想做債務整合要怎麼辦

想做債務整合,我應該怎麼辦?債務整合大補帖一篇搞懂

為什麼會有負債?我們的生活離不開錢,不管買房、買車、吃飯、交際,每一樣都需要錢,如果入不敷出,或是容易疏忽帳單繳款期限的人,一不小心就會落入負債,這時候該怎麼辦?別緊張,關於債務整合,我們幫你整理大補帖,一篇解決你的債務問題。

1.債務整合是什麼?

卡債、信貸、車貸、房貸,零零總總加起來,每個月的月付金超過5萬?!賺的根本不夠花,這些債務嚴重造成生活上的負擔,你需要額外申請一筆額度較大、利率較低的貸款,一次把這些利率高的債務都償還掉,把月付金從5萬降到3萬,生活上多了點閒錢可運用,這就是債務整合,也能叫做整合負債,或是整合債務。

2.申請債務整合貸款需要什麼條件?

想和銀行申請負債整合貸款,大多須滿足這些條件:

  • 年滿20歲-65歲
  • 有工作、固定收入(最好有薪轉),至少在職3個月~半年以上
  • 負債比例還沒超過月薪的22倍(例如3萬*22=66萬)
  • 信用評分仍有一定水準(至少600分以上)

相較於民間企業,銀行是相當保守的,所以對客戶條件的要求也會比較嚴,如雖然負債比是月薪的22倍,但其實超過15~18倍,銀行就不太想承作了,在感覺到自己財務可能出現狀況時,就要提早處理,免得落入無處可借的窘境。

3.債務整合有哪些方式?

 

債務整合的方式

由於債務整合是用一筆額度大的貸款,來還掉金額小、利率卻高的貸款,較常見的有以下幾種方式:

(1)房屋增貸、房屋轉增貸

額度的多少取決於房屋的貸款空間,正常狀況下,房屋貸款都可以做到房價的8成,如果房貸本金償還得夠多,貸款額度就很高。

(2)二胎房貸

保留原本的房貸,用同一間房子再申請一筆房貸,一般來說,額度最高可以到價的85成~9成,如果是找融資公司新鑫借款,最高更可達房價的110%,額度上限300萬

(3)汽車貸款

汽車貸款最多可申請到350萬,車價的220%,一台現值80萬的車,最多也能申請到176萬。

(4)信用貸款(債務整合貸款)

信用貸款不需要任何抵押品,以信用報告作為審核基準,最高額度是個人薪資的22倍,月薪5萬的人,最多可以申請到110萬。

延伸閱讀:什麼是信用評分?裡面有什麼內容?

4.債務整合好嗎?整合後還能貸款嗎?

及早做債務整合只有好處,除了降低月付金外,因為僅剩一筆欠債,信用分數會開始慢慢回升,等回復到正常水準後,要再跟銀行借錢也沒問題,下面也幫大家整理做債務整合的四大好處:

  • 降低還款利率(比如12%→10%)
  • 延長還款年限(比如5年→7年)
  • 信用評分緩步回升(比如600分→700分)
  • 降低月付金(比如5萬→3萬)

5.負債整合的管道怎麼找?怎麼選?

 

債務整合管道怎麼選

打開網路,打上「整合負債」、「債務整合」等關鍵字,在前幾頁的大概有這幾種類別:

(1)銀行

→正規管道,可以放心,但要確認是否為真的銀行

(2)代辦公司

→注意有無政府立案,透過代辦公司辦理會多收一筆代辦費

(3)資產管理公司、整合行銷公司

→幾乎都是詐騙陷阱,不要輕易相信

(4)參考他人經驗分享

→部落格、PTT、Dcard、mobile01等各種論壇,都有人分享自己的經驗,但要判斷是不是貸款公司的人偽裝的

可以做債務整合的管道其實非常多,決定前一定要比較再三,不衝動做決定,畢竟有太多血淚經驗在前,不要重複別人犯過的錯誤,而讓自己掉入更暗黑的陷阱。

6.債務整合辦不過還有什麼辦法?

如果各種債務還在可以負擔的情況下,建議及早辦理債務整合,如果覺得繳款漸漸出現困難,可以嘗試和銀行辦理「債務協商,銀行收到你的申請後,會發文給其他你有欠款的金融機構,短時間內就不用再接到各銀行的催收電話了,債務協商也分三個種類,分別是「個別協商」、「前置協商」、「債務協商」。

延伸閱讀:債務協商的三個種類

7.整合債務/債務協商常見陷阱

也因為可以辦理債務整合的管道很多,有些不肖業者對外宣稱,可幫你向銀行辦理到更優惠的條件,事實上,所有的銀行都沒有跟民間公司合作任何整合或協商方案!最常見的騙術就是宣稱自己為銀行專員,和你聯絡後,你聽到可以降低月付金心動,相約見面甚至簽約時,才發現對方根本不是銀行,而是資產管理公司,或是其他根本沒聽過的公司。

我們提供以下幾個要點供你破解常見的話術:

〔1〕如果借錢的對象不是原本說好的單位,絕對不簽合約
〔2〕如果要你配合他們的說詞,一定有問題
〔3〕對你身家調查到令人髮指的地步,然後對你說我們會幫你申請
〔4〕要你先付錢的,也是有問題
〔5〕中間換好幾個人跟你聯絡,一下說東一下說西,警戒心要上來
〔6〕可以要求對方提供公司全名、能負全責的聯絡人電話以供詢問,必要的話要求出示銀行從業人員的相關證明

債務整合是減輕貸款負擔最好、最直接的方式,只要找對貸款管道,就可以扭轉你的負債人生, 更有機會把負債轉變成資產,留下更多現金在身邊使用。

申請條件

無法承作