有小額借款需求，向銀行提出信貸需求時，卻被銀行婉拒在門外？由於銀行貸款的審核標準受到法規的影響，因此有許多申貸人因資格不符，而無法借款取得資金。銀行拒絕貸款的原因有許多種，在這篇文章中，我們整理出了銀行申貸信貸的重點，與銀行婉拒申貸的常見原因，並提供其他小額貸款的選擇方案，幫助你更快解決資金上的困境。
一、信貸是什麼？
信用貸款顧名思義就是用自己的信用去跟銀行貸款。每家銀行都可以申請信貸，只要備妥個人資料就可提出需求不須額外提供房子或車子作為抵押。通常銀行會多種信貸方案，可提供不同族群專屬優惠，在申辦前，你根據自身的需求與條件，多做查詢與比較，以選擇出適合自己的信貸方案。
二、銀行信貸的條件是什麼？
在你有信貸的需求時，你可以先審視自己申貸資格，是否符合以下基本個人信貸條件：
- 20～65歲，設籍本國人民。
- 有正當職業，且現職至少工作滿1年。
- 收入穩定，且年收達30萬以上。
- 信用分數須在600分以上，且無信用問題。
接下來，銀行收到你的申請書後，就會根據你的工作性質、工作年資、收入狀況、財務狀況和信用評分，進行一個綜合評估，來決定是否核貸，以及信貸額度。
三、銀行信貸審核重點是什麼？
銀行貸款審核通常會參考上述所列的「收入條件」之外，還有「信用評分」也是信貸審核的關鍵因素。
- 職業收入
- 信用評分
銀行在做信貸條件評分時，除了看你的職業和收入外，也一定會調閱你的聯徵報告，並參考過往的信用紀錄，來決定是否要核准貸款。一般而言，信用評分最少必須達600分，對銀行來說才算安全，貸款通過的機會比較大。
四、銀行信貸婉拒原因有哪些？
由於銀行信貸相當看重個人的信用條件，但除此之外，還有許多因素會造成信貸不過，這邊整理了一些的銀行婉拒原因。我們將信貸被拒絕的常見原因分為3大類：
1.個人財務因素
- 負債比過高
當物價上漲而薪資未增加時，此時，就有可能需要向銀行進行借貸，如信貸、車貸、信用卡等，而這些負債累積導致負債比例過高。
- 工作年資短
無論是工作年資短或工作不穩定的，都將被銀行列為收入不穩定的高風險客戶。
- 無薪資、財力證明
跟銀行辦理貸款時，銀行為確保你有還款能力，通常銀行都會要求你檢附相關財力或收入證明。
- 近期增貸紀錄
若你在近一年內有多次增貸需求，就會被銀行認為資金缺口較大，貸款過件率通常較低。
- 往來存摺積數不佳或月光族
提出申貸需求時，銀行會審查你的存摺積數情況，若存款較少或月底常處於資金緊張狀態，此時，就有極高的機會遭到銀行婉拒申辦。
2.聯徵條件因素
- 聯徵分數／信用評分不高
向銀行申請貸款，銀行審核的第一個要件，就是看借款人的聯徵紀錄和信用評分，如果信用評分過低，銀行會直接婉拒，連談都沒得談。個人評分結果分為3級，分數在200~800之間，信用評分600分以上，才算是信用良好，也比較有機會取得較好的貸款條件。
- 信用空白（信用小白、信用老白）
從來沒有跟金融機構往來，或使用信用卡紀錄者，這就是所謂的「信用空白」，俗稱：信用小白、信用老白，當有資金需求向銀行提出申請時，很容易遭到銀行婉拒，婉拒原因就是：無信用紀錄。
- 信用卡或貸款遲繳紀錄
不論是信用卡或者貸款，銀行都相當看重貸款人信用狀況，通常超過繳款截止日1週仍未繳納，銀行就會知會聯徵中心，就會產生信用卡或貸款遲繳記錄，且聯徵中心會持續揭露一年，這點是在信用評分中，佔有很重扣分的項目，當信用評分過低，無論是申請信貸、房貸，或是申請信用卡等都辦不過。
- 信用卡循環次數多
卡費僅繳納「最低應繳金額」時，就會開始啟動信用循環，當循環次數超過5次（30%）時，就會被聯徵中心註記循環次數過高。
- 信用卡分期及預借現金紀錄
信用卡分期付款分有三種類型：預借現金分期、消費分期(指單筆消費款項分期)、帳單分期(指整筆帳單分期)，其中，預借現金則是代表持卡人對於資金有緊迫性的需求，利用信用卡的信用額度變現，當聯徵出現這項紀錄時，貸款就會很難申請成功。
- 動用現金卡紀錄
從95年的雙卡風暴後，現在的銀行只要看到借款人動用現金卡，銀行婉拒的機率是90%，所以如果有現金卡的人，不建議繼續使用。
- 信用卡強制停卡
若持信用卡消費後，無法按月準時繳款，或只繳納最低應繳金額時，如果有這種紀錄，就會無法向銀行申辦貸款。
- 聯徵查詢次數頻繁
借款人每一次向銀行提出貸款申請，銀行就會向聯徵中心查詢信用報告，這個查詢就屬於新業務申請查詢一次，這種聯徵查詢次數如果過多，就屬於聯徵次數頻繁，銀行就會保守承作貸款，或甚至以這個為理由婉拒申請。
3.其他因素
- 帳戶被列為警示戶
此為現行金融機構預防詐欺通報方式之一，當存款帳戶被通報為「警示帳戶」時，金融機構會立即知會聯合徵信中心（聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，各金融機構也會啟動「警示帳戶」暫停全部交易。
五、銀行信貸的加分條件
根據上述得知，如果不想被銀行婉拒申貸，或者想要談到較好的信貸條件，你可以朝這些方法來強化：
- 往來戶優惠
多數銀行都會提供較為優惠的方案給往來戶，如薪轉戶、卡友或存戶等。
- 補足財力證明
可附上財力證明證明還款能力，如房屋、汽車，或是其他業外收入，如房租、股票收益等。
- 增加保證人
主動提供優質條件的保證人，有機會取得較高額度或較低一些的貸款利率。
- 特殊職業族群
軍公教、四師、上市櫃企業員工，都是銀行最喜歡的客群。部分銀行甚至針對這些客群提供優貸方案，可選擇對自己較有利的銀行申辦。
六、被銀行婉拒申貸怎麼辦？其他小額信貸推薦管道
雖然銀行信貸選擇很多，但是由於審核嚴格，如果曾有信用瑕疵，或是職收條件不佳，都很可能被婉拒。網路上小額貸款資訊眾多，要如何透過安全管道取得資金呢？此時建議你可以考慮上市融資公司的二胎房貸、汽車貸款、機車貸款，只要你名下有房子、車子就能申貸，貸款紀錄也不會被記錄在聯徵紀錄上，能夠更快速滿足你資金上的需求。
| 信貸管道 | 貸款內容 | 優缺點 | 安全性 |
| 上市融資公司 | 商品貸款、機車貸款、老車貸款 | 大型公司保障不輸銀行，但利率稍高 | 高 |
| 代書代辦 | 協助向銀行或融資公司申辦各種貸款 | 條件寬鬆，但可能會收取高額手續費 | 低 |
| 當鋪 | 機車貸款、汽車貸款 | 不問條件人來就借，但可能潛藏極高利率的風險 | 極低 |
七、信用貸款常見的Q&A
- Q1哪些銀行貸款比較好過？
- A1貸款好不好過，個人條件還是占最大因素。只要條件符合資格，不管任何銀行都好過；相對地，如果條件不符資格，不管哪家銀行都不好過。此外，銀行沒有與任何代辦公司合作，不存在一定過的貸款方案或管道，務必小心求證以免受騙。
- Q2申辦信用貸款要手續費嗎？
- A2基本上每家銀行都會收取3,000～9,000元不等的手續費，但有時也可能會出現免手續費，或是千元以下手續費的特殊優惠。
- Q3信用貸款繳不出來怎麼辦？
- A3若是短期資金周轉問題，可以趕緊向親友調度繳款，以免損害自身信用；但若是債務已超過負荷，向銀行申辦債務整合貸款也好，或向融資公司辦理房貸或車貸減輕月付壓力也好，都要誠實面對，儘量不要走上債務協商，甚至更生、清算一途。信用養成不易，修復更難。
透過以上資訊可以幫助你了解，銀行貸款相當看重收入穩定性，和良好信用狀況。因此，對於信用狀況不佳或負債比過高的人來說，要通過銀行審核難度會比較高。在這種情況下，提供良好條件的保證人，可以增加核貸的機會。
