隨著日常的花費越來越多，與消費型態的改變，身上是否已經累積多筆債務，每月帳單追得無法喘息？當你感到已經債務負擔過重時，此時，建議需要債務整合，使你名下的債務單一化，如此就能有效降低債務壓力。跟著本文一起了解需要債務整合的時機，與債務整合的好處，幫助你擺脫負債的壓力，藉此回復信用分數。
一、債務整合是什麼？
債務整合，又稱為整合負債或負債整合，是指向金融機構或融資公司申請一筆金額較大、利率較低、還款期限較長的貸款，用來結清原有的多筆高利率、短還款期限的債務。當名下多筆債務整合後，就能使還款方式更加簡化，又有效降低每月的利息和還款金額，並恢復個人信用。
二、債務整合的好處
債務整合好嗎？如果名下債務負擔越來越重，那麼，債務整合絕對會是一個能有效減輕你負擔的好方案。將名下所有的債務進行整合，向銀行或融資公司借一筆低利率、高額度的貸款，來清還高利率的舊貸款，除此之外，整合負債還有以下幾個好處：
- 降低月付金
透過債務整合，您可以享受到月付金的降低。藉由貸款利率的下降和貸款期限的延長，每期的月付金也會相應降低。
- 降低利率
若您有高利率的卡債或其他高利率負債，這些債務每月支付的利息成本很高，整合債務可以讓您獲得更低的利率，節省利息支出。
- 延長還款年限
信貸還款期限最長為7年，原本現有貸款的還款期限是3年，債務整合後延長至7年，總額不變的情況下，貸款期數變多，每月分攤到的還款金額就會降低，如此一來就能有效降低每月還款壓力。
- 提升信用評分
當各種貸款整合在同一家銀行，負債型態變得單一，而且整合後能每月按時還款，信用評分反而會穩定上升，對個人信用而言是一件好事。
- 繳款時間統一
各家信用卡、貸款繳款期限都不同，甚至可能會因為一時疏忽，而造成遲繳納的情況，影響到自身的信用。當負債整合後，把所有債務都會集中在一家銀行，就讓讓繳款單一而不易發生忘記繳納的情況。
三、需要整合債務的時機？
什麼時候需要債務整合？當你出現以下這三種情況，就代表可能需要進行整合負債：
- 名下負債項目多
一個人身上可以同時擁有數筆貸款，但當貸款項目繁多時，就容易忽略繳款日期，一旦疏忽繳款，就會被掛上遲繳記錄，接著就會造成信用評分過低的窘況，債務整合就是把所有貸款整合成一筆，除了降低月繳款負擔之外，也會有較不容易漏繳的好處。
- 名下負債利率高
無擔保品債務的利率通常比較高，例如：信用卡循環、信用貸款、手機貸款；相反地，有抵押品的貸款，利率就會比較低，例如：土地貸款、房屋貸款，加上還款期限較長，用來整合負債可有效降低利率和月付金。
除此上述因素之外，若你每期月付金仍在可負擔範圍內，但因急需一筆資金，也可以透過整合負債的方式，償還舊有債務後，增加取得所需資金。
四、債務整合的申請資料與流程有哪些
債務整合所需要的資料與流程如以下所述：
(1)債務整合申請所需資料
- 身分證正反面影本
- 工作在職證明或員工識別證
- 薪資轉帳或勞保明細的影本
(2)債務整合的申請條件
目前銀行提供的債務整合貸款，多以個人信貸為主，申辦條件如下：
- 年滿18歲
- 工作收入穩定
- 負債比小於60%（需低於月薪22倍）
- 信用分數良好（須高於600分）
若是藉由銀行二胎房貸來整合債務，申請條件如下：
- 18~70歲
- 申請人持有房屋
- 信用分數建議高於600分
- 工作收入穩定
由於銀行相當看重申貸人的信用、財力狀況，若你想要透過銀行辦理貸款，建議信用評分要在600分以上；此外，也須提供3個月以上的現職在職證明或薪轉證明。如果因為條件不佳而無法辦理銀行貸款，則建議你可以考慮辦理鑫融資二胎來整合債務，若是輕微的信用瑕疵，都還是有機會申貸成功。
(3)債務整合的申辦流程
- 挑選管道
辦理申貸前，先根據自身條件進行評估，找出適合自己的貸款管道。
- 提出申請
申請債務整合時，選擇一家適合的銀行進行申請，避免同時向多家銀行提出申請，以免造成聯徵多查，影響信用評分。
- 確認資料
確認銀行或機構所需的文件，備妥後進行送件即可。
- 機構審核
銀行通常需要1~3個工作天來審核，若民間速度會較快（1~2天），若發現申請人的條件不足會要求補足其他文件或擔保人。
- 確認核貸
經過審核後，如果核准的利率和額度與當初所談的無誤，雙方就可以簽訂合約。
- 相約對保
在雙方確認核貸內容無誤後，就需要親自去銀行或是與專員相約對保。
- 設定抵押權（視條件而定）
若申貸的貸款項目有擔保品才會需要辦理設定，若是房屋設定需要至地政事務所，車子則是至監理站。
- 撥款代償
撥款前，銀行或融資公司會先代償借款人指定的債務，若在完成代償後仍然有餘額，會將這筆款項匯入借款人的銀行帳戶。
五、債務整合有哪些管道？
當你需要進行債務整合時，可以選擇由銀行或融資公司辦理。常見的債務整合方法包括：
- 信用貸款
銀行的整合負債貸款即為一般信貸，好處是不用提供擔保品就可以申請，但是申請人的貸款金額，不可超過個人月薪的22倍。此外，信用貸款的審核也較嚴格。
- 房屋增貸
若是你房屋價值提高，或當初貸款成數不高，此時可向原銀行申請房屋增貸，若經銀行同意，增加的貸款資金即可運用，但通常過件率和額度都不高。
- 房屋轉增貸
將原銀行房貸，直接轉去另一家銀行，兩家銀行對於房屋價值的認定、貸款成數可能不同，產生的價差，就是可以運用的資金，但申請轉貸也會有額外費用產生（如：開辦費、代書費、地政規費等）。
- 銀行二胎房貸
名下房屋已向A銀行貸款，經一定時間後，再向B銀行申請一筆房貸，等同身上有2家銀行貸款。但因銀行審核嚴格，過件機率和額度都不高。
- 融資公司二胎房貸
若是銀行婉拒你的二胎房貸申請，此時你可以考慮向上市融資公司申貸。相對銀行來說，「鑫融資二順位房貸」條件審核寬鬆，只看房屋貸款空間，不看信用與財務狀況。
- 民間公司貸款
除了銀行與上市融資公司之外，還有民間貸款公司也有承辦貸款，貸款業者對於民眾條件幾乎來者不拒，在這門檻低的背後，你將要付出的將是更高的利率與風險。
| 債務整合管道 | 貸款方案 |
| 銀行 | 信用貸款、房屋增貸、房貸轉增貸、二順位貸款（二胎房貸）
*信貸額度有月收入 22 倍的限制（DBR22） |
| 融資公司 | 信用貸款、二胎房貸（二順位貸款）、汽機車貸款（原車融資） |
| 民間借貸公司 | 信用貸款、二胎房貸（二順位貸款）、汽機車貸款（原車融資） |
六、債務整合常見問題
- Q1債務整合是否有會有費用？
- A1這需要視受理債務整合的機構而定，銀行常會收取徵信費及開辦費，若是向123貸申請二胎房貸的話，僅有一筆15,000元的費用，內含代書費、地政規費等費用，沒有其餘費用。
- Q2.申請負債整合會影響信用嗎？
- A2會。債務整合對信用有正面的影響，將所有債務整合成一筆，債務更單純，負債比例也下降，信用分數將緩步回升，未來想跟銀行貸款會更容易。
- Q3信用不好還能債務整合嗎？
- A3可以，但信用較差的人，申請債務整合貸款較不易成功，可以嘗試增加擔保品，或是補上保證人，都有助於提高過件率。
透過本文可以知道，債務整合優點有很多，不僅能改善你當前的債務狀況，使債務更加簡化，還能大幅降低每月付款金額。此外，整合負債後，你的信用分數有望回升，就能重建銀行對你的信用指標。當你有債務整合問題時，建議直接與積欠款項最多的銀行開始諮詢並處理（即最大債權銀行），以確保安全性。
