好好貸-信用卡循環才是讓你缺錢的殺手

信用卡循環是什麼?是怎樣算的為什麼利率那麼高?

想辦信用卡,說簡單不簡單,說難也不是很難,有些銀行的特定卡片其實是歡迎所謂的「信用小白」的(例如賣場的聯名卡就比較容易入手),信用小白指的就是從未辦過信用卡或借過信貸的人,當然為了怕你還不出錢,只會給你最低額度(2萬~5萬不等);信用卡可以在你身上臨時沒那麼多錢時派上用場,現在更可綁定LINE PAY、APPLE PAY、SAMSUNG PAY、街口支付等支付工具,出門只要帶手機就夠了。

信用卡主要就是為了「方便」,一定程度上也避免因偽鈔造成的損失,但因為刷卡時沒看到現金進出,很容易讓人有錯覺沒花很多錢,實體店面刷卡還有簽單,網路購物一指搞定,點著點著收到簡訊才知道卡快刷爆了,如果付得出來還好,最怕的就是無力負擔,開始啟動循環利息。

對銀行來說,信用卡也算是一種信貸的服務,是銀行先幫你墊錢,如果時間到沒繳,銀行當然有權利收利息和違約金,而循環利息的利率大約在5%~15%之間,會依個人信用紀錄、繳款紀錄、刷卡情形等而變動,各銀行的平均值幾乎都落在8%以上,計算的方式也和你以為的有所不同。

信用卡利息的計算方式

在計算之前,我們要先了解幾個相關名詞:
消費日:你刷卡的那一天
入帳日:商家跟銀行請款的那一天,通常會比消費日晚個2-3天不等,視各店家作業情況
結帳日:銀行結算你整個月的消費,並寄出帳單通知繳費
繳款截止日:帳單上繳費的最後期限,通常會比結帳日晚兩周
如果在截止前沒繳費,剩下的錢就等於是跟銀行貸款,銀行就會開始收利息了,利息的計算是從「入帳日」開始算,以日計息,其計算公式如下

循環信用利息 = 剩餘未付款項 × 天數 × 年利率 ÷ 365

通常帳單上還會有一筆「最低應繳金額」,如果連最低應繳都繳不出來,銀行還會加收違約金,一段時間下來銀行可能就會強制停止你的信用卡,這是非常重大的信用瑕疵,未來不管想辦信用卡、貸款都非常困難了。

各銀行的信用卡循環利息區間:

元大銀行:2.92%~15%
國泰世華:6.75%~15%
匯豐銀行:5.68%~15%
永豐銀行:2.74%~15%
兆豐商銀:5.47%~15%
台新銀行:6.75%~15%
華南銀行:7.36%~15%
中國信託:7.04%~15%
花旗銀行:6.88%~15%
凱基銀行:6.25%~15%
星展銀行:5.99%~15%
上海商銀:5.46%~15%
陽信銀行:6.57%~15%
日盛銀行:7.88%~15%
合作金庫:4.4%~15%
第一銀行:4.89%~15%
聯邦銀行:5%~15%
新光銀行:5.46%~15%
玉山銀行:5.88%~15%
遠東銀行:6.74%~15%
安泰銀行:8.88%~15%
富邦銀行:3.88%~15%
台中銀行:2.88%~15%
渣打銀行:7.9%~15%
華泰銀行:8%~15%
彰化銀行:8.63%~15%
台灣企銀:5.32%~15%
台灣銀行:5.339%~15%
土地銀行:4.97%~15%

卡循利率依照每個人的信用紀錄、繳款紀錄、刷卡情形等有所不同,繳款情況越好,循環利息就越低,一直有欠款循環利息就居高不下,也會連帶搞砸你的信用,影響到你之後申請貸款、信用卡甚至開戶,可以的話盡量不要啟動循環利息。

目前市面上你幾乎找不到投資報酬率超過15%的商品,但利息卻是隨隨便便就超過(定存/活存利息實在低到快看不見了),花錢的速度永遠比賺錢快上好幾倍,如果開不了源,好好節流也是賺錢的方式之一。

信用卡分期和循環利息不一樣嗎?哪個比較好?

信用卡分期和信用卡循環有些微不同,我們先簡單介紹信用卡分期的三種方式:
刷卡分期:很常見,當你買比較貴的東西時,店家就會問你要不要分期付款,主要看店家和銀行配合的方案為何,有的甚至可以分期0利率。
單筆消費分期:如果單筆消費金額比較高,銀行會主動詢問要不要把這筆金額分期,這時就會產生2%~12.5%不等的利率。
帳單分期:如果發現這個月總消費金額太高,無法一次繳清,可主動向銀行提出申請帳單分期,銀行會要求你繳足最低應繳金額,剩下的再照個人信用狀況決定利率,大概在6%~12.5%間,但這些金額就不會另外列入循環利息。
信用卡分期的利率會比信用卡循環低一點,對於信用評分的扣分比重也會比較少,是比較好的選擇,但利率仍不低,在消費前盡量能多想一想,避免刷太多啟用信用卡分期或循環。

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申請條件

  • 適用對象:年滿20~70歲
  • 申貸額度:10~300萬
  • 貸款年限:2~10年
  • 貸款利率:7~10 %
  • 撥款天數:最快3個工作天
  • 自營商可
  • 全省皆可辦理

無法承作

  • 警示戶
  • 假扣押/查封
  • 外島地區