民間貸款是什麼?找民間好嗎?

民間貸款是什麼?有房貸/車貸需求,找民間貸款好嗎?

只要不是跟金融機構(銀行、壽險公司、農漁會、信用合作社)的借款,都稱為民間貸款/民間借款,找民間借錢比跟銀行借錢快很多,但安全性就要小心,我們幫你整理找各通路借錢的優缺點,有房貸、二胎房貸、車貸的需求,可以先在網路上好好做功課再決定。

1.民間貸款的管道

民間貸款的管道

(1)銀行貸款

優點:借款安全、利率低
缺點:審核嚴格、審核時間長、額度低

處在低利率時代,有的國家甚至已變成負利率,有跟銀行貸款過的人就知道,現在銀行利率真的很低,找銀行貸款是最划算的,但低利率,你看得到,吃得到嗎?

銀行對貸款審核的面向很多,借款人的信用是基本要求,還要有薪資轉帳、扣繳憑單、營業報表等財力證明,申請房貸的話還要評估房子的價值,房屋貸款本金還了多少等等,所以要準備很多資料,因為資料多,審核的時間又拉長,審出來的結果不是沒過,就是貸款額度很低,根本不夠貸款人使用

(2)融資公司

優點:借款安全、審核快、額度高
缺點:利率比銀行高

除了銀行之外,民間的融資公司也非常多,大型股票上市如裕融、中租、和潤,小型的也有一人公司,規模不同,借款的安全性就差很多,大公司財力雄厚,而且從事融資業務多年,早已制定出一套完整制度,貸款的便利性與安全性不亞於銀行

融資公司還有一項最大的優勢:「審核速度快」,不是說融資公司審核比較隨便,而是因為不受金管會及銀行法的限制,在主管機關經濟部的許可範圍內,審核標準可以自訂,比起銀行,融資公司不看負債比、收入證明,銀行房屋貸款最多只做到8成,融資公司可以超過100%,從詢問到撥款最快只需4天,在銀行貸款無法通過的情況下,融資公司是你最好的選擇。

(3)代辦公司

優點:可以一次幫你比較不同管道
缺點:要收委託費、代辦費

代辦公司可以說滿街都是,他們的主要業務是幫你媒合銀行、融資公司或金主,如果媒合成功,會向你收取代辦服務費,但代辦公司不保證貸款會過件,而且貸款條件也是由銀行/融資公司決定,代辦公司管道多,但什麼都沒辦法保證

很少有人會仔細看代辦公司的委託書,裡面其實有清楚寫到,除了銀行之外,也可能幫你找融資公司、民間金主、當鋪,但是代辦公司不會告訴你這件事,而且合約上還有一個天條,只要找了他們,就不能找別家公司詢問辦理,否則要收違約金,而代辦費通常是貸款金額的10%,東扣西扣後,拿到手的本金可能還不夠你花

(4)代書

優點:撥款快、額度高
缺點:利率高、手續費高、借款無保障

民眾透過代書幫忙辦理貸款,代書在地政事務所協助做相關設定,造成民眾認知:貸款就要找代書,久而久之,有些代書也開始自己做起放款生意,現在講到代書貸款,已經變成「代書借錢給你」,不是幫你找貸款。

也因為代書自己放款,條件當然是由代書決定,可以很快拿到錢,但完全沒有保障,因為你沒有跟代書討價還價的空間和資格,不管利率、額度還是服務費,都由代書決定,借款很沒保障,高利息也讓人無法負擔

(5)當鋪

優點:馬上能拿到錢
缺點:利率高、手續費高、還款壓力大

當鋪是幾百年前就存在至今的行業,用有價值的實體物品,如珠寶、金子、車子、手錶等跟當鋪換現金,如果一定時間內沒贖回,東西就歸當鋪了,按照法令規定,當鋪只能收實體的東西,所以像房子其實是不能跟當鋪抵押借錢的,但客戶有需求,當鋪要賺錢,你情我願的情況下交易就成立了。

要特別注意的是,當鋪的利率比起代書又更高,借一天也算一個月的利息,高額手續費也是少不了的,非常不推薦客戶找當舖借款,可能使原本的經濟負擔更沉重。

2.民間貸款的利率

民間貸款的利率

依據不同的貸款項目,民間貸款利率也有些不同,幫你整理列表如下:

貸款管道

房貸

車貸

信貸

機車貸

銀行

一胎:1.3~3%
二胎:4~16%

3~12%

3~15.99%

X

融資公司

一胎:X
二胎:7~14%

8~16%

X

13~16%

代辦

依撥款單位而定

代書

12~36%

X

24%起

X

當鋪

36%起

30%(典當)

X

30%起(典當)

3.民間貸款的收費

民間貸款的收費

申辦貸款都會衍生一些相關費用,如銀行貸款會產生開辦費或手續費,因為要查詢客戶的信用報告,這筆聯徵查詢費用也要客戶支出,一般民間貸款會收費的項目包含這些:

(1)【房貸】

  • 地政規費
  • 謄本費、書狀費
  • 代書費
  • 不動產鑑價費

上述為必須支出項目,下方為非必要費用

  • 代辦費
  • 服務費
  • 諮詢費

(2)【汽車貸款】

  • 動保設定費(固定)
  • 服務費/代辦費(非固定)

(3)【信用貸款】

  • 服務費/手續費(非固定)

(4)【機車貸款】

  • 動保設定費(固定)
  • 服務費/代辦費(非固定)

4.民間貸款的風險

民間貸款的風險

只要辦貸款就會有風險,找銀行貸款全部按照金融規則來辦理,民間貸款相對比較彈性,但以下這些風險,是你一定要注意的:

(1)高利率

因為審核標準比較寬鬆的緣故,民間貸款的利率比銀行高是正常的,但根據我國法規,利率上限是16%,以周年為單位,某些不肖的民間貸款或高利貸,為了閃避法規漏洞來誘騙民眾,故意以「月利率」來混淆客戶,以為自己借到便宜的貸款,卻不小心誤入高利貸的陷阱。

(2)高收費

除了固定的政府規費外,其餘收費項目則是按照各公司規定收取,某些民間借貸業者可能額外自訂多種收費項目,這些非必要的開銷卻造成客戶莫大壓力,一定要多問多比較,才能判斷這些收費金額是否合理。

(3)假冒銀行的詐騙

部分民間貸款故意取和銀行很像的名字,讓客戶以為是銀行的關係企業,詐騙集團也會假冒銀行或代書身分,利率民眾急缺資金的心理來詐騙金錢,高額的解約金、賠償金還算小事,最怕的是提供個資後莫名變成詐騙警示戶,有貸款需求,一定要謹慎選擇比較。

民間貸款不一定不好,在銀行審核漸趨嚴格的情況下,找到合適的民間貸款,可以順利解決眼前的資金困境,但由於不受金融法規的限制,在挑選時更要注意貸款條件和相關費用是否合理,以免落入詐騙陷阱。

申請條件

無法承作