汽車貸款是目前常見的借錢管道，最高可以貸到車價的240%，金額在10-350萬不等。目前國內以股票上市大型融資公司為撥款主力，只要名下有車就能貸款，本文幫你整理汽車貸款如何申請？汽車貸款要準備什麼文件？以及汽車貸款的種類，幫你5分鐘搞定汽車貸款。
一、什麼是汽車貸款/汽車借款？
簡單的說，汽車貸款是抵押汽車來借錢，但不需要真的留下汽車，還是可以繼續使用，只需到監理站設定抵押權即可，最主要有這兩類：
1.買車
想買車但資金不足，申請貸款來支付買車款項不足的部分
2.汽車增貸
名下已經有車，不管有沒有在繳貸款，都可以用車子再借一筆錢
目前市面上購車貸款通常是一條龍的服務，如果需要貸款，車商也會有配合的業務，想辦理汽車轉貸或增貸，選擇就比較多了，本文的介紹將以汽車增貸為主。
二、汽車貸款的五個種類
廣義來說，汽車貸款包含了「購車貸款」「原車融資」和「汽車增貸」，根據車齡又可細分中古車和新車，根據廠牌及車齡會有不同的價格，大致來說有這5類：
1.買新車貸款
買車的時候通常透過車商代為處理，也可以自己找銀行申辦貸款，貸款條件會比較好，利率大約在2.8%~5%、而貸款額度則可到車價的8至9成，實際核貸的額度和利率，也會依照汽車廠牌和購車者的信用狀況來決定。
2.買中古車貸款
中古車就是市面上常說的二手車，汽車一落地就掉價，通常二手中古車都已經開了好些年，在利率和額度的條件都無法跟新車一樣好，貸款利率約4%~11%、額度則落在車價的7成至8成5；實際貸款條件也要依個人狀況而定。
3.原車融資
也稱為汽車借貸、汽車借款，意即用名下沒貸款的車子作為擔保品，向銀行或融資公司來借錢。原車融資的利率較高，銀行大約是6%~12%，貸款額度最高是車價的8成；融資公司則為7%~14%之間，額度最高可達車價的2.4倍，相較下二者利率沒有差多少，但是最高額度卻差很多。
4.汽車增貸
車子已經有貸款，向原來貸款的銀行或公司再借一筆錢，利率約5%~15%，額度則為車子的殘值，也就是剩餘價值，會依據申請當下的現值評估，實際利率和額度以車況及申貸者個人狀況來計算，還要先扣掉原本剩餘的貸款金額，才會是最後拿到手的錢。
5.汽車轉增貸
簡單的說，就是幫車貸搬家，在車子本身已經有貸款的情況下，向另外一家銀行或融資公司申請轉增貸，不用像房貸搬家需要多付成本，車貸搬家只有一筆動保設定費4500。不過轉貸還是得先把前貸金額還掉，還要看當初是否有綁約，如果有還得再扣掉違約金的部分，所以實際拿到的錢不會那麼高，但有機會爭取到更低的利率，也能延長還款期限。
融資公司通常會規定，繳滿6-8期後即可轉增貸，確實也有不少人每半年八個月就幫車子辦轉增貸以獲得週轉資金，這邊也要提醒大家，無論是什麼貸款，都必須維持正常的繳款，下次要增貸才能順利貸款成功。
三、汽車貸款的貸款條件
什麼車可以貸到較高的金額？這部分有兩個層面：車子本身的條件與貸款人的財務狀況。越貴越高級的車當然可以貸得更高，但是車子的年份也是關鍵要素，以車貸市場來說，車齡3-5年的車反而比剛出廠的新車更吃香，因為貸款已繳掉不少，相對貸款空間更大。而貸款人當然財力越好，可以申貸的金額越高，下面也舉出一些汽車貸款基本的申貸條件：
1.汽車貸款額度
汽車貸款額度從10~350萬不等，影響額度高低的關鍵因素有以下幾點：
- 車齡
這邊指的是出廠年月。眾所皆知，車子落地就掉價，越新的車越值錢，年份越久越沒價值。目前的民間都以「權威車價」作為認定標準。
- 廠牌
百萬名車一定比幾十萬的平價車來得值錢，這是不爭的事實，TOYOTA或NISSAN就是無法跟雙B跑車、法拉利等級相比，車子越名貴當然可以貸的錢就越多。
- 貸款成數
車子本身是否有貸款，會影響最後實際金額，如果原本貸款額度已經很高了，不管是增貸還是二胎都很難核貸成功，除非前貸很少或已經還了很多，才有空間可以再增貸。
- 個人財力
申請人的財務狀況，即收入、繳款狀況、負債比例等等因素也會決定可貸金額的高低，財力雄厚的人額度相對高，但對於財務狀況不佳的人，可以拿到的條件反而更差。
2.汽車貸款成數
貸款成數最高可達240%，即車價的2.4倍。意思是80萬的車，最高可以貸到192萬，但實際可拿的額度只會較少，不會再高。
3.汽車貸款利率
汽車貸款的利率是7-14%。大部分的原車融資和汽車增貸利率都在這區段，只有買新車才有可能拿到3~4%的較低利率。
4.汽車貸款期數
汽車貸款期數為12-72期，即1-6年，可依據自己的財力狀況與財務規劃選擇想要多長的還款年限。
四、汽車貸款有哪些管道？有推薦的嗎？
坊間汽車貸款的廣告這麼多，但是找誰辦才可靠？不管是什麼貸款，最安全的首選都是銀行，但是銀行審核嚴格，只要信用有些瑕疵就很難申請通過。銀行不過，還能找與銀行同等規模的融資公司 公司，都是國內知名的企業集團旗下專辦貸款融資的子公司。都是股票上市上櫃的大企業，受到全民的管理與監督，也跟銀行貸款一樣安心有保障。
1.銀行
銀行主要辦理新車購買的分期貸款，少數銀行有承辦原車融資，銀行利率低，多數人常以銀行車貸為第一選擇，但銀行的審核嚴格，對於沒有薪轉證明、現金往來、負債比高、動用信用卡循環等狀況的人來說，信用分數都不會太好看，申請車貸很容易被退件。
貼心提醒：財力證明（如薪轉）、信用評分報告、負債比例，是銀行貸款通過的三大要素。
2.融資公司
原車融資、原車增貸、車貸轉貸、二胎車貸，各種與汽車貸款相關的業務融資公司都有辦理，是目前國內最主要的汽車貸款管道，其中三大企業集團辦理最多。而依據台灣的法規，融資公司不能直接對客戶放款，一定要透過經銷商，而經銷商與代辦公司是不一樣的，民眾往往因為找了錯誤的管道而吃了大虧。
雖然融資公司的利率7%~14%比銀行高，但是在可貸額度上遠高於銀行，最高可貸車價的2.4倍，最高貸款金額則可以到350萬。審核比銀行寬鬆，對於收入領現金、接案性質的自由工作者，或是開店的自營商，這些被銀行拒絕的申請者都有機會核貸通過。
貼心提醒：找融資公司辦貸款，一定要透過經銷商才能辦理。
3.民間貸款公司
民間貸款是個通稱，其包含的範圍很廣，廣義的說，只要不是銀行都可以叫做民間貸款，而其最大的問題在於素質良莠不齊，有些民間貸款利率極高，超過20%甚至更高都有可能，許多人被很低的利率數字吸引，卻沒注意是「月息」還是「年息」，月息的數字都要乘上12才跟銀行或融資公司相當。
民間借貸的另一大特色就是審核極度寬鬆，幾乎是來了就借、隨借隨有，但收取費用與還款條件都由對方說了算，貸款的品質與安全性都受到質疑，更不用說不少詐騙披著民間貸款的外衣，只是為了騙錢或是從你身上謀取任何可圖利的地方，千萬要小心受騙！
貼心提醒：有些業者會以「月息」來混淆申請人，月息1%、2.5%乍看好像很便宜，實際上要乘上12個月，才是一般銀行和融資公司常用的「年息」。
很多車貸公司不顧客戶死活，一律請好請滿，或是客戶說多少就送多少，反正沒過也是客人的事，殊不知財力不足的人，一次申請到最高額度反而會造成過件率降低，只求業績的數字而不管客戶是否能拿到錢解決問題，一間專業的貸款公司會和客戶一起討論，依據個人所需去申請足夠的額度來解決問題，真正地做到為客戶著想。
五、汽車貸款的申請條件
每間公司的申請條件略有差異，以下是一般而言較為常見的汽車貸款申請條件，供您參考：
1.年齡限制
通常汽車貸款的年齡條件為18歲至60歲之間，這表示年滿18歲且未滿60歲的申請人都可考慮提出汽車貸款的申請。
2.車輛條件
有車就能申請，這是汽車貸款的基本前提。不同的金融機構對於車輛的條件可能有所區別，一般而言不限車齡，但若車齡超過15年，可能會影響貸款額度，使其較低。
3.財力文件
- 有薪轉證明
對於有固定薪資的申請人而言，提供薪轉證明有助於提升信用度。
- 領現族
若收入以現金方式發放，則可提供每個月的存款證明來證明財力。
- 扣繳憑單、股票庫存等
其他具體的財力文件也可以作為申請資料的一部分。
4.信用狀況
- 向銀行貸款
通常要求信用狀況正常，信用評分需在600分以上。
- 向融資公司貸款
一些融資公司對信用評分的要求相對較寬鬆，甚至不做嚴格要求。
5.其他條件
沒有民事或刑事的紀錄。申請人需保持良好的社會信用，無不良的民事或刑事紀錄。
綜合而言，這些條件提供了一個整體的指引，協助您在申請汽車貸款時更了解各方面的要求。請注意，具體的條件仍可能因不同金融機構而異，建議在申請前仔細閱讀相關條款，以確保您的申請順利進行。
六、辦理車貸要準備哪些文件？
1.申請車貸必備文件
- 身分證明
雙證件，身分證、駕照或健保卡影本。
- 汽車證明
行照與牌登，即行車執照與牌照登記書。
- 財力證明
至少一項，越多越好，如薪資證明、存摺等用來證明還款能力的文件都可以。
2.申請車貸加分文件
- 工作證明
薪資轉帳、扣繳憑單、勞保明細、工作證明等等，領現金當然也可以辦理，但是若能提出固定收入更加分。
- 能力證明
例如專業證照，甲級、乙級、丙級都可以。
- 財產證明
個人名下財產，如不動產、房產、股票、財產清單等。
- 加分的保證人
保證人非必須，除非信用狀況太差或想要增加貸款額度，目的在增加授信強度，當然在財力與信用要條件比你自身更好的才加分。
備妥基本所需的文件就可以申請辦理汽車貸款，但是若能提供上述的加分文件，在額度的爭取上能加分不少優惠條件。
七、辦理車貸的流程
汽車貸款的優勢就是快速簡便，比起房貸繁雜的文件與流程，只需要簡單三步驟就能申請到一筆錢，可以採用線上辦理，不用跑來跑去四處奔波，就能輕鬆辦好汽車貸款。
1.申辦：雙證件與行照拍照上傳
提供車號查詢車輛紀錄，並提供目前汽車貸款狀況，來了解前貸期數已繳多少、目前月付金、貸款金額等，用來評估還能貸多少。
貼心提醒：三個月內頻繁申請貸款，會影響過件的成功率。
2.審核：資料送審，1天可知結果
會與申請人進行身分確認，並核對申請內容無誤，同時依據申請人的狀況與車況核算貸款的利率與額度，由融資公司或銀行進行最終審核。
貼心提醒：融資公司內部有自家系統，若曾是融資黑名單貸款不會通過。
3.對保：確認貸款條件後簽約對保
貸款申請核准後，雙方確認貸款額度、利率與還款方式沒有問題，就會相約簽約對保，並到監理站辦理汽車抵押權設定，以避免貸款期間車子被過戶或變賣。
貼心提醒：如果是做汽車轉增貸，會先清償原車貸的剩餘金額，待取得清償證明後，再去監理站塗銷及設定。
4.撥款：貸款金額入戶頭
一般情況下，申請汽車貸款從詢問到撥款，最快只需2-3天就可以拿到錢。
貼心提醒：貸款期間車子免留車，可以繼續開。但不能過戶及買賣。
汽車貸款算是入門的貸款商品，只要有一台車，就能輕鬆取得資金，但辦得好不好則要看你遇到什麼樣的貸款公司，例如辦理車貸只有一筆3500-5000的動保設定費，有些車貸公司卻會額外加收服務費用，導致客戶負擔加重，有汽車貸款需求，可詢問好好貸，辦得最好、辦得最省。
