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壽險房貸優勢分析,掌握市場需求鈍化關鍵

什麼是房貸壽險?就是給房屋貸款人保的壽險,申請房貸時就可同時辦理。一旦房屋貸款人在房貸期間身故或全殘,保險公司就可以針對未及清償的剩餘房貸,進行理賠,房屋貸款人的家屬就不用繼續背負房貸,也就是所謂的「留愛不留債」。房貸壽險最大特色就是房貸壽險的理賠金須優先償還貸款,若有剩餘,再留給指定受益人(如家人),房貸壽險是定期壽險,期滿就不再有保障,因此保險期間最好不低於貸款年間,而且沒有保本、還本,很在意保本、不想浪費保費的人可以三思。

房屋貸款業務為保險公司資金運用的一環,相較其他資金運用項目利率較低,且為同質性金融商品,銀行競爭者眾多,新承作房貸利率難以比拚,在二優勢不再下,導致愈來愈多壽險公司退出房貸市場。

房貸市場競爭激烈,金管會官員表示,房貸業務是保險公司資金運用的一種,從法規來看,並未強制一定要做,由公司自行決定資產配置,但近幾年因市場上房貸利率持續探低,與資金投報率出現落差,因此新承作房貸業務亦會縮減。

政治大學風險管理與保險學系教授林建智分析,銀行取得資金成本較低,但壽險公司早期銷售高預定利率的保單,資金成本約停留在2%以上、甚至是3%,如要與銀行競爭即需壓低利率,不僅資金成本會提高,利率也難與銀行比拚,因此壽險業可能會選擇將資金配置在國外投資高收益部位,進而減少承作新房貸業務。

另一項房屋貸款年限優勢已不再,林建智指出,在市場資金相當充裕時,金融機構在利率上競爭房貸業務,但壽險公司早期房屋貸款年限可拉長至30年,當時銀行只能20年,如今這方面優勢消失了,因此壽險公司在房貸業務上偏向保守態度。

不過,房貸承作利率還是比定存利率高,對去化資金仍有幫助,國壽到今年3月底止,擔保放款餘額約3,200億元,考量壽險業即將接軌IFRS 17,在評估風性資產與收益等二項因素下,壽險業承作房貸業務亦有正面影響,未來仍會提供房貸相關業務。

新壽指出,目前利率走升,且培養放款徵授信人才不易,加上基於服務保戶,將持續經營房貸市場,而三商美邦人壽、保誠人壽在房貸業務規劃上,亦以服務客戶角度繼續推廣。

新聞出處》聯合新聞網

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