因應新冠肺炎疫情，金管會日前宣布，自7月1日起開辦保單紓困借款專案，全台22家壽險公司將針對受疫情影響而造成生活困難的保戶，提供保單紓困借款10萬元、利率1.28%的優惠方案，比勞工紓困貸款還優惠。
但究竟這次紓困4.0推出的保單借款紓困方案，有沒有比一般的保單借款方案好？又是否真的適合你？這篇完整幫你收錄。
保單借款是什麼？
簡單講就是從你購買的保單裡面，借一筆錢出來使用，而這筆錢來自於你的保險理賠金。
只要你購買的傳統型壽險保單有保單價值準備金（保價金），或者是投資型保單有保單帳戶價值，就可以跟壽險公司申請保單借款。
保單借款紓困專案內容？
壽險公會表示，紓困保單貸款的條件由各壽險公司自行訂定，預計於6月底前公布各別方案。目前已知的保單紓困借款專案內容如下：
- 貸款額度：最高10萬元
- 貸款利率：1.28%
- 貸款期限：3年
- 申請資格：符合「身心障礙者且為低收入戶或中低收入戶」、「特殊境遇家庭」、「受疫情影響導致非自願離職或放無薪假之勞工」或「已領取政府急難紓困補助或貸款」其中一項申請資格，且保單累積達有保單價值準備金即可申請。
- 申請期間：110/7/1 ~ 110/9/30止
假設小明在Ａ保險公司有3張保單，合計借款金額最多就是10萬元；如果小明在Ａ、B、C保險公司各有1張保單，就可以個別向這3家公司申請保單借款，總計最多可以借到30萬元。
一般保單借款VS.保單紓困借款
1.貸款額度
一般來說，傳統型的保單借款，額度最高可到保價金的8 ~ 9成；投資型保單也有5 ~ 7成。也就是說，只要你的保單繳得愈久、繳得愈多，就能借到愈多的錢。
而7月1日開辦的保單紓困借款，有貸款額度最高10萬元的限制，除非你有很多家壽險公司的保單（還要是有保價金的），不然能申請到的貸款金額相當有限。
2.貸款利率
依據不同的壽險公司及不同類型的保險商品，保單借款的利率也會有所不同，不過一般以新台幣計價保單的借款利率，大約在2.65% ~ 6.9%左右。
而保單紓困借款利率為1.28%，不僅比一般保單借款的利率來得低，甚至比勞工紓困貸款1.845% 的貸款利率還要低。如果以10萬元來算，每個月的利息只要105元。
3.貸款期限
一般的保單借款採以日計息，因此沒有設定還款期限，可以隨借隨還。但要注意的是，超過1年沒有還利息的話，就會併入本金以複利計算，欠款一旦超過保價金，保單就會立即失效，保險公司也不負給付責任。
不過，保單紓困貸款就有借款期限了，保單紓困貸款期限最長3年，只要申請人的欠款未超過保價金，在這段借款期間只需要繳利息，但時間一到就必須把借款繳清。
4.申請條件
如果是申請一般的保單借款，只要你的保單有效且有足夠的保價金，就可以辦理，不像銀行辦貸款，都需要先審核你財務狀況和信用評分。
這次金管會推出的保單紓困貸款，目的是為了幫助弱勢度過難關，因此就有申請條件的限制，目前雖然各壽險業者尚未公布其申請條件，但原則上還是針對生活困難、需要紓困的保戶進行核貸。
保單借款適合我嗎？
不論是一般的保單借款，或者是配合紓困4.0政策推出的保單紓困借款，都是從你的保險理賠金預支出來的。
也就是說，如果在這段期間，真的很不幸發生什麼意外，需要申請理賠時，保險公司會先扣除尚未償還的本金跟利息之後，才把剩餘的保險金給付給受益人。
更慘的就是，若未償還的本金加上利息，超過保價金時，保單就會立即失效，那可是一毛錢都拿不到。就算後來繳清所有欠款，也不見得可以恢復保單效力。
因此，除非真的臨時有急用，等不了申請其他貸款的時間，否則還是建議你向銀行申請信貸、車貸或者房貸。
如果因為信用評分較低、無收入證明等因素而無法申請銀行貸款，你也可以向融資公司申請機車貸款、汽車貸款（汽車融資）和二胎房貸，融資公司的審核比銀行寬鬆、額度也比銀行高，能夠真正地幫助你度過難關。
