債務協商前置協商個別協商哪裡不一樣

整合負債/債務協商/前置協商/個別協商有什麼不一樣?

※小叮嚀:本文所列皆以跟金融機構的往來為主,不包含民間公司或私人借貸的部分。

有債務困擾,可依嚴重程度使用以下方式來解決:整合負債→個別協商→前置協商→債務協商→清算→更生,除了整合負債外,其他都會被銀行報送聯徵中心,嚴重影響個人信用,依協商的模式不同,申請時機和方式也有所差異,本文幫你分析各種協商方案的優缺點,如果有債務協商需要,可自行找銀行辦理。

1.債務協商到底是什麼?

一般說的「債務」指的就是你欠別人的錢,以銀行來說,房貸、信貸、信用卡循環、信用卡分期、車貸、現金卡、預借現金、企業貸款等等,只要會出現在聯徵報告上的項目都算債務,如果都有按時償還貸款,即視為正常繳款,信用就能夠維持正常。

如果超出能力可負擔的範圍,也就是還不出來,可以先向銀行申請一筆較大的資金整合負債,若申請遭拒,或幾次整合負債下來,造成負債比越來越高,進而無法再整合,最後就是跟銀行協商,看看是否能降低利率,或者延長還款的期限。

債務協商是個通稱,提供給沒有償債能力的債務人,一次解決所有債務的方式,包含個別協商、前置協商、債務協商、清算、更生,都算是債務協商的一種,一般人較常遇到的,通常是向銀行提出個別協商或前置協商,以降低利率或延長還款期限,不致嚴重到清算及更生。

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2.債務協商的三個種類

 

債務協商的三個種類

(1)個別協商

主動找單一銀行協商債務,來爭取降利率或延長還款期限,依據金管會規定,銀行不得拒絕客戶的協商申請,但銀行針對個別協商還是訂出了一些規範:

  • 還款年限最高為剩餘還款年限的2倍,最多不得超過13
  • 利率不低於原本的利率,或同類型放款的利率

此時就要看各銀行的態度,若態度較溫和的就有機會達成協議,若條件不如預期,就可考慮申請前置協商。

(2)前置協商

主動找「最大債權銀行」申請,假設你欠國泰60萬信貸、欠星展銀行30萬卡循、跟第一銀行借了10萬預借現金,那就是找國泰申請,未來也只須面對國泰一家銀行。

※前置協商流程及準備資料

1.提出申請:向最大債權行(欠最多錢的銀行)提出前置協商申請,銀行會暫停催收。

2.準備資料:提供「近兩年所得資料」、「近三個月薪轉紀錄」、「勞保投保紀錄」,以及你的「還款計畫書」等相關資料供銀行審核。

3.銀行審核:依照你提出的方案及還款能力,談定還款的方案,如果雙方都接受,前置協商就成立,從下一個月開始,就照這個還款方式執行。

前置協商申請完成後,聯徵上也會開始加註,你正與銀行進行前置協商,並依約還款中。

※前置協商申請條件、利率、還款年限

1.銀行針對申請前置協商訂出一些申請條件,只提供給「處理按期債務有困難的債務人」,且「5年內未從事營業活動」,或「每月營業額20萬以下的自然人」,並非想申請就可以申請。

2.銀行公會為加速銀行審核效率,針對前置協商的利率訂出區間,依照收入與支出計算後,依據協商能償還的年限有不同利率:

  • 1~5年適用利率為5%
  • 5~8年適用利率為3%至5%
  • 8~10年適用利率為3%
  • 超過10年適用利率為0%,也就是免收利息

還款期限最長為15年(180期),固定每月10號繳款

(3)債務協商

當銀行發現你已經連續幾個月繳不出貸款,一邊進行催收之餘,也會詢問你是否要進行債務協商,此時你可評估自己的收支比,若有意願進行債務協商,就向最大債權銀行申請。

債務協商的準備資料及申請辦法,和前置協商相同,銀行會依據你提供的還款計劃書來評估可行的方案,畢竟銀行的目標也是能夠收到錢,此時態度就不會像個別協商時那麼強硬,每個月的償還金額,會再照比例均分給所有的債權銀行。

3.整合負債/個別協商/前置協商/債務協商比較表

 

債務協商種類申請方式優點缺點
整合負債找單一銀行申請1.可以將所有欠款整合成一筆
2.整合後可能還有多餘資金可用
3.信用會慢慢變好
X
個別協商找單一銀行申請1.有機會降低利率
2.有機會拉長還款年限
1.銀行態度若較強硬,協商易失敗
2.聯徵會註記與銀行進行個別協商
前置協商找最大債權銀行申請1.可以降低還款利率
2.可以拉長還款期限
3.可以把所有欠款整合成一筆
聯徵會註記與銀行進行前置協商,期間無法辦理其他貸款,也無法申請信用卡
債務協商銀行主動找你詢問,自行評估後向最大債權銀行提出申請1.可將所有欠款整合成一筆
2.拉長還款期限
3.降低還款負擔
聯徵會註記與銀行進行債務協商,期間無法辦理其他貸款,也無法申請信用卡

4.前置協商/個別協商/債務協商的優缺點

 

債務協商的優缺點

在此還是提醒大家,如果不是必要,不要走到協商這一步,有債務問題要盡早處理,如果已經跟銀行辦理債務協商,也一定要按時還款,協商毀諾會讓自己落入更慘的境地。

【優點】

1.把所有負債整合成一筆,不會遺漏繳款
2.利率降低,月付金減少
3.還款年限拉長,負擔減輕

【缺點】

1.協商紀錄會被註記在聯徵報告中,影響未來申請信用卡和貸款
2.協商期間無法辦理新的貸款
3.協商繳款完畢聯徵仍會註記3-10年不等,期間申辦貸款依舊非常困難

5.有協商需求找代辦公司會比較好嗎?

申請債務協商要準備的文件很多,跑流程也需耗費不少時間,許多申請人不知從何下手,便打算委託代辦公司協助辦理,以為可以幫自己省下很多麻煩,甚至可以爭取到更好的條件,這樣的觀念需要被修正。

如果看過各銀行、或銀行公會、法扶協會等相關的官方網站,不難發現都有加註警語,銀行並沒有跟代辦公司合作,請民眾不要受話術欺騙而上當,透過代辦公司辦理債務協商,不但沒有更好的條件,反而可能因此申請被退件,而你也需支付給代辦公司一筆額外的服務費用,債務壓力沒減輕反倒加重。

再次提醒大家,有債務協商需求,自己找銀行辦理不但快,也不需支付額外費用,是最好的選擇。

申請條件

無法承作