常重要的，切勿等到信用評分降低才後悔。
三、為何在辦理信貸時必須注重信用評分呢？
在先前的討論中，我們提到金融機構主要以信用報告作為核貸的依據，尤其當貸款沒有擔保品時，信用報告成為唯一的參考文件。關於信用評分的構成和如何申請，你可以參考之前的文章，這份綜合所有金融機構數據的文章提供了相當精確的資訊，但也因此顯得相當嚴格。
為何說這是一個嚴格的標準呢？這是因為負債比例的計算方式僅考量固定收入，那些透過股票、海外投資賺取的收入並不納入計算，直接取得現金的收入也不被考慮，甚至自己擔任老闆賺取更多卻因缺乏薪資給付紀錄而不被考慮。這對於那些可能比一般上班族更有收入的人來說，辦理信貸卻變得相當困難，因為他們的負債比例永遠難以符合標準。
除了負債比例之外，我們也帶你了解信用評分低分的原因：
- 信用卡都繳最低應繳導致長期使用信用卡循環
- 使用現金卡
- 無擔保負債持續增加
- 貸款/信用卡遲繳
- 短期內聯徵次數過多
- 近期曾向銀行增貸（約3個月~1年內）
藉由了解這些因素將有助於提升信用評分，進而增加辦理信貸的成功機會。
四、信貸額度高不高？利率是多少？
信貸額度和利率視個人信用、收入等狀況而定，額度方面需要留意的是DBR22倍上限，利率方面則要注意實際年百分比利率APR以避免廣告利率。
1.信貸額度有申請上限門檻
銀行雖然標榜信貸額度上限可達150~300萬，實際上多數人難以申請到如此高額，主要原因在於無擔保品負債的「DBR22倍」限制。DBR（Debt Burden Ratio）是個人每月償還債務的能力，限制了個人月收入的22倍作為債務還款的上限。
也就是說，儘管信貸額度上限高，實際可貸金額受到薪資收入和DBR的雙重制約。此法規的實施有效降低銀行的呆帳率，強調薪資以「薪資轉帳」為主，對於領現金者則較為嚴格。
2.信貸利率要留意廣告利率
廣告利率通常是融資公司用來吸引借款人的起始利率，然而，實際的借款成本可能包含其他費用和開支。在比較不同貸款產品時，借款人應該特別留意實際年百分比利率（APR，Annual Percentage Rate）。
APR包括了利率和其他可能的費用，如手續費、管理費等，這能夠更全面地反映借款的實際成本。因此，在選擇信貸時，借款人應該以APR作為主要參考指標，而不僅僅是廣告中的利率。這有助於更全面、客觀地評估不同貸款選擇的優勢和劣勢。
五、我在銀行申請信貸沒過，民間貸款有信貸嗎？
金融機構的信用評分是普遍適用的，通常若在兩家銀行申請不到貸款，就可能面臨無法透過銀行借款的情況。或者你可能已經知道自己的信用狀況不佳，想直接尋求審核條件較寬鬆的民間貸款。但是以下這四個理由，讓我們不太推薦民間貸款：
1.利率很高
銀行有法律設定的利率範圍，而民間貸款則沒有受到此類法規約束。只要雙方同意，甚至可以設定極高的利率，而你可能因此無法負擔。
2.還款期限短
銀行信貸通常有較為合理的還款期限，大致在3至7年之間。相較之下，民間貸款的還款期限取決於雙方的約定，一些小型公司甚至可能設定極短的還款週期，例如兩三個星期，這對借款人造成相當大的還款壓力。
3.手續費很高
雖然銀行也會收取帳務管理費，但通常介於5000至9000之間。相較之下，一般民間貸款的手續費通常是貸款金額的10%甚至20%，如果借款30萬，手續費可能高達3萬，除此之外，還有各種隱藏費用，可能導致實際支付金額遠超出借款本金。
4.金主身份不明
除非是與親朋好友借貸，透過網路或他人介紹的方式借款，你很難了解對方的背景，也無法確認對方是否為正當的貸款提供者。萬一碰上不良的貸款提供者，可能會帶來不少風險。
六、找代辦公司幫忙辦信貸好嗎？
台灣銀行那麼多，怎麼知道哪家比較好過？花點小錢找代辦公司幫忙申請會比較好嗎？絕對不會！下面也幫大家整理不推薦代辦公司的三個理由：
1.服務費不便宜
代辦公司的收費方式和民間貸款差不多，都是以貸款金額作為基準，自己找銀行辦就可以省下這筆錢。
2.不一定找銀行
仔細閱讀代辦公司的合約，你會發現他們不一定會尋找銀行作為貸款管道。他們可能會轉向融資公司或個人金主，而代辦公司僅保證為你找到資金，並不保證與哪家機構借款。
3.貸款條件無法爭取
代辦公司僅擔任仲介角色，實際的貸款條件仍由銀行裁定。透過代辦公司並不會提高你爭取更優惠條件的機會。
名下沒有其他財產時，信用貸款是最基本、最入門的貸款產品，全台信貸的借貸人數一直維持在145萬多人，現在的銀行也針對不同族群，推出多樣化的信貸方案，在比較階段可以多看看，決定後就不要再隨意送件，以免降低自己的信貸過件機率。
