信用不良要怎麼貸款?房貸、車貸、機車貸都有機會

想申請房屋轉增貸,這7大重點你要知道

有臨時的資金需求,或想整合名下貸款,除了信貸、車貸,還能利用房屋轉增貸來做資金周轉。房屋增貸利率較低、額度較大,是許多人的第一選擇,轉增貸多出來的錢,可以把信貸或信用卡債給整合掉,如果本金還得夠多,能貸出來的金額就更高了,實際上也有不少人,尤其是自營商,常用轉增貸的方式來做資金周轉,本篇帶你全面認識轉增貸。

1. 房屋轉增貸是什麼?

已經繳了一段時間的房屋貸款,房貸本金已經還掉一部分,可再向原本的銀行申請房屋增貸,把還掉的本金再借出來,甚至增貸更多資金,原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價,並依據借款人的信用及財力狀況進行評估審核。 通常只要保持良好的信用、正常的繳款紀錄,加上穩定的工作與收入,增貸都沒有太大問題。

房屋轉增貸則是把整筆房貸轉到別家銀行去,銀行審核標準與辦理房屋增貸相同,但要注意衍生的成本包含這些:

1.政府規費(通常是貸款金額的千分之一)
2.代書費(通常是4000~8000)
3.銀行帳管費(依各銀行規定,約4000~5000)
4.塗銷費(約2500)
5.如果原本的房貸有綁約,可能會產生違約金,金額依各銀行規定

一般來說,房貸的綁約期大致是2-3年,這些費用算下來,轉增貸的利率至少要比原本的房貸利率低0.5%以上才划算。

2. 想申請房屋轉增貸,要什麼條件?

原房貸繳了一段時間,想向銀行申請增貸或轉增貸,申請人須符合以下所有條件:

  • 原房貸繳款紀錄正常
  • 與銀行往來信用紀錄正常、信用維持良好信用評分須達600分以上
  • 有明確的財力證明(如薪資轉帳或扣繳憑單)
  • 負債比須符合銀行規定(負債比率需低於60%)
  • 工作收入穩定,最好能提出工作證明

延伸閱讀:信用評分包含哪些項目?

3. 房屋增貸要準備哪些資料?

 

轉增貸要準備的資料

因房屋增貸是向原貸款銀行提出申請,也因為已經是往來許久的客戶,銀行內部也有借款人的基本資料,所以申請房屋增貸所需資料也比較簡單,需準備資料如下:

  • 雙證件
  • 申請書與個資同意書資料
  • 工作證明資料(如勞保異動明細或是在職證明等)
  • 收入證明資料(如薪資轉帳存摺或扣繳憑單,國稅局申請的所得清單或完稅證明)
  • 其他財力證明資料(如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料)

4. 房屋轉增貸要準備哪些資料?

房屋轉增貸是找別家銀行申請,新的銀行沒有你的基本資料,要準備的資料會比較多:

  • 雙證件
  • 申請書與個資同意書資料
  • 工作證明資料(如勞保異動明細或是在職證明等)
  • 收入證明資料(如薪資轉帳存摺或扣繳憑單,國稅局申請的所得清單或完稅證明)
  • 其他財力證明資料(如定存單、基金對帳單、股票庫存等資料)
  • 房貸繳款紀錄,繳款須正常(提供扣款/匯款明細)

5. 房屋增貸和轉增貸的辦理流程?

 

轉增貸申請流程

(1)提出申請
親至銀行填寫貸款申請書,並繳交所需資料,無法透過網路申請(0.5天)

(2)房屋鑑價
銀行房屋鑑價部門須至房屋進行鑑價作業,亦即會派人到現場勘屋(2天)

(3)銀行審核
估價完成後若有增貸空間,則銀行開始針對客戶資料進行審核(3-5天)

(4)對保簽約
貸款核准後,借款人親至銀行進行對保簽約作業(0.5天)

(5)設定抵押
代書送件地政事務所,辦理抵押權設定(1~2天)

(6) 撥款入戶
抵押權設定完成後,銀行撥款至帳戶(0.5天)

房屋增貸流程從提出申請至撥款入戶合計約7~10個工作天,就可以完成撥款。

6. 房屋轉增貸辦不過的原因有哪些?

 

轉增貸被婉拒的原因

向銀行申請房屋增貸,不一定保證通過,如果有以下這些狀況,申請房屋增貸或房屋轉增貸可能申請不過:

  • 職業收入不明,收入是領現金
  • 申請人信用狀況不佳,貸款有遲繳記錄,或信用評分過低
  • 負債比例過高,動用信用卡循環或預借現金等
  • 房子經銀行鑑價無增貸空間
  • 貸款中的房貸繳款紀錄不佳
  • 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等,造成多家銀行送件查詢

7. 銀行房屋增貸或轉增貸都沒過怎麼辦?

如果因為上述原因,銀行房屋增貸或轉增貸的申請都沒過,可以怎麼辦?還有另外兩種方式:銀行二胎房貸與新鑫二胎房貸

  • 銀行二胎房貸

二胎房貸是,在保留原本房貸的情況下,用房子再多借一筆房屋貸款,額度的計算方式則是扣除原房貸後房子剩餘的價值,最多可做到85成,因為二胎房貸的貸放風險,比一胎房貸高很多,所以利率也會比較高,但在轉增貸不成功的情況下,二胎房貸會是目前最好的選擇,畢竟有房子做擔保品,才能夠取得比較高的額度,但仍要符合銀行的放貸標準。

  • 新鑫二胎房貸

由裕融企業旗下的子公司:新鑫股份有限公司提供的不動產融資服務,也就是新鑫二胎房貸,與銀行相比,新鑫二胎的貸款額度較高,最高可至300萬,審核也比較寬鬆,除了不看負債比例外,信用報告也僅做為參考之用,關於房子貸款空間的計算方式也和銀行不同,較容易取得高額資金。

延伸閱讀2022銀行二胎房貸比較

二胎房貸/房貸增貸/房貸轉增貸比較

貸款種類二胎房貸原銀行增貸平轉降息轉增貸
辦理時機想整合債務需要資金想降利率需要資金
最高資金房價9成(銀行)
300萬(新鑫)
房價8成>房價8成房價8成
還款期限7-15年最長20年最長20年最長30年
優勢資金可用來整合負債可多一筆額外資金運用可以降利率,月付金降低延續低利率,還可以拿到錢
劣勢利率較一胎房貸高貸款成數已高時不易貸出資金可能有轉貸成本(手續費)條件不一定優於原貸行

作者簡介-周錦光
好好貸(新鑫二胎房貸直屬經銷商)
15年銀行放款經驗,曾任職以下金融機構:
.2003~2008年:遠東商銀 消費金融處 業務副理
.2008~2018年:三信商銀 消費金融處 業務經理

申請條件

無法承作