民間貸款一次搞懂

何謂「民間貸款」、「民間借款」、「民間借貸」?
如果不是找「金融機構」辦理貸款,例如:銀行、農漁會、郵局、信用合作社…等,就
都歸類為「民間貸款」;所以包括:個人放款、政府立案的當舖、專營借貸服務的公司
行號、甚至是公司規模上千人的股票上市融資公司,都屬於「民間貸款」。

民間貸款有哪些管道?

當舖、錢莊:存在歷史最悠久的民間借貸機構。
代書:許多代書本身就是金主,直接放款。
資產管理公司:近期許多『資產管理公司』、『金融行銷公司』,其實是民間放款
,透過網路攬客。故意仿照銀行命名,混淆視聽。

高利貸:私人或企業模式經營,利率遠超過政府規定。

代辦:私人或企業模式經營,有的代辦公司標榜與銀行合作,但其實金管會規定銀行不得收受代辦送件。有的代辦公司甚至是把案件送到地下錢莊,謀取暴利

融資公司:台灣目前最知名的三大融資公司,裕融(股票代號9941)、中租(股票代號5871)、和潤(股票代號6592),皆為股票上市企業。另外也有許多融資公司是屬於金控團或銀行旗下的關係企業。

民間貸款是合法的嗎?

民間貸款是合法的,但不合法的是某些借款機構向借款人收取過高的利率(*註)和使用暴力討債的手段,導致許多民眾對於民間貸款有許多負面的聯想。

註1:月息1分、月息2分,這是民間借貸常用的術語,月息2分=2%,年息就是2%x12=24%
註2:立法院已於2020年12月29日修法通過將約定利率上限從20%調降為16%。

民間貸款有哪些項目

民間借款最常見的型態是「身份證借款」、「客支票貼現」、「汽機車借款」、「房屋借款」「土地借款」…等。為您列表說明如下:

「民間貸款」與銀行比較的優缺點?

優點:民間借貸就是為了民眾的資金週轉需求而產生,幾乎來者不拒,快速、免審核、來就借,甚至強調全年無休,而且民間借貸機構遍佈全台,數量甚至比銀行還多。

缺點:如果找當舖、代書、錢莊借錢,借得到卻不一定還得起,因為利息高、抽成高,債務缺口愈來愈大,甚至可能永遠無法翻身,借貸之前需三思。

民間借款的選擇很多,但「融資公司」是銀行之外的最佳選擇,因為是股票上市公司,一切都按照法規進行,與銀行一樣安全安心,但沒有銀行的嚴格審核,是許多民眾要取得資金、融資週轉的首選。

 

好事貸二胎房貸的流程

如果需要300萬額度的資金,不妨考慮好事貸二胎房貸,只要有房、估價有額度就能申請,而且全程免收代辦服務費、免費諮詢、免費鑑價,問到滿意再辦理,臨時不辦不會產生任何費用。

申請流程:貸款人提供房屋地址 ➝ 調閱房屋謄本並估價 ➝ 預估核貸金額和利率 ➝ 送審核(徵信和照會)➝  雙方同意 ➝ 簽約對保(借據、本票等資料) ➝ 地政設定抵押權 ➝ 撥

 

其他注意事項

最後提醒您無論找哪一種管道辦理貸款,簽約時要特別留意合約內容記載的:「貸款條件、「違約條款」、「利息計算」,如果您無法從銀行成功貸款,不妨優先考慮股票上市公司(裕融/新鑫-好事貸)來申貸。

 

民間二胎貸款

民間二胎是什麼?就是用房子找民間貸款公司做第二次貸款,除了少數銀行有提供銀行二房貸,銀行外的民間貸款也提供二胎房貸服務,且撥款金額和件數也逐年成長,這都拜銀行法的嚴格所賜,也從而衍生很多社會問題。

民間二胎貸款與銀行的比較可以參考這篇文章。如果想知道更多關於銀行貸款的事,銀行
增貸、轉貸、二胎房貸、信貸的比較有更詳細的說明。

 

民間房屋二胎設定需準備的資料?

  • 所有權狀正本
  • 個人印鑑證明
  • 個人印鑑章
  • 身分證
  • 貸款契約書

和銀行一樣,民間房屋二胎也必須送地政設定,這也是保護雙方權益的方式,而以上資料須在對保時出示正本,在詢問階段是不需要寄送個人證件及重要的。                                                                                                                                                                                                

民間貸款一定要透過代書或代辦嗎?

當然不用了!先前提到了,透過代書或代辦等於是讓他們多賺一手,更可能超收委託費、
辦費等等,加總起來非常驚人,甚至衍生很多法律問題,金管會更早就明文規定,銀
行不能承接代辦公司送來的案子!

民間貸款最好的選擇就是直接找經銷商,不用透過中間者且要找股票上市公司
,例如好事貸

民間貸款的風險性/安全性

因為民間貸款的種類多,加上貸款人通常對民間貸款不熟悉或借款時間緊迫,常常陷入不
可預的風險,下面整理了常見的風險:

  • 吸血利率

透過民間借貸的最大風險就是「不合理的利率」,根據《民法》規定,金融機構收取的年息不超過20%。如果是當鋪業的話,不能超過30%。如果處理不好,最後可能是賣房或信用破產了。

何謂合理的二胎房貸利率,可以參考整理表格

  • 標示月息

很多民間貸款都會標示「月息」,而銀行都是標示「年息」,貸款人很容易不注意,以為很便宜就簽約了。
貸款月息與年息的換算:年息=月息x12個月,舉例來說,月息3分=月息3%x12=年息36%
。貸款時,千萬要問清楚是「月息」還是「年息」!

  • 日息一個月超過本金

另外一個標示含糊不清的寫法就是「借一萬日繳250元」,如果換算成年息就是900%(250x30x12/10000=900%),這是非常可怕的,他們一般是7~10天收取一次利
息而非月繳,且當初給錢的時候已經扣了手續費,實拿到手還不到一萬。

  • 高手續費

還沒正式申請時就收取一些奇怪名目的費用,例如:開辦費、手續費、帳管費、申請費、諮詢費等。

例如:代辦公司還沒申貸前就會有一筆代辦費6000~8000元不等,然後會簽署代辦委託書,內容大是:不管有無撥款或利率年限是否滿意,只要核準就需繳交核貸金額的10%作為手續費(這點非常不理,而好事貸是裕融企業二胎房貸的經銷商,不是代辦也不是代書,所以沒有代辦費用)。

除了手續費外,代書還會加收「代書服務費」,大概是2-3萬左右,若申請的金額本來就不高,光這費用可能都比核貸金額還高。

  • 先寄證件

估價階段是「完全」不需要寄送任何證件,只要提供「房屋地址」就可以透過線上實價登錄估價,我碰過的特例是該地區有整編過,透過地址無法調閱到房屋謄本資料,這時就會請貸款人拍照提供房屋謄本以供查詢。

【提醒】房屋權狀沒有你想的那麼重要,不是有了「房屋權狀正本」,就會被「設定抵押權」和「轉所有權」,光有房屋權狀正本是沒有用的,還需要「設定契約書」、
「印鑑證明」等資料才能辦理。

  • 不用擔保品

「身分證來就借!」

除了銀行信貸外,如果有任何人說不用擔保品就可以借款,千萬不要相信,任何平台都不要相信!不用何擔保品的借款幾乎都是高利貸,他們之所以不需要擔保品,是因為他們會用其他方式跟你要錢,例如暴力討債的方式。

【名詞解釋:代書貸款】「代書貸款」有兩種,一種是透過「代書」去向「銀行」或是「融資公司(例好事貸)」申請貸款,但是透過代書會另外產生高額的手續費,另一種則是直接向代書借款,除了手續費極高外,還得預繳利息。

代書貸款利息

利率一般是介於18~36%間。此外,還會收取「代書服務費」,一般是貸款金額的5%和2-3萬的「代書費」,並額外預扣3個月利息。

民間貸款的利率

民間貸款利率有高有低,最優惠的還是找「融資公司(例如:好事貸)」,因為利率是最
低的,介於7~10%間。透過雙代(代書和代辦)申辦貸款也都是向融資公司申請,所以利
率當然不會比直接找我們更低。

如果雙代(代書和代辦)是送其他民間貸款,那貸款利率就更高了,詳細利率比較表一樣
可以參考我們整理
【文章出處】民間貸款一次搞懂

申請條件

無法承作

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